¿Quién obtiene el valor en efectivo de su póliza de por vida cuando muere?

Obtener una póliza de seguro de vida generalmente se considera una medida inteligente de dinero porque puede ayudar a brindar protección financiera a sus seres queridos en caso de que usted muera. Pero averiguando cómo funciona el seguro de vida, incluyendo los diferentes tipos de pólizas disponibles y sus beneficios, puede que no sea el más fácil de entender.

Aquí, explicamos cómo funciona el seguro de vida con valor en efectivo y qué sucede con el valor en efectivo en una póliza de vida completa al fallecer. Esto le ayudará a decidir si una póliza de seguro de vida con valor en efectivo sería la adecuada para sus necesidades y objetivos financieros.

• ¿Qué tipos de seguros de vida tienen valor en efectivo?
• Valor en efectivo frente a monto nominal
• Cómo funciona el valor en efectivo del seguro de vida
• ¿Qué sucede con el valor en efectivo en una póliza de por vida al fallecer?
• Cómo aprovechar al máximo una póliza de seguro de vida con valor en efectivo
• Preguntas frecuentes
• Línea de fondo

¿Qué tipos de seguros de vida tienen valor en efectivo?

El seguro de vida con valor en efectivo se encuentra entre los muchos tipos de pólizas de seguro de vida que ofrecen las aseguradoras. Pero este es diferente porque tiene una función de valor en efectivo adjunta.

Básicamente, con seguro de vida con valor en efectivo, una parte de sus primas mensuales o anuales se destina a financiar su póliza de seguro de vida, pero una parte también se coloca en su valor en efectivo. Su valor en efectivo generalmente se considera una característica de la cuenta de ahorros o de inversión porque puede crecer con el tiempo. Su valor en efectivo también puede generar intereses, pero la forma en que devenga intereses depende de su póliza.

A muchas personas les gusta el potencial de ganancias de tener una función de valor en efectivo, así como la capacidad de pedir prestado con un préstamo. Estos beneficios podrían ayudar a ahorrar para la jubilación o tener fondos disponibles durante diferentes tipos de situaciones financieras. como ayudar a cubrir la matrícula universitaria o pagar las renovaciones de la casa.

El valor en efectivo está disponible solo en pólizas de seguro de vida permanente o de por vida. no pólizas de seguro de vida a término. Esta es solo una de las pocas diferencias entre los seguros de vida a término y los de vida completa.

Valor en efectivo frente a monto nominal

Tenga en cuenta que "valor en efectivo" no es lo mismo que "valor nominal" o "monto nominal". El valor nominal de su póliza es el monto de la cobertura de seguro de vida que compró en caso de que fallezca.

En otras palabras, es el beneficio por fallecimiento que se paga a sus seres queridos, conocidos como beneficiarios en su póliza, cuando mueras. Si compra una póliza de por vida con $ 500, 000 beneficio por fallecimiento, su valor nominal es de $ 500, 000.

Cómo funciona el valor en efectivo del seguro de vida

De muchas maneras, el valor en efectivo de su póliza actúa como una cuenta de inversión. Puede ganar intereses con el tiempo y crecer a medida que paga las primas de su seguro de vida. Su póliza también podría brindar opciones para que los asegurados realicen retiros, incluyendo retiros parciales, y obtener préstamos con cargo al valor en efectivo.

Obtener un préstamo contra su valor en efectivo es similar a la mayoría de los préstamos típicos. Debe devolver el monto del préstamo y los intereses en su totalidad. También, ciertos retiros de su valor en efectivo podrían estar sujetos a impuestos si el monto retirado es mayor que lo que se ingresó de los pagos de su prima. Esto podría suceder porque los fondos adicionales provienen de intereses acumulados o ganancias de inversión en comparación con sus depósitos iniciales.

Su cuenta de valor en efectivo puede aumentar el interés de diversas formas, aunque varía según la política y puede verse afectado por las decisiones que tome usted o la empresa que administra la política. Pero un beneficio importante de su valor en efectivo que crece a partir de los intereses es que este crecimiento tiene impuestos diferidos. Eso significa que no se le cobrarán impuestos por el aumento de los intereses a medida que se produzca, pero es probable que deba pagar impuestos cuando retire esos ingresos por intereses. Pero debido a que no paga impuestos hasta el retiro, se considera que el interés crece libre de impuestos.

Aquí hay algunas formas diferentes en que las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo pueden generar intereses:

• Tipo de interés fijo: Su aseguradora establece una tasa de interés fija, que determina el crecimiento de su valor en efectivo cada año.
• Tarifa mínima garantizada: Su aseguradora invierte la cantidad de su valor en efectivo y establece una tasa de rendimiento mínima garantizada sobre la inversión. Por lo general, obtiene la tasa de interés mínima establecida, pero si las inversiones van bien, la tasa podría aumentar.
• Inversiones que elijas: Tú eliges cómo quieres invertir tu valor en efectivo, que podría incluir acciones, cautiverio, y otras inversiones. La tasa de crecimiento del interés sobre su valor en efectivo depende totalmente de sus decisiones de inversión.
• Fondo de índice: El crecimiento de su valor en efectivo está vinculado a un fondo indexado, como el popular S&P 500. Los índices proporcionan una forma indirecta de invertir en un grupo de valores, que puede incluir acciones y bonos. Por ejemplo, el S&P 500 es un índice de 500 empresas líderes de EE. UU.

¿Qué sucede con el valor en efectivo en una póliza de por vida al fallecer?

Puede esperar que el valor en efectivo restante a su muerte se transfiera a su beneficio por muerte para sus beneficiarios. Pero desafortunadamente, normalmente no es así como funciona. En la mayoría de los casos, el valor en efectivo de su póliza de seguro de vida permanece con su aseguradora en el momento de su muerte. Entonces, si no usa su valor en efectivo mientras está vivo, es poco probable que lo beneficie a usted oa sus seres queridos cuando muera.

En cambio, su valor en efectivo podría tener un impacto negativo en su beneficio por fallecimiento si no tiene cuidado. Como se ha mencionado más arriba, el valor nominal de su póliza de seguro es la cantidad por la que está asegurado, o el monto de la cobertura. Si obtiene un préstamo sobre su valor en efectivo y muere antes de pagarlo y se le devuelve cualquier interés acumulado, probablemente afectará el monto nominal de su seguro de vida.

Por ejemplo, digamos que tienes $ 500, 000 en cobertura en su póliza de seguro de vida. Durante tu vida tomas un préstamo de $ 40, 000 contra el componente de valor en efectivo de su póliza. Pagas $ 10, 000 del préstamo, pero luego mueres.

Porque todavía debes $ 30, 000 en el préstamo de la póliza, el valor nominal de su beneficio por fallecimiento se reducirá en la misma cantidad más los intereses acumulados. En este caso, sus beneficiarios recibirían un beneficio por fallecimiento de $ 470, 000, o el monto total de la cobertura menos la cantidad que aún adeuda por su préstamo.

La moraleja de la historia es usar su valor en efectivo mientras todavía está vivo para que no se desperdicie cuando muera. Pero también es importante vigilar su valor en efectivo para asegurarse de que esté creciendo de acuerdo con sus planes y objetivos financieros.

Ciertos costos de seguro, incluidas las tarifas por riesgo de mortalidad, podría deducirse regularmente del valor en efectivo de su póliza. Si no prestas atención, podría quedarse casi sin valor en efectivo debido a que las tarifas de su póliza aumentan a medida que envejece. Esto podría afectar sus planes de jubilación si esperaba tener estos fondos adicionales disponibles para cubrir los costos de las primas u otros gastos.

Cómo aprovechar al máximo una póliza de seguro de vida con valor en efectivo

A continuación, presentamos algunos consejos que lo ayudarán a aprovechar al máximo su póliza de seguro de vida con valor en efectivo:

• Utilice el valor en efectivo para aumentar su beneficio por fallecimiento. Algunas aseguradoras le permitirán aumentar su beneficio por fallecimiento con sus fondos de valor en efectivo. Esto podría ayudarlo a obtener un pago mayor para sus beneficiarios y no dejar que su valor en efectivo se desperdicie.
• Cubra las primas de su póliza con valor en efectivo. Podría tener sentido pagar sus primas con su valor en efectivo si ha acumulado suficientes fondos. Esto podría ser especialmente útil durante la jubilación si tiene ingresos fijos.
• Renuncie a su póliza antes del fallecimiento. Si sus pagos de primas y tarifas continúan aumentando con la edad, Podría tener sentido renunciar a su póliza antes de que se agote su valor en efectivo. Renunciar a su póliza podría significar que recibe el valor en efectivo que ha acumulado menos las tarifas y cualquier préstamo o prima pendiente. El dinero recibido por la rescisión de su póliza probablemente esté sujeto al impuesto sobre la renta ordinario.
• Pedir un préstamo. Si necesita dinero y su componente de valor en efectivo tiene fondos suficientes, es posible contratar un préstamo. Solo tenga en cuenta que es probable que el préstamo devengue intereses y que cualquier monto del préstamo impago que quede después de su fallecimiento se restará normalmente del beneficio por fallecimiento de su póliza.
• Has un retiro. Si el valor de su componente de valor en efectivo es lo suficientemente alto, es posible que pueda retirar sus fondos. Cualquier retiro que incluya dinero obtenido de intereses o inversiones probablemente se gravará como ingreso. También, los retiros podrían reducir el monto de su beneficio por fallecimiento.

Preguntas frecuentes

¿El valor en efectivo del seguro de vida se suma al beneficio por fallecimiento?

El valor en efectivo del seguro de vida no suele agregarse al beneficio por fallecimiento cuando usted fallece. En la mayoría de los casos, su valor en efectivo vuelve a la aseguradora o al propietario de la póliza después de su muerte. Sin embargo, si solicitó un préstamo sobre su valor en efectivo y no lo canceló antes de morir, la cantidad que debes, incluido el interés, podría restarse del beneficio por fallecimiento pagado a sus beneficiarios.

Línea de fondo

El seguro de vida con valor en efectivo puede tener sentido para ciertas situaciones, pero no es el tipo de seguro de vida más fácil de entender. Hay tipos de seguros de vida más sencillos disponibles, algunos de los cuales ni siquiera requieren un examen médico. Además, Es posible que una póliza de seguro de vida con valor en efectivo no sea la mejor para los beneficios por fallecimiento o una forma ideal de ahorrar para la jubilación.

Antes de optar por este tipo de pólizas, haga su debida diligencia y compare precios para encontrar la mejor póliza para cubrir a sus seres queridos. Aunque el costo del seguro es un factor, no es lo único que debe considerar al elegir la política más inteligente para usted. Puede comenzar su búsqueda consultando nuestra lista de las mejores compañías de seguros de vida.