Hipoteca a 15 o a 30 años:¿cuál es mejor?

Voy a intentar responder a la antigua pregunta:hipoteca de 15 años frente a 30 años:¿cuál es mejor?

Y lamento decírtelo, pero todo depende (y ni siquiera voy a mencionar los impuestos aquí).

Quiero comenzar con una tabla (es el contador que hay en mí) que describe algunos supuestos básicos al responder la pregunta sobre hipotecas de 15 años frente a 30 años para compradores y propietarios de viviendas. Esperemos que esto arroje un poco de luz sobre estas diferentes hipotecas desde el principio:

hipoteca fija de 15 años frente a 30 años

* Tasas tomadas de BankRate.com el 1 de julio de 2020.

Muy bien, si solo miró hasta la línea de pago, es posible que haya recibido una pequeña sacudida. La hipoteca de tasa fija a 15 años requiere un pago mensual significativamente más alto, ¡alrededor de otros $ 602 por mes durante la vigencia del préstamo hipotecario! Tomar una respiración profunda. No paga nada más sobre el préstamo de 15 años después de 15 años (tiene sentido, ¿eh?).

Si revisó las dos últimas líneas de la tabla, es posible que haya recibido una sacudida en la otra dirección. Si hace una hipoteca a 15 años, ¡ahorrará $90,054 de interés durante la vigencia del préstamo en comparación con la hipoteca a 30 años!

Está claro que la hipoteca a 15 años es la mejor opción a largo plazo, ¿no? Depende.

Considere el costo de oportunidad

Una cosa que absolutamente tienes para considerar con la pregunta de la hipoteca a 15 años frente a 30 años:¿cuál es el costo de oportunidad?

Considere esto:¿qué pasaría si de hecho tomara una hipoteca a 30 años, ahorrara $602 en flujo de efectivo mensual e invirtiera esos $602 cada mes durante la vida de su hipoteca? Si lo invirtiera en un fondo que gana el 6% (no entremos en un debate sobre los rendimientos potenciales del mercado de valores en este momento), ¡esa inversión crecería a $608,344!

Así que claramente tu mejor La opción es dejar pasar la hipoteca a 15 años, quedarme con la de 30 e invertir la diferencia en ahorros, ¿no? No del todo.

En primer lugar, debe recordar el costo de interés adicional de la hipoteca a 30 años (recuerde, no incluyo impuestos en el análisis):$ 90,054. Por lo tanto, deberá reducir ese monto de inversión de aproximadamente $ 608k a $ 518,000 más apropiados después de contabilizar el interés.

Bueno, aun así, otro medio millón de dólares hace que los 15 años sean una opción inferior, ¿verdad? No, todavía no del todo.

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Considerar un ángulo diferente

No es justo que puedas invertir la diferencia en ahorros para esos 30 años sin mirar la oportunidad que te ofrece la hipoteca a 15 años. Si toma la hipoteca a 15 años, una vez que haya pagado su casa (en 15 años), tendrá ese pago completo disponible para invertir .

Entonces, en realidad, necesitamos comparar los dos uno al lado del otro. Tomar el préstamo a 30 años le permite ahorrar $602 durante la vigencia del préstamo. Si toma la hipoteca a 15 años, no ahorrará nada durante los primeros 15 años, pero luego tendrá $1,704 para invertir durante los últimos 15 años. ¿A qué equivale esa inversión? Nuevamente, usando el 6%, $1,704 invertidos mensualmente durante los segundos 15 años da como resultado un valor de $499,737. ¿Significa eso que la hipoteca a 30 años es aproximadamente $18,000 ($518,000-$499,737) mejor? No. Deberá descontar el costo de los pagos de intereses del valor de la hipoteca a 15 años tal como lo hizo con la de 30 años. Con este análisis, la hipoteca a 30 años supera a la hipoteca a 15 años en alrededor de $75,000.

¡Ajá! Claramente la hipoteca a 30 años es la mejor opción para sus finanzas. Mmm, tal vez.

Hemos supuesto un rendimiento del 6 por ciento de su inversión de esos $602 de ahorro mensual con una hipoteca de tasa fija a 30 años. ¿Qué sucede si el rendimiento real fuera solo del 4 por ciento? Perdería dinero en comparación con la hipoteca a 15 años.

Tranquilidad frente a números

Pero realmente deberíamos reducir la velocidad y echar un vistazo a la personal lado de las finanzas personales. Realmente deberíamos hablar mucho más sobre la tranquilidad y mucho menos sobre los números.

¿Cómo es para ti la tranquilidad?

• ¿Parece vivir completa y totalmente libre de deudas?
• ¿O parece tener más efectivo a su disposición para elegir adónde va?

Yo valoro ambas, así que aquí va mi recomendación:coge la hipoteca a 30 años, pero simula el pago de la hipoteca a 15 años. Debe conocerse a sí mismo lo suficientemente bien como para saber que realmente pagará los $ 602 adicionales al mes, porque realmente es más fácil decirlo que hacerlo. Pero me gusta esta ruta porque te da más opciones con tu efectivo.

Todavía vas por la ruta del pago agresivo de la deuda (porque todavía me encanta vivir sin deudas y creo que a ti también te gustará), pero el enfoque de 30 años te brinda una palanca de emergencia incorporada que te permite liberar ese efectivo si la vida te lanza una bola curva. Y últimamente, la vida ha estado lanzando muchas bolas curvas.

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