Cómo refinanciar una propiedad de alquiler

Refinanciar un alquiler puede resultar en una tasa de interés más baja y un mejor pago de la hipoteca. lo que puede equivaler a más ingresos por alquiler. Puede refinanciar con su prestamista hipotecario actual o con una empresa diferente; de cualquier manera, todos tienen pautas estrictas. Los prestamistas saben que es más probable que deje de hacer pagos en la propiedad de alquiler que en su vivienda principal en caso de que enfrente tiempos difíciles. Debido al mayor riesgo asociado con las refinanciaciones de alquiler, los prestamistas requieren puntajes crediticios más altos, más equidad, tasas de interés más altas y más reservas de efectivo.

Ponga su crédito en orden

Los mejores términos de refinanciamiento son para prestatarios con puntajes crediticios de primera, típicamente 720 y superior. Por lo general, necesita una puntuación de 660 o más para refinanciar una casa de alquiler. y debe tener un buen historial crediticio durante al menos el año anterior, lo que significa que no hay pagos atrasados. Si su prestamista aprueba su préstamo a pesar de uno o dos pagos atrasados, es posible que le pida que escriba una carta explicando el motivo de su pago atrasado. La carta ayuda al prestamista a decidir si el pago atrasado fue un paso en falso o si usted puede estar en riesgo de perder pagos en el futuro.

Los alquileres requieren más equidad

Su propiedad de alquiler debe tener suficiente equidad. La equidad es la diferencia entre el valor de la vivienda y el endeudamiento hipotecario actual y cualquier gravamen. Si hay un gravamen fiscal o un gravamen judicial contra el título del alquiler, debe pagar esto para refinanciar, lo que puede afectar su capital. Necesita del 25 al 40 por ciento del capital social para calificar para un refinanciamiento convencional. La cantidad de unidades de alquiler y su puntaje crediticio afectan la equidad mínima requerida. Su prestamista ordenará una tasación de la vivienda para determinar el valor de su vivienda y verificar la equidad suficiente.

Prepárese para pagar más

Espere pagar una tasa de interés más alta en un refinanciamiento de alquiler. Para reducir su tasa de interés, su prestamista cobra puntos. Paga puntos por adelantado al cierre y funcionan como intereses prepagos, reduciendo así su tasa a largo plazo. Puede aceptar la tasa más alta, pagar puntos por una tarifa con descuento, o negociar una combinación de los dos. Debe determinar si tiene sentido pagar por adelantado una tasa de interés más baja estimando cuánto tiempo planea conservar la casa y si el valor de los ahorros a largo plazo supera el gasto inicial.

Mostrar suficientes reservas

Los prestamistas tratan de asegurarse de que tenga suficiente dinero disponible para pagar la nueva hipoteca si sus inquilinos no pagan el alquiler o si usted tiene costos inesperados. Requieren que tenga el equivalente a aproximadamente seis pagos hipotecarios mensuales en una cuenta a la que pueda acceder fácilmente. Además de la documentación de su reserva de seis meses, Es posible que tenga que demostrarle al prestamista que sus inquilinos actuales han pagado el alquiler a tiempo durante los últimos dos años mediante cheques cancelados o extractos bancarios.

Sopesar los términos de refinanciamiento

Los prestamistas generalmente ofrecen dos tipos de refinanciamiento en propiedades de alquiler:retiro de efectivo y sin retiro de efectivo. Un refinanciamiento en efectivo genera ganancias al cierre, que puedes gastar como quieras. Ningún préstamo de retiro de efectivo le permite obtener un nuevo préstamo con nuevos términos, pero una cantidad mínima de dinero al cierre, como $ 500. Las refinanciaciones de retiro de efectivo siguen las pautas más estrictas, resultar en un saldo de préstamo más alto y términos menos favorables.