Cómo los trabajadores autónomos pueden reducir los costos de atención médica

Cuando maneja su propio negocio, Tiempos como el presente, cuando hay mucha incertidumbre sobre la política de atención médica, pueden ser desafiantes. Muchos estadounidenses que trabajan por cuenta propia ya están luchando para pagar el seguro y los costos médicos. Y es difícil predecir si sus primas o sus costos de bolsillo aumentarán sustancialmente en el futuro cercano.

Entonces, ¿cómo te aíslas? No hay una respuesta fácil como descubrí durante el período de aproximadamente 10 años en el que mi esposo y yo éramos trabajadores independientes criando cuatro hijos en Nueva Jersey, un estado de muy alto costo en lo que respecta a la atención médica. (El otoño pasado, se fue a casa con un cliente, así que ahora obtenemos nuestra atención médica a través de su trabajo). Esto es lo que funcionó para nosotros.

Opte por un plan de deducible alto con una cuenta de ahorros para la salud

Cuando se trata de seguro médico, muchas personas prefieren planes que cubran la mayoría de sus gastos de bolsillo, como un plan de organización de proveedores preferidos (PPO). Desafortunadamente, las primas para estos tienden a ser extremadamente altas. Para nosotros, inscribirse en un plan PPO habría sido como contratar una segunda hipoteca. (Consulte también:La única pregunta que debe responder para elegir el plan de atención médica adecuado)

Si no recibe mucha atención médica, es posible que se encuentre sobreasegurado con un plan PPO. Generalmente, si trabajas por cuenta propia, la opción más asequible es un plan de atención médica con deducible alto (HDHP), que le permite abrir y usar una cuenta de ahorros para la salud (HSA).

Las primas de un HDHP tienden a ser más bajas que las de un plan PPO. Como la mayoría de los planes de atención médica, un HDHP cubrirá por completo los servicios de salud preventiva, como los exámenes físicos de rutina y las vacunas, lo que significa que usted no paga nada. Sin embargo, hay una trampa. Fuera de la atención preventiva, con un plan de deducible alto, debe pagar una cierta cantidad en dólares de costos médicos, su deducible, antes de que el plan comience a cubrir sus gastos médicos. A menudo, el deducible de un HDHP es de miles de dólares.

Un plan de ahorros para la salud puede ayudarlo a ahorrar para esos costos médicos en una cuenta con ventajas impositivas, que solo está disponible para personas que tienen un HDHP. Para usar un plan de ahorros para la salud, el deducible anual de su plan de seguro en 2017 debe ser de al menos $ 1, 300 si eres un particular, o $ 2, 600 por año para un plan familiar (estos números se ajustan cada año).

Poner ese dinero en una cuenta de ahorros para la salud antes de impuestos puede reducir su ingreso imponible. Porque esto ayuda a reducir su factura de impuestos, existen, por supuesto, límites a cuánto puede contribuir ($ 3, 400 solo para ti, o $ 6, 750 para un plan familiar). Puede usar el dinero que ingresó en la HSA para pagar sus gastos médicos con una tarjeta de débito especial o talonario de cheques que recibe cuando abre la cuenta. El IRS publica una lista de gastos para los que puede usar una HSA. (Consulte también:10 razones por las que realmente vale la pena tener una HSA)

Para estar seguro, no es fácil conseguir el dinero para financiar una HSA, especialmente si es un trabajador autónomo con ingresos desiguales. Hemos financiado el nuestro reduciendo los extras. A veces haciendo un pequeño cambio como cambiar a un mejor plan de telefonía móvil, puede marcar la diferencia. Incluso si solo puede aportar una cuarta parte de la cantidad permitida y aumentar gradualmente la cantidad que contribuye cada año, estará más adelantado que si no ingresa nada en una HSA.

Obtenga segundas opiniones y compare precios

Ha habido muchos casos a lo largo de los años en los que la comunidad médica ha revisado las recomendaciones basadas en la evidencia a medida que se dispone de nueva información para tratar afecciones particulares. Dada esa realidad, Me di cuenta de que hay muchas áreas grises en la medicina y me he tomado el tiempo para obtener segundas opiniones cada vez que se aconseja a un miembro de la familia que se haga una prueba o un tratamiento que conlleva riesgos o podría ser muy costoso. Algunas veces, el médico que me da una segunda opinión me sugerirá una forma de abordar un problema utilizando un método más simple, solución menos costosa que no he considerado.

Descubrí que los médicos de medicina funcional pueden ser fantásticos aliados a este respecto. Estos médicos tienden a estar orientados a encontrar la causa raíz de un problema para que pueda eliminarlo, en lugar de simplemente tratar los síntomas. Algunos no aceptan seguros pero hay algunos que lo hacen, por lo que vale la pena preguntarles a los amigos que se preocupan por la salud si conocen a alguno.

Algunas veces, incluso es posible darse una vuelta por procedimientos médicos, a pesar de la falta general de transparencia en los costos de la atención médica en EE. UU. No lo he usado personalmente, pero el sitio MDsave, cuál emprendedor me recomendó mucho, le permite comparar precios y pagar los procedimientos médicos por adelantado a precios preestablecidos. También hay otros sitios web que le permiten comparar los costos médicos.

Viva un estilo de vida saludable

Ninguno de nosotros tiene control total sobre nuestra salud, pero haciendo lo que pueda para comer bien y mantenerse en forma, al menos puede reducir sus posibilidades de desarrollar problemas de salud que tengan un componente de estilo de vida o mitigar el daño que causan si ya ha desarrollado uno.

Muchas afecciones crónicas pueden ser muy costosas, como señaló una encuesta reciente de la Fundación Internacional de Planes de Beneficios para Empleados. Los empleadores que completaron la encuesta dijeron que la afección número uno que afectaba sus costos médicos era la diabetes, citado por el 41 por ciento de los encuestados. Obesidad, enfermedad del corazón, y la hipertensión / presión arterial alta también se encuentran entre los 10 principales costos médicos.

Dos cosas simples que puede hacer para apilar las probabilidades a favor de mantenerse saludable:sin ningún gasto añadido, están comprando fresco, alimentos sin procesar y preparar la comida en casa con la mayor frecuencia posible. Cuando come muchos alimentos congelados preparados o come fuera todo el tiempo, es difícil evitar los ingredientes no saludables, a menos que pueda pagar las opciones de gama más alta. (Consulte también:¿Merecen la pena las cajas de suscripción de Meal Prep?)

El enfoque de menos es más puede funcionar con el fitness, también. En lugar de esperar ese día perfecto en el que puede darse el lujo de inscribirse en una clase de CrossFit o Barre y hacerlo con regularidad, encontrar algún tipo de actividad física agradable que esté disponible para usted ahora, ya sea tomando una clase de yoga en su YMCA, ir a caminar o trotar por su vecindario, o jugando activamente con sus hijos. Y si participa en una actividad que lo aleja de su computadora, probablemente conocerás nuevos amigos, también, que es otra buena forma de reducir el estrés. (Ver también:10 cambios en el estilo de vida que siempre darán sus frutos)

Estos pasos requieren algo de esfuerzo, pero pueden compensar los costos de atención médica más bajos. Ese es un gran beneficio si paga sus primas y facturas médicas por su cuenta.