¿Quién tiene los préstamos hipotecarios más fáciles de calificar?

Calificar para una hipoteca requiere una buena calificación crediticia, una capacidad probada de reembolso y algo de efectivo. Los préstamos hipotecarios más fáciles tienen requisitos de puntaje crediticio indulgentes. Sin embargo, cuanto menor sea su puntaje crediticio, cuanto más necesite para el pago inicial, para compensar. Los puntajes de crédito bajos también dan como resultado tasas de interés más altas y menos opciones de préstamos. La Administración Federal de Vivienda, el Departamento de Asuntos de Veteranos y el Departamento de Agricultura tienen criterios de calificación relativamente fáciles y el VA y el USDA no requieren un pago inicial. Algunos prestamistas convencionales también facilitan la calificación.

Encontrar FHA, Prestamistas de VA y USDA

Solo puede obtener una FHA, Hipoteca VA o USDA a través de prestamistas aprobados. Los departamentos federales que supervisan estos programas permiten a los bancos, las cooperativas de crédito, agentes hipotecarios y otras instituciones crediticias para participar en función de sus antecedentes crediticios y su capacidad financiera. Los prestamistas aprobados deben seguir ciertas pautas para procesar las solicitudes, Suscripción y financiación de los préstamos. También reciben un seguro o garantía que les reembolsa si el prestatario incumple. Puede encontrar una lista actualizada de prestamistas de la FHA y prestamistas del USDA en línea.

La tolerancia al mal crédito varía

FHA, Los prestamistas de VA y USDA pueden imponer estándares de crédito más estrictos además de las pautas oficiales. Estos requisitos, conocido como superposiciones , puede hacer que sea más difícil calificar para el mismo préstamo, dependiendo del prestamista. Por ejemplo, la FHA permite oficialmente puntajes de crédito entre 500 y 579 si tiene un pago inicial del 10 por ciento. Permite a los prestatarios con puntajes de 580 o más calificar con solo un 3.5 por ciento de anticipo. Sin embargo, Los prestamistas de la FHA a menudo requieren al menos un 620 y no considerarán puntajes más bajos, independientemente del pago inicial. Los préstamos de la FHA también requieren seguro hipotecario, que pagas mensualmente.

Aunque VA y USDA no tienen requisitos mínimos de puntaje crediticio, Los prestamistas de VA generalmente requieren al menos 620. Los prestamistas del USDA generalmente requieren un puntaje de crédito de 640 y pueden permitir cargas de deuda más altas con un 660 o más.

Los préstamos convencionales compiten

Fannie Mae y Freddie Mac comenzaron a ofrecer préstamos con un pago inicial del 3 por ciento en 2015 para servir mejor a los compradores de ingresos bajos y moderados. MyComunityMortgage de Fannie y Freddie's Home Possible Advantage son para compradores de vivienda por primera vez y requieren la finalización de una educación para propietarios de vivienda. Ambos programas permiten puntajes de crédito de hasta 620, pero requiere un pago inicial más alto si tiene un pago inicial superdotado o ciertos otros factores de riesgo. Los préstamos convencionales para los que es más fácil calificar también requieren un seguro hipotecario privado para reembolsar a los prestamistas en caso de incumplimiento.

Problemas de crédito pasados ​​no creados iguales

La gravedad de sus problemas crediticios también afecta la facilidad de calificación. Por ejemplo, la bancarrota y la ejecución hipotecaria no solo reducen drásticamente su puntaje, son señales de alerta para los prestamistas. Debe esperar al menos un año para obtener un préstamo de la FHA después de una quiebra o ejecución hipotecaria. y hasta tres años, dependiendo del tipo de quiebra y las circunstancias que rodean el incumplimiento de su hipoteca. Los prestamistas de VA y USDA también imponen similares requisitos de condimento después de graves morosidades crediticias.

Los pagos atrasados ​​en tarjetas de crédito y otras cuentas de crédito recurrentes también generan señales de alerta, pero no suelen tener tanta repercusión como el incumplimiento de la hipoteca. Por ejemplo, los prestamistas pueden permitir un pago atrasado de 30 días durante el año pasado, o incluso un retraso de 60 días en los últimos 12 a 24 meses.