Cómo funcionan las compañías de seguros de automóviles

¿Cómo ganan dinero las compañías de seguros de automóviles? Ver más imágenes de seguridad del automóvil.

Conducir un automóvil brinda libertad y comodidad, pero también es una gran responsabilidad. Es por eso que es ley tener una póliza de seguro de automóvil si es propietario de un automóvil registrado. Si un conductor tiene un accidente, el seguro de automóvil es un fondo para "días difíciles":paga las reparaciones del automóvil, las facturas médicas, los honorarios legales e incluso las tarifas de alquiler de un automóvil de reemplazo para usted y quizás otros conductores involucrados en la colisión. Sin seguro, el conductor se arriesga a la tremenda carga financiera de pagar todo de su bolsillo.

Los conductores suelen firmar una póliza de seis meses con una póliza de seguro de automóvil. Cada mes, o todos a la vez, el conductor paga una tarifa o prima , a la compañia. Hay algunas cosas que determinan el costo de la póliza:el tipo de automóvil asegurado (particularmente su historial de seguridad y qué tan costoso es repararlo) el historial del conductor (mientras más multas por exceso de velocidad haya incurrido el conductor, más riesgoso es) y incluso la edad (asegurar a los adolescentes cuesta más porque son conductores menos experimentados y, por lo tanto, un mayor riesgo). cursos y familias con varios coches.

La forma en que las compañías de seguros determinan cuánto pagará cada conductor, junto con cuánto pagarán por cada conductor que haga un "reclamo" financiero para cubrir los gastos cuando ocurra un accidente, es un proceso complejo. Siga leyendo para averiguar cómo se organizan las compañías de seguros y por qué paga lo que paga cada mes.

Cómo se organizan las compañías de seguros de automóviles

Las compañías de seguros ofrecen una amplia variedad de cobertura de automóviles.

Un conductor, conocido por una compañía de seguros de automóviles como titular de la póliza , realiza un pago mensual, o prima, a la empresa. Si un conductor sufre un accidente que requiere reparaciones extensas, lo informa a su compañía de seguros, que luego emite un pago de reclamación al conductor, después de que el conductor pague un deducible . Cómo funciona:digamos que un conductor paga una prima mensual de $80 en una póliza con un deducible de $5,000. Esa persona luego sufre un accidente, lo que resulta en $6,000 en daños al vehículo. El conductor tendría que pagar los primeros $5,000 de su bolsillo para reparar el vehículo; el seguro de automóvil cubriría entonces el saldo restante de $1,000. Por el contrario, una prima más alta daría lugar a un deducible más bajo y deseable, porque el conductor ha puesto más dinero en efectivo a la compañía de seguros por adelantado.

El costo de una póliza difiere entre los conductores. Factores como el historial crediticio y el historial de manejo ayudan a la aseguradora a determinar qué riesgo puede tener el conductor. Esto ayuda a garantizar que el dinero que ingresa a la compañía de seguros del conductor sea proporcional a la posibilidad de que el dinero salga más tarde, según la frecuencia y la gravedad de las reclamaciones de conductores similares en el pasado. Si un conductor con tres accidentes se inscribe en un plan integral de $30,000 (más información a continuación), un conductor con un historial de manejo y crédito perfectos en realidad pagaría una prima más baja por la misma póliza.

Las compañías de seguros de automóviles brindan una variedad de coberturas, y cada opción se suma al costo de la prima. Cobertura de colisión cubre los daños al automóvil del conductor asegurado en caso de colisión con otro automóvil, incluso si el conductor es culpable. (Si el conductor no tiene la culpa, la compañía de seguros de automóviles del conductor intentará que la compañía de seguros del otro conductor pague el costo de las reparaciones). Responsabilidad por daños a la propiedad cubre daños a otras propiedades, como a un edificio. Protección contra lesiones personales la cobertura paga las facturas médicas si el conductor y los pasajeros resultan lesionados en un accidente. Esto es diferente de la responsabilidad por lesiones corporales , que brinda asistencia en caso de que otro conductor o pasajero en otro automóvil sufra lesiones en un accidente causado por el asegurado. Finalmente, cobertura completa no significa que una póliza cubra "todo". Es una cláusula que asegura el automóvil incluso cuando no se conduce; por ejemplo, un incendio en el garaje que destruye el vehículo.

Puede parecer que después de pagar los deducibles, las compañías de seguros terminan pagando la factura la mayor parte del tiempo. Entonces, ¿cómo ganan dinero? Siga leyendo para ver cómo las compañías de seguros se benefician incluso cobrando tarifas moderadas y pagando grandes reparaciones.

Cómo ganan dinero las compañías de seguros de automóviles

Las compañías de seguros se mantienen en el negocio principalmente calculando el riesgo.

En la mayoría de las actividades de consumo, el cliente cambia dinero por un producto o servicio realizado rápidamente. El seguro de automóvil es diferente:el cliente paga una tarifa a la compañía de seguros, y la compañía de seguros puede proporcionar un servicio o asistencia financiera en algún momento (aunque si el servicio nunca se presta, tanto el consumidor como la compañía probablemente estarían satisfechos).

Las compañías de seguros de automóviles ganan dinero a través de una combinación de riesgo administrado y el uso estratégico del dinero. Las aseguradoras asocian grandes franjas de sus asegurados en "grupos" a través de los criterios de evaluación de riesgos discutidos anteriormente:tipo de automóvil, historial de manejo, etc. De cada grupo, es probable que un porcentaje muy pequeño de estos asegurados sufra un accidente automovilístico lo suficientemente grave como para presentar un reclamo durante el período de cobertura.

Pero digamos que un titular de póliza en el grupo sufre un accidente que resulta en un pago de $50,000 por parte de la compañía de seguros. Luego, imagine que ese titular de la póliza ha sido cliente de la compañía de seguros en ese momento durante cinco años y ha pagado una prima mensual de $ 100. Esa persona ha aportado $6,000 a la compañía de seguros. Eso sería una pérdida directa de $44,000 para la compañía de seguros, excepto que no lo sería. Esto se debe a que el riesgo administrado distribuye la carga financiera a corto plazo entre el resto del grupo, cuyos miembros restantes, en este escenario, no han recibido ningún pago que le cueste dinero a la compañía de seguros.

Además, las compañías de seguros son esencialmente instituciones financieras:reciben y reparten dinero, tal como lo hace un banco. (Muchas compañías de seguros son incluso sucursales de grandes conglomerados bancarios). Además, como un banco, invierten el dinero de sus clientes y asegurados en inversiones que generan intereses. Si bien el enfoque de riesgo compartido permite grandes sumas de efectivo disponibles para el pago de reclamaciones, las inversiones son una estrategia financiera a largo plazo para garantizar que la compañía de seguros tenga efectivo disponible para los pagos en los próximos años.

Finalmente, y más directamente perceptible para el titular de la póliza, las pólizas de seguro de automóviles de las compañías de seguros limitan los pagos. Los límites de responsabilidad se establecen para igualar la tarifa de la prima pagada. Por ejemplo, si el conductor paga una prima mensual de $50, puede tener un límite de responsabilidad de $10,000; si paga $200 al mes, la aseguradora puede habilitar un tope de responsabilidad de $50,000. Esto significa que la compañía de seguros de automóviles no pagará los daños ni las facturas médicas más allá de una cantidad específica acordada por el conductor.

Siguiente:cómo presentar un reclamo ante una compañía de seguros de automóviles.

Pagos de la compañía de seguros de automóviles

Anote toda la información que pueda sobre el accidente antes de presentar un reclamo con una compañía de seguros.

Afortunadamente, la gran mayoría de los conductores nunca sufrirán un accidente lo suficientemente grave como para presentar un reclamo de reembolso de su compañía de seguros de automóviles. Pero cuando ocurre un accidente automovilístico y el daño es de moderado a grave o costoso, el titular de la póliza debe tomar las medidas adecuadas para presentar un reclamo.

En la escena del accidente, presente un informe policial y recopile las declaraciones de los testigos. Esto proporcionará un registro oficial y legal de los eventos, lo cual es importante para la compañía de seguros que calcula el reclamo, y si el conductor culpable es demandado en una fecha posterior. Y, por supuesto, buscar atención médica si es necesario. A continuación, los conductores deben intercambiar información personal y de seguros de automóviles. Recuerde que es importante llevar una tarjeta de póliza de la compañía de seguros de automóviles en el vehículo solo para este propósito. El conductor debe contactar a su compañía de seguros tan pronto como sea posible, incluso desde la escena. La compañía guiará al conductor agotado a través del proceso y recopilará la información necesaria:número de póliza, detalles del accidente, otros detalles del conductor, etc. El conductor debe hacer esto incluso si él no tiene la culpa del accidente, pero uno siempre debe informar al otro conductor, si corresponde, que se está tramitando un reclamo.

Tradicionalmente, el siguiente paso es que un ajustador de la compañía de seguros se reúna con el conductor para evaluar los daños al vehículo (y quizás al conductor) y estimar cuánto costará reparar el vehículo o reemplazarlo, si fue totalizado. (Las empresas pagan el "valor real en efectivo" o ACV, que es el valor por el que se habría vendido el automóvil en una subasta antes del accidente. Esto suele suceder si las reparaciones totalizan el 80 por ciento o más del ACV del automóvil). decida el monto adeudado e infórmeselo a la compañía de seguros de automóviles, que luego emite un cheque, menos el deducible por colisión de la póliza.

Sin embargo, es posible que el conductor nunca vea un ajustador. Algunas compañías de seguros emplean una red de mecánicos afiliados y talleres de reparación de automóviles. Todos han acordado los costos estándar de reparación. Esto significa que en lugar de un ajustador, la compañía de seguros de automóviles recomendará un taller. Luego, el conductor va a ese taller, que enviará un presupuesto de reparación/reemplazo a la compañía de seguros del conductor, que luego pasa por el proceso de cortar un cheque menos el deducible.

Dos notas:los conductores pueden usar cualquier taller de carrocería que deseen, por ley, no solo los recomendados y afiliados a su compañía de seguros de automóviles. En segundo lugar, en algunos lugares es ilegal que las compañías de seguros cancelen una póliza después de un accidente, pero el conductor debe estar preparado para el aumento de las tasas de cobertura. El riesgo del conductor y la carga financiera aumentaron, y después de todo, el seguro de automóviles es un negocio.

Para obtener mucha más información sobre la industria de seguros, consulte los enlaces a continuación.

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Fuentes

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