Cómo funciona el seguro de responsabilidad civil

Si provoca un accidente automovilístico, su seguro de responsabilidad civil pagará los daños que le cause al auto de la otra persona. Ver más imágenes de seguridad del automóvil.

No es ningún secreto que vivimos en una sociedad litigiosa. Las personas están muy felices de correr a las oficinas de sus abogados y presentar demandas si sienten, aunque sea remotamente, que han sido agraviadas. Por lo tanto, es fundamental protegerse mediante un seguro de responsabilidad civil. En realidad, el seguro de responsabilidad civil es cualquier seguro que usted compra para proteger a otros contra algo que usted hace, por ejemplo, golpear y dañar sus autos, o crear un producto que compran que sin darse cuenta resulta en una lesión. Entonces, en realidad, estás protegiendo a los demás y a ti mismo.

Debido a que muchas cosas pueden salir mal en nuestras vidas, existen muchos tipos de seguros de responsabilidad civil. Estos son algunos de los tipos más populares, algunos de los cuales solo son aplicables en un entorno empresarial:

• Responsabilidad general:Cubre lesiones corporales y daños a la propiedad de terceros por un accidente que usted provoque.
• Directores y funcionarios:protege a las personas contra pérdidas financieras y lesiones causadas por actos "ilícitos" que usted cometió, por lo general, tomar malas decisiones de gestión o de gobierno.
• Responsabilidad profesional:protege contra cualquier lesión que otra persona reciba debido a su negligencia en la forma en que brindó un servicio profesional o por su incumplimiento de los estándares profesionales. (Por ejemplo, si es un CPA que dio un mal consejo que resultó en una fuerte multa del IRS para su cliente). Según su profesión, este tipo de seguro de responsabilidad civil puede tener otro nombre; los médicos, por ejemplo, lo llaman seguro de negligencia médica.
• Paraguas:también llamado exceso de responsabilidad, el seguro general brinda cobertura adicional para su hogar, automóvil y bote en caso de que un reclamo cueste más de lo que puede cubrir su seguro de propietario de vivienda, automóvil o bote. Entonces, si provocas un terrible accidente automovilístico y el reclamo resultante excede los límites de tu seguro de auto, tu paraguas se activará para pagar el resto de la factura.
• Responsabilidad del producto:protege a las personas de lesiones causadas por algo que usted produce.
• Responsabilidad del licor. Cubre lesiones corporales y daños a la propiedad de otros específicamente porque tuviste algún papel en contribuir a la intoxicación de otro [fuente:Szerlip].

Los dos tipos más comunes de seguro de responsabilidad civil de la lista anterior son probablemente generales y generales. Las personas que tienen activos que proteger generalmente compran una cobertura general, porque si lo demandan después de un accidente grave y no tiene suficiente protección, puede verse obligado a cobrar sus activos y tal vez incluso renunciar a algunas de sus ganancias futuras. La responsabilidad general se refiere a lesiones corporales y daños a la propiedad que alguien sufra debido a su negligencia, ya sea en su automóvil, hogar o negocio. El tipo más común de seguro de responsabilidad civil general es probablemente el de responsabilidad civil general del automóvil, que la mayoría de las personas deben tener. Siga leyendo para obtener más información sobre esta cobertura común.

Cobertura de seguro de responsabilidad civil

Por supuesto que eres un buen conductor. Todos lo somos, ¿no? Seguro que nunca hablaste por el móvil mientras conducías, ni comiste, ni te maquillaste, ni enviaste mensajes de texto o simplemente te distrajiste. Pero incluso los ases de conducción pueden causar un accidente, y ahí es cuando el seguro de responsabilidad civil es crítico. Si provoca un accidente automovilístico, ya sea un simple choque con un guardabarros o un choque catastrófico, su seguro de responsabilidad civil pagará los daños que causó al automóvil de la otra persona, además de cualquier propiedad que haya destrozado mientras sus automóviles chocaban. También pagará por cualquier lesión que haya recibido la otra persona, junto con sus salarios perdidos y su dolor y sufrimiento. Si alguien murió en el accidente, su seguro de responsabilidad civil también cubrirá los gastos del funeral, además de las facturas legales si lo demandan [fuentes:Progressive Commercial, Allstate]. Considerándolo todo, cosas bastante importantes.

El seguro de responsabilidad civil para automóviles se considera tan importante que se requiere en todos los estados, excepto en New Hampshire. La cantidad de cobertura requerida varía según el estado. Las compañías de seguros suelen ofrecer cobertura en un paquete de tres partes, como 25/50/25. El primer número siempre se refiere a la cobertura por lesiones corporales que le causaste a una persona, en miles; el segundo número a las lesiones corporales que causó a todas las personas en el accidente; y la tercera figura a daños materiales. Por lo tanto, comprar una cobertura 25/50/25 significa que su póliza pagaría hasta $25 000 por las lesiones de una persona, hasta $50 000 por las lesiones de todos sumadas y hasta $25 000 por cualquier daño a la propiedad [fuentes:Progressive Commercial, Reed].

Es aconsejable comprar todo el seguro de responsabilidad civil que pueda pagar, porque si causa un accidente automovilístico grave, las facturas médicas en particular pueden ser astronómicas y acabar con sus ahorros y activos. Toma la cobertura 25/50/25 mencionada anteriormente. Eso se considera una cobertura bastante básica; los expertos recomiendan $ 100,000 y $ 300,000 para la cobertura de lesiones corporales para una y todas las personas, respectivamente [fuente:Reed]. Es fácil ver por qué. Si choca contra un automóvil que transporta a una familia de cinco, sus lesiones combinadas fácilmente podrían resultar en facturas médicas que superan con creces su límite de $50,000, sin mencionar los costos por salarios perdidos, funerales, dolor y sufrimiento y, por supuesto, los casi -la demanda inevitable que resultaría.

Los límites del seguro de responsabilidad civil

El seguro general brinda cobertura adicional para su hogar, automóvil y bote.

Tan crítico como es tener un seguro de responsabilidad civil adecuado, no es una panacea mágica. No olvides que no cubre ningún daño a tu vehículo o propiedad, ni las lesiones corporales que sufras. Es estrictamente por daños y lesiones a otros y su propiedad. Es por eso que la mayoría de los conductores también compran cobertura de seguro de auto adicional, como colisión, que cubre daños a su propio vehículo, y protección contra lesiones personales, o PIP, que cubre sus propias lesiones, salarios perdidos y otros costos asociados.

Se requiere PIP en Delaware, Florida, Hawái, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nueva Jersey, Nueva York, Dakota del Norte, Oregón, Pensilvania y Utah; en Arkansas y Maryland no es obligatorio, pero tienes que rechazarlo por escrito si no lo quieres. Si vive en un estado donde PIP no es obligatorio, recuerde revisar su seguro de salud antes de comprar PIP (o un seguro similar llamado pagos médicos). Si tiene una excelente cobertura de salud, es posible que pueda omitir los pagos médicos/PIP, o simplemente comprar la cantidad mínima disponible [fuente:Reed].

La otra advertencia cuando se trata del seguro de responsabilidad civil es que incluso si compra la mayor cantidad disponible (generalmente $250,000 por persona, $500,000 para todos), aún puede quedarse corto si tiene un accidente grave. Es por eso que es una buena idea tener también un seguro general si puede balancearlo. También llamado seguro de responsabilidad en exceso, el seguro general brinda cobertura adicional de responsabilidad general para su hogar, automóvil y bote. Debido a esto, solo está disponible para las personas que tienen cobertura para propietarios de viviendas, automóviles y embarcaciones con la misma aseguradora [fuente:viajeros].

Así es como funciona:supongamos que usted causa un accidente automovilístico grave y las facturas resultantes son $300,000 más de lo que su seguro de responsabilidad civil puede pagar. Sin preocupaciones; simplemente recurra a su seguro general, que cubre el resto. (Por cierto, así es como recibe su nombre:se supone que debe pensar en esta cobertura como un paraguas gigante abierto sobre su automóvil, casa y bote, protegiéndolos de cualquier daño). La cobertura general generalmente está disponible en incrementos de $ 1 millón , hasta $5 millones.

La conclusión es que a nadie le gusta pagar un seguro. Es costoso y es posible que nunca recupere un centavo de lo que pagó. Pero cuando comience a quejarse la próxima vez que lea su factura, recuerde esto:nadie golpeado por un desastre se arrepiente de haber estado preparado.

Nota del autor

Seamos honestos. El seguro no es un tema apasionante. Y a veces se vuelve bastante difícil de entender. Pero una vez que comprende los conceptos básicos, incluso en temas más complicados como el seguro de responsabilidad civil, no es tan difícil. Tal vez hasta te admitas a ti mismo que es un tema bastante importante. Y que realmente necesitas estar al tanto. Y que empezará a prestar más atención a cualquier notificación que reciba de su compañía de seguros. Y que se sentará con su cónyuge/pareja para revisar su cobertura todos los años, en lugar de decir:"Solo lidiá con eso". Y... Ejem. Bueno. Supongo que sé en qué propósitos trabajaré este año.

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Fuentes

• Después de accidentes automovilísticos. "Seguro de accidentes automovilísticos:¿Qué póliza de seguro paga mis reclamos?" (6 de marzo de 2012) http://www.after-car-accidents.com/auto-accident-insurance.html
• Toda la información del seguro. "Presentación de reclamos de seguro de automóvil". (6 de marzo de 2012) http://allinsuranceinfo.org/auto/filing-claim.html
• Allstate. "Cobertura de responsabilidad." (6 de marzo de 2012) http://www.allstate.com/auto-insurance/liability-coverage.aspx
• Autobitel. "¿Qué es el seguro de responsabilidad civil para automóviles?" (6 de marzo de 2012) http://www.autobytel.com/car-buying-tips/insurance-information/what-is-liability-car-insurance-100482/
• Bellweather, Alex. "5 Tipos de Seguro de Responsabilidad Civil". Autocrecimiento. (6 de marzo de 2012) http://www.selfgrowth.com/articles/5_Types_Of_Liability_Insurance.html
• Seguro de automóvil. "Definiciones de cobertura de seguro:Cobertura de seguro de automóvil". (6 de marzo de 2012) http://www.carinsurance.com/CoverageDefinitions.aspx
• Casey, Craig. "Limitaciones y exclusiones del seguro de automóvil". 4 cotizaciones de seguros de automóviles. (6 de marzo de 2012) http://www.4carinsurancequotes.com/limitations-and-exculsions.htm
• David Szerlip. "¿Cuáles son los tipos de seguro de responsabilidad civil?" (6 de marzo de 2012) http://www.davidszerlip.com/liability.htm
• Comercial progresivo. "Seguro de responsabilidad." (6 de marzo de 2012) http://www.progressivecommercial.com/coverages/liability.aspx
• Reed, Felipe. "¿Cuánto seguro de automóvil necesita?" Edmunds. 25 de agosto de 2011. (6 de marzo de 2012) http://www.edmunds.com/auto-insurance/how-much-car-insurance-do-you-need.html
• Viajeros. "Conceptos básicos de la cobertura general". (6 de marzo de 2012) https://www.travelers.com/personal-insurance/umbrella-insurance/coverage-basics.aspx
• Tipos de seguro de responsabilidad civil. "Seguro de responsabilidad civil para pequeñas empresas y otros tipos de seguro de responsabilidad civil". (6 de marzo de 2012) http://www.types-of-liability-insurance.com/
• Weliver, David. "Límites de responsabilidad del seguro de automóvil:¿Cuánto necesita?" Money Under 30. 7 de enero de 2009. (6 de marzo de 2012) http://www.moneyunder30.com/auto-insurance-liability-limits