Conceptos básicos de planificación patrimonial:lo mínimo que necesita para garantizar que se cumplan sus deseos

Después de que mi tía, que cuidaba de su anciana madre y su hermana discapacitada, falleciera repentinamente a los 52 años, toda nuestra familia se apresuró a tratar de encontrar el papeleo y la información del seguro que especificaba lo que sucedió con su patrimonio. Una muerte en la familia es un momento estresante, que se agrava cuando se suma la incertidumbre financiera. A mi tía no se le ocurrió que tendría que montar su finca tan joven, pero nunca se sabe lo que traerá la vida. Debido a esta experiencia, He aprendido que uno de los mejores regalos que puede dar a sus seres queridos es una propiedad bien planificada.

Desafortunadamente, incluso con la experiencia de mi familia fresca en mi mente y el reciente nacimiento de mi hijo, encontrar el tiempo para planificar mi patrimonio no ha sido fácil. La vida cotidiana siempre parece interponerse. Pero conseguir la estructura básica de su patrimonio llevará menos tiempo y dinero de lo que cree. Aquí hay una guía de lo mínimo que necesita para asegurarse de que se cuiden sus activos y su familia:

1. Un testamento

Me horroricé al saber que si mi esposo y yo moríamos intestados mientras nuestro hijo aún era menor de edad, el estado decidiría a dónde iba, a pesar de que ya hemos hablado de nuestros planes con la familia. Necesitábamos tener la voluntad de protegerlo. Aprendimos que crear un testamento era un proceso muy rápido y fácil una vez que encontramos un abogado. Recibimos una recomendación de nuestro asesor financiero, pero también puede buscar aquí abogados de testamentos y sucesiones en su área.

La redacción de nuestro testamento comenzó con una llamada telefónica en la que nuestro abogado determinó que nuestro patrimonio estaba valorado en menos de $ 5 millones (lo que supongo que significa que podría usar una plantilla de testamento más simple). y quiénes serían el custodio de nuestro hijo y los albaceas de nuestro testamento. Después de esa llamada telefónica de 15 minutos, Nuestro abogado nos envió por correo electrónico un pdf del testamento ese mismo día para verificar si había errores tipográficos u otros problemas. Firmamos el testamento en su oficina dos días después, y mi esposo y yo nos sentimos mucho más seguros. Todo el proceso tomó aproximadamente una hora de nuestro tiempo (incluida la llamada telefónica original) y costó menos de $ 200.

En el futuro, Espero reescribir nuestros testamentos para ser más específicos sobre el desembolso de nuestros activos, pero por ahora esto es suficiente para protegernos si sucede lo impensable.

2. Un testamento en vida

No importa tu edad es importante pensar un poco en la planificación del final de la vida útil. Si bien a pocos de nosotros nos gusta pensar en algo tan desagradable como la muerte, necesita tener una forma para que sus deseos se lleven a cabo, ya sean deseos económicos u otros deseos relacionados con el final de su vida.

Este problema se recordó con la historia reciente de la enfermera que estuvo al lado, negarse a dar resucitación cardiopulmonar, como un residente anciano en un hogar para personas mayores murió. Afortunadamente para la enfermera (y el hogar de ancianos), Hasta ahora, la familia de la mujer fallecida insiste en que ella no hubiera querido que se hicieran esfuerzos en su nombre. Eso significa que no es probable que la enfermera se enfrente a las consecuencias financieras que podrían derivarse de una acción legal en su contra.

Aunque la anciana no tenía una declaración "oficial" archivada en algún lugar, su familia parecía conocer sus deseos. ¿Tu familia conoce tus deseos? ¿Y sabe cómo quiere que se desarrollen las cosas en la planificación del final de su vida?

No se me ocurrió pedir un testamento vital además de nuestro testamento típico, pero nuestro abogado lo incluyó ya que es un complemento común y necesario a su planificación patrimonial. Sin un testamento en vida en su lugar, sus deseos pueden ser ignorados si cae en coma y necesita una intervención médica para sobrevivir. Esto podría tener consecuencias graves para su familia si no están de acuerdo sobre lo que usted querría y si no tiene el dinero para la atención médica prolongada.

El abogado que redacta su testamento también debería poder crear un testamento en vida para usted.

Su testamento puede proporcionar a sus sobrevivientes información sobre cómo desea que se distribuyan sus activos financieros, así como instruirlos sobre otros asuntos. También debe considerar otros conceptos básicos de planificación patrimonial, incluso:

• Testamento vital
• Poder de atención médica
• Poder legal
• Declaración de su posición sobre reanimación u otros esfuerzos para extender su vida
• ¿Qué pasa con la deuda cuando muere?

También quiere asegurarse de tener un seguro de vida adecuado para su familia, para que puedan compensar la pérdida de ingresos después de su fallecimiento.

Nunca es divertido sentarse y pensar en lo que podría suceder, o enfrentar la posibilidad de su propia muerte (o la posibilidad de la muerte de su compañero de vida). Sin embargo, necesitas hacer esos esfuerzos. Usted y su compañero de vida deben sentarse y pensar qué quieren que suceda.

Hágalo oficial y conserve su testamento vital, Poder de atención médica o POA con sus documentos importantes

En muchos casos, no basta con dejar que los demás sepan lo que quieres que suceda. Necesitas hacerlo oficial con los documentos correspondientes y declaraciones firmadas. Esto es algo que mi esposo y yo debemos tomar como un paso.

Parte de su planificación debe incluir si desea ser donante de órganos o si desea que su cuerpo sea donado a la ciencia. Estos son temas difíciles, y no todos se sienten cómodos discutiéndolos, y mucho menos tomar la decisión en nombre de otra persona.

3. Tutela de sus hijos

Si tienes hijos menores, Deberá considerar quién se hará cargo de ellos si ambos padres mueren o quedan incapacitados y no pueden cuidar a los niños.

No solo debes dejar que se conozcan tus deseos, debe hacerlo “oficial” a través de un testamento y otra documentación. Hemos escrito algunas cosas pero no es exactamente lo mismo. Parte de su decisión debe incluir cómo se cuidará a los niños, y cuánto dinero debes dejar a los tutores de tus hijos. Tenga en cuenta que los Beneficios del Seguro Social para sobrevivientes para niños pueden proporcionar un pago mensual a sus hijos hasta los 18 años (a veces más tarde) en caso de que fallezca antes de ellos.

Un abogado de bienes raíces puede ayudarlo a redactar esto en su testamento o ayudarlo a crear un fideicomiso que cubrirá a sus hijos en caso de que ambos padres no puedan cuidar o mantener a los niños.

Así que es hora de que nos sentemos tener una charla oficial sobre el final de la vida (y la posibilidad de que ocurra de repente, en cualquier momento, aunque todavía somos jóvenes), y luego redactar algunos documentos que aclaren a todos los que nos rodean lo que debería suceder si quedamos incapacitados, o si morimos.

4. Seguro de vida suficiente

Puede ser fácil olvidar cuánto ha cambiado su vida después del matrimonio, niños, y una carrera mejor remunerada. Muchos de nosotros seguimos viviendo con el mismo mínimo o sin seguro de vida que teníamos cuando comenzamos nuestras carreras. Pero el seguro de vida es una parte importante para asegurarse de que sus seres queridos estén bien cuidados, por lo que debe asegurarse de tener suficiente.

Si se siente intimidado por el seguro de vida, comience con el seguro que le ofrece su empleador. Su departamento de recursos humanos debería poder ofrecerle asesoramiento (o números de teléfono donde se puedan responder sus preguntas) sobre las opciones disponibles para usted. Solo tenga en cuenta que el seguro de vida a través de un empleador puede no ser transferible, por lo que es posible que desee tener una póliza de seguro de vida separada en caso de que cambie de trabajo.

También es importante recordar que los padres que se quedan en casa también deben estar cubiertos por un seguro de vida. El hecho de que no generen ingresos no significa que no necesiten seguro. Eso significa que también deberá consultar a un profesional de seguros o buscar una póliza para usted mismo si usted o su cónyuge no trabajan fuera de casa.

Además del seguro de vida que le ofrecí a mi esposo a través de su lugar de trabajo, también estamos estableciendo un seguro para ambos a través de nuestro asesor financiero.

5. Creación de un plan de continuación financiera:seguridad financiera para su familia

Tu voluntad, Testamento vital, plan de tutela, y las pólizas de seguro de vida se encargan de muchas de las necesidades generales de planificación patrimonial. Pero también es una buena idea tener un plan de continuación financiera para ayudar al albacea de su patrimonio a administrar sus obligaciones legales mientras liquida su patrimonio.

Todos deben escribir una "Carta si muero" que informe a los sobrevivientes:

1. A quién contactar
2. Donde esta el dinero
3. Qué hacer con el dinero (esto se conoce como "El Plan de Continuación")

Esta carta debe incluir algunos o todos los siguientes:

1. A quién contactar. Esta lista debe incluir a sus médicos, abogados asesores financieros, agentes de seguros, consejero religioso, amigos más cercanos y familiares, Compañeros de negocio, y cualquier otra persona que tenga un interés personal o legal.

2. ¿Dónde está el dinero? Ahora no es el momento de ocultarle dinero a su cónyuge. Es una buena idea tener una lista de todos los números de cuentas financieras, nombres de contacto, y contraseñas de cada institución. Es una buena idea dar una breve explicación de cada cuenta, si necesario. Esto puede tener importantes consecuencias legales y fiscales para cuentas como inversiones, cuentas de jubilación, pólizas de seguro, etc. Mientras lo hace, tome medidas ahora para asegurarse de que sus sobrevivientes puedan obtener el dinero en caso de su fallecimiento prematuro. Es posible que desee utilizar fideicomisos o poderes notariales para esto. Hable con un abogado antes de tomar medidas para comprender sus opciones. y cualquier requisito o limitación legal.

3. Qué hacer con el dinero (El “Plan de continuación”). Ésta es la parte más importante de la carta. Esto ayudará a sus sobrevivientes a planificar su futuro sin usted. Esto es especialmente importante si administró la mayor parte o la totalidad de las finanzas. Quiere asegurarse de que se cuide de su familia, tanto ahora como en el futuro. Con suerte, su patrimonio tendrá fondos suficientes con sus activos actuales, más los ingresos de la póliza de seguro de vida.

Si haces la planificación financiera, asegúrese de dirigir a sus sobrevivientes a un planificador financiero competente y / o profesional de impuestos para ayudarlos con esta transición, transferir fondos, y las consecuencias legales o fiscales en las que puedan incurrir.

6. ¿Dejará una herencia para sus hijos?

Un artículo reciente en CNN Money dice que los jubilados estadounidenses esperan dejar un promedio de $ 177, 000 en herencia para sus herederos. Aparte de preguntarse cuánto millonarios y multimillonarios están sesgando este promedio (en serio, No conozco a nadie que vaya a terminar con $ 177, 000 de sus padres o abuelos), Me pregunto si es realmente una idea tan buena planear dejar una herencia para su posteridad.

¿Por qué hay dinero para una herencia?

Parte de la razón por la que muchos estadounidenses terminan dejando dinero para su posteridad tiene que ver con el hecho de que estamos condicionados a ahorrar tanto como sea posible para financiar nuestras propias jubilaciones. Entonces, si ahorra lo que pueda para estar seguro de no sobrevivir a su dinero, tiene sentido que probablemente quede algo para sus hijos y nietos.

De hecho, es posible que dependa del dinero que cree que le sobrará cuando mueran sus propios padres. Según CNN Money, dos tercios de los estadounidenses afirman que una herencia financiará en parte sus propias jubilaciones. Parece natural que, con el tiempo, también pase dinero a sus propios herederos.

Para algunos, sin embargo, hay un esfuerzo consciente por construir una herencia para los que vendrán después. En lugar de intentar asegurarse de que tienen lo que necesitan (y algo más), y luego dejar que las fichas caigan donde puedan cuando se trata de dejar dinero para sus herederos, hay quienes atesoran todo lo que pueden para que sus beneficiarios acaben con la mayor cantidad de dinero posible.

Repensar la herencia

En algunos casos, sin embargo, tiene sentido repensar la idea de herencia. Ante todo, es posible que no desee intentar acumular un montón de dinero que nunca disfrutará. Si bien mi esposo y yo somos buenos para contribuir a nuestros esfuerzos de jubilación, no nos volvemos demasiado locos con eso. Después de todo, queremos disfrutar de algo de nuestro dinero ahora, además de ahorrar para el futuro. ¿De qué sirve una gran cuenta de jubilación si eres demasiado mayor para disfrutarla?

Otra razón para repensar la enorme herencia de sus herederos es la realidad de los impuestos. Una gran herencia puede significar que sus hijos y nietos pierdan mucho valor debido a los impuestos sobre la herencia y los impuestos sobre la herencia, tanto estatales como federales en algunos casos. En lugar de intentar acumular ese enorme alijo, algunos optan por dar dinero ahora. Puede utilizar su exclusión de impuestos sobre donaciones para dar obsequios libres de impuestos, reducir el tamaño de su patrimonio y crear una situación en la que pueda ver a sus herederos disfrutar de su herencia, en lugar de ser insensible.

También puede reorganizar su plan patrimonial con la ayuda de vehículos como fideicomisos que pueden ayudarlo a transferir sus activos sin problemas al tiempo que reduce la obligación tributaria. Aquí es donde un plan patrimonial básico y un testamento son esenciales.

Una herencia "tradicional" no siempre es la mejor opción. Piense en su situación tus metas, y lo que realmente quiere enseñar a sus hijos y nietos. Entonces, tome sus decisiones basándose en lo que probablemente sea más beneficioso a largo plazo.

La línea de fondo

Instalar estas tres partes de nuestro patrimonio fue relativamente rápido, barato, e indoloro. Sé que no hemos terminado en términos de asegurarnos de que nuestro hijo y nuestras familias estén protegidos, pero tenemos lo mínimo para nuestra propiedad. Incluso si no tiene mucho tiempo o dinero, vale la pena tener ese tipo de tranquilidad.

Sus necesidades de planificación patrimonial pueden ser más complicadas. Si es así, es posible que desee contratar a un abogado que se especialice en planificación patrimonial. También puede valer la pena consultar con un asesor fiscal o un planificador financiero para comprender las posibles consecuencias fiscales de su patrimonio e inversiones. Dependiendo de la complejidad de su patrimonio, es posible que desee considerar una póliza de seguro de vida de supervivencia o una estrategia como colocar una póliza de seguro de vida dentro de un fideicomiso para ayudar con los posibles impuestos patrimoniales u otras necesidades de planificación patrimonial.