¿Tengo que comprar una anualidad?

Si pudiera comprar un producto que prometiera brindarle un ingreso estable de por vida y eliminar la preocupación de sobrevivir a sus activos, ¿Aprovecharías la oportunidad? Si bien parece una decisión fácil, este tipo de producto, llamada anualidad, puede no ser apropiado para todos.

¿Qué es una anualidad?

Una anualidad es un contrato de seguro que generalmente se utiliza para proporcionar ingresos garantizados de por vida. En el mundo de las finanzas personales, sin embargo, Las "garantías" suelen tener etiquetas de precio elevadas, y las anualidades no son una excepción. Debe comprender completamente los pros y los contras de estos productos antes de decidir si una anualidad es adecuada para su cartera de inversiones. Adicionalmente, estos productos son vendidos con mayor frecuencia por un corredor que recibe una comisión considerable por vender estos productos. Antes de comprar Puede ser conveniente para usted consultar a un asesor financiero fiduciario antes de comprar una anualidad.

¿Qué tipos de anualidades existen?

Hay dos tipos básicos de anualidades:inmediata y diferida.

1. Anualidad inmediata - Si necesita un flujo de ingresos garantizado de inmediato, puede convertir una suma global en una anualidad inmediata que se paga mensualmente, trimestral o anual.
2. Renta vitalicia diferida - Si le faltan años para su jubilación y desea asegurarse de tener un ingreso fijo todos los meses durante su jubilación, puede obtener una anualidad diferida. Invierte dinero con impuestos diferidos en la anualidad para recibir pagos en una fecha posterior. Hasta que esté listo para comenzar a recibir los pagos, su dinero crecerá libre de impuestos como su 401k.

Cada una de estas anualidades puede tener múltiples opciones:prima única, prima flexible, anualidad fija, anualidad variable, anualidad de renta vitalicia, anualidad conjunta, y anualidad indexada a la equidad, para nombrar unos pocos.

• Prima única - Compra una anualidad utilizando una suma global.
• Prima flexible - Paga varias primas a la empresa.
• Reparado - Su dinero ganará una tasa de interés fija establecida por la compañía de seguros. Cuando comience a recibir ingresos, Se garantiza un pago fijo.
• Variable - Su dinero se dividirá en subcuentas según su nivel de riesgo, e invertir en fondos mutuos. La anualidad puede pagar un ingreso mínimo garantizado basado en el valor y el desempeño de la anualidad, pero la desventaja es que tiene tarifas sustancialmente más altas que los vehículos de inversión tradicionales.
• Equidad indexada - Una variación de una anualidad fija donde la tasa de interés se basa en un índice externo, como un índice bursátil. Al igual que la anualidad variable, este producto paga una tasa mínima que podría aumentar si el índice se desempeña mejor.
• Renta vitalicia - Recibe ingresos mientras viva, incluso si los pagos superan la cantidad de dinero que invierte en la anualidad. Si compra una cláusula adicional de reembolso a plazos, sus beneficiarios continuarán recibiendo pagos incluso después de su muerte hasta que el monto total pagado a usted y sus beneficiarios sea igual a la prima. Si no compró ningún pasajero, la compañía de seguros se quedará con el dinero.
• Ingresos de vida conjunta - Esta póliza normalmente la compran parejas, y los pagos se organizan de manera similar a los pagos de por vida, excepto que los pagos continuarán hasta que usted o su cónyuge fallezcan. Aunque obtendrá un ingreso mensual más bajo que si comprara una opción de por vida, la opción de renta vitalicia conjunta asegura que los ingresos continúen para el cónyuge supérstite.

¿Cuáles son las ventajas y las desventajas?

Ventajas

• La tranquilidad de que no sobrevivirá a sus activos de jubilación
• Con una anualidad variable, puede tomar riesgos (a través de las opciones de inversión subyacentes) y aún tener el control del resultado (a través de la opción de ingresos mínimos garantizados)
• Las ganancias de anualidades diferidas tienen impuestos diferidos, lo que puede agregar una buena cantidad de dinero a sus ahorros.
• No hay límite de contribución anual para una anualidad no calificada, lo que significa que puede almacenar grandes cantidades de efectivo y diferir el pago de impuestos. Entonces, para ponerlo en contexto, en el ámbito de los vehículos con impuestos diferidos, como una IRA o una 401k, hay un límite en lo que puede contribuir. Mientras que en una anualidad, puedes poner tanto dinero como quieras

Desventajas

• Las anualidades pueden ser costosas en términos de los beneficios que brindan. A continuación se muestra una larga lista de costos que vienen con las anualidades.
  • Cuota anual del contrato:ya sea una cantidad fija en dólares o una proporción de gastos; para anualidades de alto valor, esta tarifa puede ser eximida
  • Tarifas de gestión de inversiones
  • Tarifas de ciclista opcionales
  • Comisiones
  • Cargos por retiro o entrega
• Ya posee una anualidad de ingresos, se llama Seguro Social
• Liquidez reducida
• Las ganancias de la anualidad cuando comienza a cobrar los pagos se gravan como ingresos ordinarios
• Falta de transparencia:las anualidades son productos de seguros muy complejos

Nuestra conclusión:antes de comprar una anualidad

Es importante tener en cuenta que al comprar una anualidad, está firmando un contrato con una compañía de seguros para realizar pagos por un período de tiempo determinado o de por vida. Por no mencionar, cualquier tipo de “garantía” tiene un alto costo y no todo el mundo necesitará una. Además de eso, hay tantas variedades diferentes de anualidades con cientos de opciones, jinetes descargos de responsabilidad, notas a pie de página y contingencias, haciéndolos extremadamente complejos. Bloquear su dinero durante mucho tiempo le quitará flexibilidad y es importante pensar en cuáles son sus verdaderas necesidades.