Los beneficios de la planificación patrimonial en su mejor momento

Pregunte a los de 50 años si están en su mejor momento y es posible que algunas cejas se levanten. Pero esa edad relativamente temprana es el momento ideal para adelantarse a algunos de los aspectos más costosos del envejecimiento.

"Debido a que te vuelves más susceptible al deterioro cognitivo y físico a medida que vives, es prudente planificar con anticipación mientras aún estás en tu sano juicio", dice Austin Jarvis, director de fideicomiso, impuestos y patrimonio en el Schwab Center for Investigación Financiera. "Además, la atención a largo plazo y el seguro de vida se vuelven cada vez más costosos a medida que envejece, por lo que es mejor solicitar la cobertura mientras aún es joven y lo suficientemente saludable como para calificar para mejores tarifas".

Con eso en mente, aquí hay tres elementos de la planificación patrimonial que se benefician más de la acción temprana.

1. Poderes

La probabilidad de que necesite que otra persona tome decisiones financieras y de atención médica por usted aumenta a medida que envejece. Ahí es donde entran los poderes notariales (POA). Establecer dos POA, uno para decisiones financieras y otro para decisiones médicas, otorga a una persona (o personas) de confianza la autoridad para llevar a cabo amplios asuntos legales y médicos en su nombre.

"Las reglas varían según el estado en cuanto a si un cónyuge, pariente más cercano o pareja puede tomar decisiones sin ningún marco legal establecido", dice Austin, "por lo que establecer POA es la única forma de garantizar que se reconozcan sus deseos".

Al crear sus POA, deberá decidir qué forma tomará la autorización:

• Un POA duradero entra en vigor cuando se firma el documento y permanece vigente hasta que se revoque o hasta su muerte.
• Un POA emergente entra en vigencia solo si queda incapacitado y permanece vigente hasta que termine su incapacidad o hasta su muerte.

Un POA emergente puede parecer la opción obvia, pero puede crear obstáculos no deseados.

"En una situación de emergencia, por ejemplo, es posible que su agente designado deba demostrar que, de hecho, está incapacitado para que se reconozca el POA, lo que puede ralentizar su capacidad para tomar decisiones", dice Austin. "Por lo general, sugiero que todos los POA sean duraderos por ese motivo".

2. Seguro de atención a largo plazo

Según la Administración para la Vida Comunitaria, las personas de 65 años de hoy tienen un 70 % de posibilidades de necesitar algún tipo de atención a largo plazo en el futuro, cuyo costo puede erosionar gravemente sus ahorros. Por ejemplo, en 2021, los costos anuales medios de un asistente de salud en el hogar y una habitación privada en un hogar de ancianos fueron de $61 776 y $108 405, respectivamente. "Incluso si ha construido una propiedad considerable, una enfermedad grave que requiera atención dedicada podría agotar sus ahorros rápidamente", dice Austin.

Si decide solicitar un seguro de atención a largo plazo, tal vez porque tiene antecedentes familiares de Alzheimer, Parkinson u otra enfermedad debilitante a largo plazo, Austin sugiere hacerlo temprano. "Es más probable que las aseguradoras de atención a largo plazo nieguen la cobertura si ha tenido algún diagnóstico médico grave, por lo que es posible que desee comprar una póliza mucho antes de que la necesite", dice.

El momento más rentable para comprar una póliza generalmente es entre los 50 y los 65 años, aunque en algunos casos podría tener sentido hacerlo antes. Si bien esto podría resultar en pagar las primas por más tiempo, cuanto más joven sea, la cobertura tiende a ser más barata, y los aumentos de tarifas no pueden basarse en la edad o el estado de salud. De hecho, para muchas pólizas de atención a largo plazo, las primas permanecen bloqueadas por el resto de su vida.

"Si puede pagar las primas a perpetuidad, podría ahorrar mucho dinero a largo plazo", dice Austin. "Incluso aquellos con los medios para pagar la atención a largo plazo de su bolsillo pueden optar por una póliza para preservar sus bienes".

3. Seguro de vida permanente

El seguro de vida a término brinda cobertura por un período fijo, pero para las personas con un alto patrimonio neto, los años previos a la jubilación pueden ser el momento perfecto para considerar una póliza permanente.

"El seguro de vida permanente puede ayudar a pagar futuros impuestos sobre el patrimonio o resolver las desigualdades de la herencia, o incluso aumentar la cantidad que puede dejar a sus seres queridos", dice Austin. "Al obtener una póliza temprano, sus primas fácilmente podrían ser de un tercio a la mitad de las de una póliza comprada a la edad de jubilación".

Si actualmente tiene una póliza a término, es posible que pueda convertirla en una póliza permanente dentro de una ventana determinada. "Eso le permitiría mantener su calificación de salud desde que comenzó la póliza, lo que puede ayudar a mantener bajas las primas", dice Austin. "De lo contrario, asegúrese de presentar su solicitud antes de cumplir 60 años, que es cuando la curva de precios aumenta significativamente".

No se demore

"Si alguna vez has visto a un amigo o ser querido lidiar con el declive de un padre o cónyuge, sabes lo grande que puede ser el costo", dice Austin. "Pero solo un poco de planificación puede ayudarlo a adelantarse a los desafíos del envejecimiento y aliviar parte de la carga de su familia y sus finanzas".