Cómo planificar los gastos médicos durante la jubilación

La atención médica puede ser uno de los mayores gastos que enfrenta una persona al jubilarse. Una pareja de 65 años que se jubiló en 2020 puede esperar gastar $ 295, 000 en atención médica y gastos médicos durante la jubilación. Esto no incluye el costo anual adicional de la atención a largo plazo, que en 2020 tuvo un costo promedio de $ 105, 852 para una habitación privada en un hogar de ancianos, según la aseguradora de cuidados a largo plazo Genworth.

A pesar de ahorrar y prepararse para la jubilación durante toda su vida laboral, muchos jubilados no están preparados mental o financieramente para el alto costo de los gastos médicos durante la jubilación. Ya sea que se encuentre al principio de su carrera laboral, cerca de la jubilación, o ya está haciendo la transición fuera de la fuerza laboral, es importante comprender y planificar los crecientes costos médicos.

Conclusiones clave

• Una pareja de jubilados de 65 años en 2020 necesitará $ 295, 000 para gastos médicos en la jubilación.
• Medicare puede pagar algunos gastos de atención médica durante la jubilación, pero no los cubre por completo.
• Los fondos de la HSA y el seguro de atención a largo plazo pueden ayudar a los consumidores a prepararse para estos costos.

Adaptación de la atención médica a un presupuesto de jubilación

Su presupuesto general de jubilación depende de dos cosas:cuánto dinero ingresará cada mes, y el costo total de sus gastos.

Solo el 51% de los adultos mayores de 60 años creen que sus ahorros para la jubilación están bien encaminados. De media, los mayores de 65 años gastan $ 4, 238 por mes. Sin embargo, El Seguro Social tiene un beneficio mensual máximo de $ 3, 011 para quienes se jubilan en plena edad de jubilación.

Es importante reconocer que el Seguro Social solo está destinado a complementar los ahorros para la jubilación. La Administración del Seguro Social (SSA) informa que el Seguro Social reemplaza un promedio del 40% de los ingresos previos a la jubilación.

La cantidad de ingresos de jubilación que se deben presupuestar para la atención médica depende en gran medida de la edad y la salud en general. “Cuanto más saludables nos vayamos a la jubilación, por lo general significa que se asignará menos dinero a los gastos de atención médica, " dice Chris Schaefer, jefe de la práctica de planes de jubilación en MV Financial. "La otra cara de esa moneda es que con un estilo de vida más saludable, la esperanza de vida será mayor y, por lo tanto, los jubilados deben planificar un período de jubilación más prolongado ".

Solo el 51% de los adultos mayores de 60 años creen que sus ahorros para la jubilación están bien encaminados.

Lo que cubre Medicare (y lo que no cubre)

Medicare no cubre la atención a largo plazo. Pero puede pagar algunos gastos de atención médica durante la jubilación, pero con limitaciones, según Michael Gerstman, fundador, asesor financiero, y director ejecutivo (CEO) de Gerstman Financial Group. "Por ejemplo, sin una póliza de medicamentos recetados de la Parte D, Medicare no cubre los medicamentos ".

Planes de Medicare Original, también conocidas como Partes A y B, no cubren la atención dental y de la vista, pero los planes Medicare Advantage suelen hacerlo. Si planea depender de Medicare para ayudar a cubrir los gastos médicos durante la jubilación, deberá presupuestar los deducibles, primas, y otros gastos de bolsillo.

Para 2021, el deducible estándar para la Parte A de Medicare es de $ 1, 484. La prima mensual estándar para la Parte B es de $ 148.50, aunque algunos beneficiarios de Medicare pagarán más. El deducible anual de la Parte B para 2021 se calcula en $ 203. Las primas del plan para la Parte D varían según los ingresos.

Los planes Medicare Advantage se ofrecen a través de aseguradoras privadas aprobadas por Medicare. Estos planes generalmente cubren los mismos costos que cubre Medicare original, junto con la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D. Dependiendo de la aseguradora y lo que cubra la póliza, uno podría pagar menos por un plan Medicare Advantage. Algunos planes también pueden extender la cobertura para incluir costos asociados con la visión, dental, y audición.

Si no tiene cobertura para gastos dentales a través de Medicare Advantage, También puede considerar un plan de seguro dental independiente. Muchos planes se centran en los tipos de cobertura que pueden necesitar las personas mayores, incluyendo coronas, endodoncias, dentadura postiza, y reemplazos de dientes.

Mire más allá de los ahorros para la jubilación para pagar la atención médica

El aumento de los costos de la atención médica no tiene por qué agotar sus ahorros. Hay dos formas en que los prejubilados pueden crear una red de seguridad para el gasto en atención médica durante la jubilación.

Cuenta de ahorros para la salud (HSA)

Si aún no está inscrito en Medicare, puede ahorrar dinero para los costos de atención médica de jubilación con una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Estos están disponibles con planes de salud con deducibles altos (HDHP) y ofrecen ventajas impositivas triples:

• Contribuciones deducibles
• Crecimiento con impuestos diferidos
• Retiros libres de impuestos para gastos médicos calificados

“Los fondos de la HSA se pueden usar para pagar ciertas primas médicas, incluidas las primas de Medicare y las primas de seguro de atención a largo plazo, ”Dice Wilkins.

Aquellos que ya tienen 50 años aún pueden maximizar estos planes aprovechando las contribuciones de recuperación y las contribuciones del empleador. "Las personas de 55 años o más pueden hacer una contribución de recuperación de $ 1, 000 por año además del límite máximo de contribución, ”Dice Wilkins. “Muchos empleadores contribuirán con recompensas en efectivo a una HSA por exámenes preventivos como mamografías o exámenes físicos anuales”.

Para 2021, el límite de contribución regular a la HSA es de $ 3, 600 para cobertura individual y $ 7, 200 para cobertura familiar. Estos límites se aplican tanto a las contribuciones de los empleados como a las del empleador combinadas. Tenga en cuenta que las personas inscritas en Medicare ya no pueden realizar nuevas contribuciones a una HSA.

Seguro de cuidados a largo plazo

La compra de un seguro de atención a largo plazo es otra forma de cubrir el vacío dejado por Medicare. Este tipo de póliza puede pagar un beneficio mensual para el cuidado a largo plazo por un período de tiempo específico (generalmente entre dos y cinco años), o por el resto de su vida.

Es posible que las primas del seguro de atención a largo plazo no sean asequibles para todos. Gerstman dice que una alternativa es comprar una póliza de seguro de vida que tenga la opción de agregar un anexo de seguro de atención a largo plazo. “Esto permite que las personas más jóvenes avancen en la planificación de su atención a largo plazo, ”Según Gerstman. Eso es porque cuanto antes se compra un seguro de vida o de cuidados a largo plazo, cuanto más bajas serían probablemente las primas.

La línea de fondo

El gasto en atención médica puede representar fácilmente una gran parte del presupuesto de jubilación. Calcular esos costos y crear una estrategia de gasto puede ayudar a conservar más activos de jubilación para otros gastos.