¿Qué es la cobertura del seguro de responsabilidad? (Y por qué lo necesita para su automóvil)

Todos los estados requieren que los conductores sean económicamente responsables de las lesiones y daños causados ​​a otra persona en caso de accidente. Casi todos los estados requieren que esta responsabilidad sea en forma de seguro de responsabilidad civil comprado a una compañía de seguros.

Ya sea que sea un conductor nuevo que esté comprando un seguro de automóvil por primera vez o simplemente desee comprender completamente lo que cubre el seguro de automóvil, comprender el seguro de responsabilidad civil es un buen punto de partida. Es una de las únicas coberturas requeridas por la mayoría de los estados, y también tiende a ser una de las coberturas más costosas en una póliza de automóvil.

Comencemos por echar un vistazo a qué es el seguro de responsabilidad y qué cubre. Luego, veremos dónde encaja en su póliza y por qué es una cobertura de la que normalmente no puede prescindir.

• ¿Qué es la cobertura del seguro de responsabilidad civil?
• ¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil?
• ¿Necesitas un seguro de responsabilidad civil?
• Seguro de responsabilidad civil para propietarios de negocios
• Cuándo puede que necesite una póliza general
• Preguntas frecuentes sobre la cobertura del seguro de responsabilidad
• Línea de fondo

¿Qué es la cobertura del seguro de responsabilidad civil?

El seguro de responsabilidad es un tipo de cobertura de seguro de automóvil que garantiza que los asegurados puedan cubrir el costo de las lesiones y los daños a la propiedad que causan a otra persona. El seguro de responsabilidad es en realidad un término general para dos tipos diferentes de cobertura de responsabilidad en una póliza de automóvil:responsabilidad por lesiones corporales y responsabilidad por daños a la propiedad.

Responsabilidad por lesiones corporales

El seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales paga las facturas médicas y otros costos relacionados con lesiones o muerte que usted o un conductor cubierto en su póliza causen a otra persona. Aunque es obligatorio en la mayoría de los estados, cada estado establece la cantidad mínima de cobertura que los conductores deben adquirir.

Responsabilidad por daños a la propiedad

La otra cobertura de seguro de automóvil requerida por el estado es la responsabilidad por daños a la propiedad. La cobertura de daños a la propiedad paga los costos que resulten de que usted o alguien en su póliza cause daños a la propiedad de otra persona. Aunque esto suele significar daños en el vehículo de otra persona, también puede incluir los daños que cause a las cercas, postes de luz, árboles, edificios y otras estructuras.

¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil?

En general, El seguro de responsabilidad civil está destinado a proteger a los demás de algo que usted hace como conductor. Ya sea para pagar los gastos médicos o para reparar la propiedad dañada, El seguro de responsabilidad paga por daños a otra persona cuando se determina que usted tiene la culpa.

Según el Instituto de Información de Seguros (III), el reclamo promedio por lesiones corporales en 2018 fue de $ 15, 785. La reclamación media por daños a la propiedad fue de 3 dólares, 841. Estas cifras reflejan los costos de responsabilidad promedio de un accidente por culpa, pero no se puede decir exactamente el alcance de las lesiones o los daños a la propiedad que alguien puede recibir por un accidente automovilístico. E incluso si solo miramos esos promedios, eso es mucho dinero para potencialmente tener que pagar de su bolsillo.

Vivimos en una sociedad litigiosa, y si tiene la culpa de un accidente grave, se podría entablar una demanda en su contra. Por esta razón, puede optar por comprar más de la cobertura mínima exigida por el estado para proteger sus bienes personales, como su casa y sus ahorros. Adicionalmente, El seguro de responsabilidad civil del automóvil puede ayudarlo a pagar sus costos legales si la parte lesionada presenta una demanda. Es importante tener en cuenta todo esto al elegir los límites de cobertura de su automóvil.

Límites de cobertura

Al elegir los montos de su cobertura para el seguro de responsabilidad civil, su póliza mostrará un límite único combinado o límites divididos.

Por responsabilidad por lesiones corporales, los límites divididos representan límites por persona y por accidente, generalmente en ese orden. Por ejemplo, un límite de $ 100 por lesiones corporales, 000 / $ 300, 000 significa que lo máximo que su aseguradora pagará a una persona lesionada como resultado de una pérdida cubierta es $ 100, 000. La cantidad total de daños que su aseguradora pagará a todas las personas lesionadas por este accidente no excederá los $ 300, 000.

Los límites de responsabilidad por daños a la propiedad generalmente se mostrarán como un número adicional bajo una póliza de límite dividido. Su póliza puede mostrar este número por separado o junto con sus límites de responsabilidad por lesiones corporales. Por ejemplo, su póliza puede mostrar $ 100, 000 / $ 300, 000 / $ 50, 000, los dos primeros números representan los máximos de responsabilidad por lesiones corporales y el último representa el máximo pagadero por daños a la propiedad. Este número será el monto máximo que pagará su aseguradora por toda la propiedad dañada que resulte de un accidente.

Con un límite único combinado, solo se utiliza un número para describir todos los límites de cobertura de responsabilidad por daños corporales y daños a la propiedad. Este número es el máximo que se pagará por todas las lesiones y daños a la propiedad que cause por un solo accidente. Por ejemplo, si elige un límite único combinado de $ 500, 000, lo máximo que pagará su compañía de seguros por todas las lesiones y daños a la propiedad combinados que usted cause por un accidente es $ 500, 000.

La responsabilidad por lesiones corporales y daños a la propiedad tienden a ser las coberturas más costosas de una póliza de seguro de automóvil. El costo exacto de estas coberturas depende del proveedor y los límites que elija. En general, cuanta más cobertura seleccione, cuanto más alta sea la prima de su seguro y viceversa.

¿Qué no cubre el seguro de responsabilidad civil?

Su seguro de responsabilidad cubre los daños que cause a otras personas, no lesiones o daños a la propiedad que reciba en un accidente. Los otros componentes de su póliza de seguro de automóvil, como la cobertura de automovilista sin seguro o con seguro insuficiente, protección contra lesiones personales (PIP), cobertura completa, y cobertura de colisión:están diseñadas para protegerlo a usted y a sus pasajeros en caso de accidente.

¿Necesitas un seguro de responsabilidad civil?

Cualquiera que conduzca un vehículo puede beneficiarse de tener un seguro de responsabilidad civil. En la mayoría de los estados, es requerido por ley, aunque hay algunas excepciones. Ni New Hampshire ni Virginia requieren que los conductores compren un seguro de responsabilidad civil:

• En New Hampshire, debe poder demostrar que tiene fondos suficientes para cumplir con los Requisitos de Responsabilidad Financiera de Vehículos Motorizados de New Hampshire para renunciar a comprar un seguro. Estos requisitos son los mismos que los requisitos mínimos de responsabilidad para quienes tienen cobertura de seguro:$ 25, 000 para cualquier persona, $ 50, 000 en total por cualquier accidente, y $ 25, 000 por daños a la propiedad.
• En Virginia los conductores pueden pagar una tarifa de vehículo motorizado sin seguro de $ 500. Esto permite a los automovilistas conducir un vehículo sin seguro bajo su propia responsabilidad. Todavía son responsables en caso de un accidente por culpa.

Incluso si su estado no requiere que tenga cobertura de seguro de responsabilidad civil, es una buena idea tenerlo. Los accidentes pueden ser costosos, especialmente si usted es personalmente responsable. Tener suficiente seguro de responsabilidad puede ayudarlo a protegerse de la ruina financiera si se presenta una demanda en su contra por negligencia. Esto podría significar comprar más de la cantidad mínima requerida en su estado. Si se pregunta cuánta cobertura de seguro de responsabilidad civil requiere su estado, puede consultar con el departamento de seguros de su estado.

En general, siempre debe comprar todo el seguro de automóvil que pueda pagar. En términos de cobertura de responsabilidad, debe adquirir un seguro suficiente para proteger sus activos.

Seguro de responsabilidad civil para propietarios de negocios

Como propietario de un negocio, Necesita gran parte de la misma cobertura de seguro de automóvil para vehículos comerciales que para los vehículos utilizados para uso personal. Esto incluye el seguro de responsabilidad civil por daños corporales y a la propiedad exigido por el estado.

Incluso si tiene una pequeña empresa, sus vehículos comerciales deben estar cubiertos por un seguro de automóvil comercial (también llamado a veces seguro de vehículo comercial). Aunque los mínimos exigidos por el estado para el seguro de responsabilidad civil suelen ser los mismos para las pólizas de responsabilidad de automóviles comerciales y personales, Los límites de cobertura recomendados tienden a ser más altos en una póliza de automóvil comercial. Esto se debe a que los vehículos comerciales suelen necesitar más protección en caso de accidentes. ya que normalmente están expuestos a un mayor riesgo.

Este tipo de cobertura de seguro es vital para proteger su negocio y sus ingresos. Según el III, la cantidad recomendada de cobertura de responsabilidad para vehículos comerciales es de $ 1 millón con un mínimo de $ 500, 000. A diferencia de las pólizas de automóviles personales que utilizan límites divididos, El seguro de responsabilidad civil para vehículos comerciales generalmente viene como un límite único combinado.

El III también señala que un límite de cobertura más alto no suele aumentar significativamente su prima. considerando la cantidad de protección adicional que proporciona. Entonces, si puede optar por límites más altos sin que sus primas se disparen, es posible que desee considerar comprar más cobertura. Como una póliza de automóvil personal, debe comprar tanta cobertura como pueda para tener la mayor protección posible.

Cuándo puede que necesite una póliza general

Aunque su póliza de seguro de automóvil le brindará cobertura de responsabilidad civil en caso de que usted sea responsable de un accidente, solo pagará hasta los límites de su póliza. Para muchos, esta cantidad será suficiente. Pero para aquellos que desean protección adicional contra reclamaciones de responsabilidad, puede valer la pena considerar una política general.

Una política general también conocido como seguro paraguas o póliza de responsabilidad general, es un tipo de seguro de responsabilidad personal que se activa cuando agota las coberturas de responsabilidad en su automóvil, propietarios de viviendas, y / o pólizas de inquilinos. En el caso de una póliza de automóvil, El seguro general entrará en vigencia después de que haya alcanzado los límites de sus coberturas de responsabilidad por daños corporales y daños a la propiedad.

Puede comprar una póliza paraguas personal de $ 1 millón por entre $ 150 y $ 300 por año. El próximo millón de dólares de cobertura suele costar alrededor de 75 dólares. y $ 50 por cada $ 1 millón después de eso. Teniendo en cuenta la cantidad de cobertura que recibe por la prima, una póliza general puede ser una buena idea para cualquier persona con activos importantes que no estén cubiertos por los límites de responsabilidad de una póliza de automóvil.

Preguntas frecuentes sobre la cobertura del seguro de responsabilidad

¿Cuál es la diferencia entre cobertura total y responsabilidad?

Ninguna aseguradora ofrece una póliza llamada seguro de automóvil de cobertura total. pero el término generalmente describe una póliza de seguro de automóvil que incluye un seguro de responsabilidad, así como una cobertura integral y de colisión. Entonces, aunque puede comprar una póliza que solo tenga seguro de responsabilidad, podría considerar que tiene cobertura total si su póliza también incluye cobertura integral y de colisión.

Línea de fondo

Aunque en la mayoría de los estados se requiere un seguro de responsabilidad civil, es una cobertura que la mayoría de los conductores no deberían dejar de tener. Simplemente hay un riesgo financiero demasiado grande involucrado en conducir sin una cobertura de responsabilidad suficiente.

Si está comprando una nueva póliza de seguro de automóvil o se pregunta cómo ahorrar dinero en un seguro de automóvil, Tenga en cuenta que ajustar el monto de la cobertura de su seguro de responsabilidad civil puede afectar el costo de sus primas. Habiendo dicho eso, no debe renunciar a la cobertura para reducir los costos de su seguro de automóvil. Este es un movimiento arriesgado que lo dejará vulnerable cada vez que su vehículo esté en la carretera.

En lugar de, la mejor manera de ahorrar dinero en seguros de automóvil es comparar precios para encontrar los mejores precios. Puede hablar con un agente de seguros o puede hacer sus propias comparaciones de cotizaciones en línea para encontrar el mejor seguro de automóvil para usted. Puede encontrar que obtener la mejor oferta significa cambiar su seguro de automóvil a un nuevo proveedor. Pero obtener la mayor cobertura al mejor precio hará que ese cambio valga la pena.