Cómo negociar una modificación de préstamo hipotecario con su prestamista

El colapso de las hipotecas de alto riesgo en Estados Unidos que comenzó a fines de 2007 provocó una severa recesión económica. Años después, muchos hogares todavía están tratando de recuperar la solvencia financiera. Una de las herramientas de restauración más importantes es una modificación de préstamo hipotecario, a menudo uno de un grupo de programas iniciados por el gobierno bajo el paraguas del Programa de Modificación de Vivienda Asequible. o HAMP.

Calificar para uno de estos programas es increíblemente difícil. Si realmente ha adelantado su solicitud de modificación de préstamo hasta un punto en el que está negociando los términos con su prestamista, estás en la minoría afortunada. Estos son algunos consejos de las trincheras sobre cómo cerrar el trato en los mejores términos disponibles.

Negociar una reducción en el monto principal adeudado

Una modificación de préstamo implica uno o más de los siguientes:una reducción en el monto principal adeudado, una tasa de interés más baja y una condonación parcial de las multas y tarifas acumuladas, incluida la pago de buena fe la mayoría de los prestamistas exigen al comienzo del proceso de negociación.

Lo más difícil es reducir la cantidad de capital. Al menos un agente de bienes raíces afirma que los bancos que realizan modificaciones de préstamos simplemente no reducirán los montos de capital. Esto es contrarrestado por los documentos HAMP del gobierno, sin embargo, ese estado si el monto del préstamo excede el 115 por ciento del valor de tasación actual de la vivienda, "el administrador debe considerar si una Alternativa de Reducción de Principal (PRA) ... debe realizarse como una parte de la modificación de HAMP". Si su prestamista afirma no saber sobre esto y su préstamo califica, muéstrele la literatura que confirma su derecho a una reducción de capital. En este caso y en todas las demás etapas de la negociación, ponga sus solicitudes por escrito y confirme su entrega.

Negociar una tasa de interés más baja

Dependiendo de su situación financiera, es posible que pueda obtener una nueva tasa de interés de tan solo el 2 por ciento. Tenga en cuenta que cualquier tasa que obtenga comienza a subir nuevamente al 1 por ciento por año después de cinco años, en la mayoría de los casos durante tres o cuatro años consecutivos.

Agentes inmobiliarios con experiencia en esta área afirman que en la mayoría de los casos, los solicitantes que completen el proceso de modificación del préstamo pueden lograr una reducción de la tasa de interés. Aquellos con cronogramas de pago de préstamos actuales que exigen pagos que exceden el 31 por ciento de los ingresos pueden lograr las mayores reducciones de tasas, pero todos los prestatarios con dificultades financieras tienen derecho a recibir algún alivio. Lea los documentos HAMP y determine el nivel de tasa de interés para el que es elegible, luego presente estos documentos como prueba cuando solicite la reducción.

También existen programas alternativos de modificación de préstamos que incluyen reducción de capital que están disponibles para préstamos VA y préstamos FHA.

Negociación de sanciones

En lugar de romper las sanciones y tratar de negociarlas como elementos separados, intente obtener un nuevo monto de préstamo reducido que lo incluya todo. Es más fácil conseguir que las sanciones desaparezcan que reducirlas o perdonarlas. En un caso típico, un prestatario de Chase logró $ 250, 000 de reducción del saldo de capital en una hipoteca de $ 1.1 millones que incluía una compra de pago único de $ 100, 000 segunda hipoteca por $ 20, 000. Las multas se absorbieron en el monto principal reducido, cancelarlos efectivamente.