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El éxito financiero puede deberse a tomar buenas decisiones o evitar grandes errores. En muchos casos, los mayores errores ocurren después de buenas decisiones, porque las apuestas se han vuelto más altas.

Como ejemplo, consideremos el dilema del lector de Motley Fool, Jim, quien nos envió esta pregunta por correo electrónico:"¿Cometí un error sustancial al retirar dinero de mi IRA?"

Para ayudar a responder esa pregunta, Jim envió algunos detalles:

• Está jubilado.
• Su IRA valía $ 325, 000.
• No pudo conseguir una hipoteca.
• Usó $ 150, 000 de su IRA para comprar una casa.
• Recibe $ 24, 000 anuales de la Seguridad Social.

Ahora, esa no es toda la información que necesitaríamos para determinar si trató su IRA con TLC. Pero por lo que nos dijo, Voy a hacer un diagnóstico inicial:cometió algunos errores.

Como una advertencia para todos los aspirantes a jubilados, echemos un vistazo a algunas lecciones importantes de Jim.

Lección n. ° 1:Analice sus números antes de jubilarse

Lo bueno que hizo Jim fue ahorrar para la jubilación. De hecho, tenía unos ahorros más grandes que la mayoría de los jubilados, de acuerdo con la Encuesta sobre la confianza en la jubilación de 2012 del Employee Benefit Research Institute. Solo el 15 por ciento de los jubilados participantes informaron tener más de $ 250, 000 ahorrados.

Desafortunadamente, estar significativamente por encima del promedio puede no ser lo suficientemente bueno, especialmente porque es mi opinión, basada en estudios y evidencia anecdótica, que muchas personas se jubilan demasiado pronto. (La serie de NPR sobre estadounidenses que trabajan más tiempo menciona a una mujer de unos 90 años que tuvo que volver a trabajar). Tener más que la mayoría de los jubilados puede ser como ser uno de los mejores jugadores en el equipo de práctica.

Determinar si tiene suficiente para jubilarse puede ser un análisis complicado, tal vez sea mejor hacerlo pagando a un planificador financiero que cobra solo una tarifa por hora o por proyecto, como muchas de las personas de Garrett Planning Network, para ayudar con la "ritmética". Sin embargo, a los efectos de este artículo, Usaremos la regla de la tasa de retiro del 4 por ciento:una regla empírica que dice que los jubilados no deben retirar más del 4 por ciento de su cartera en el primer año de jubilación, y luego ajustar esa cantidad cada año subsiguiente por inflación. (Existe un gran debate sobre si el 4 por ciento es realmente el mejor número, pero es lo suficientemente bueno para esta discusión). 4 por ciento de los $ 325 de Jim, 000 IRA es $ 13, 000. Agréguelo al Seguro Social, y tiene ingresos de $ 37, 000.

¡Pero espera! Ya no tiene $ 325, 000. Eso es porque no sabía nada de la lección n. ° 2, cual es…

Lección # 2:Obtenga una hipoteca antes de jubilarse

Idealmente, matas tu hipoteca (después de todo, "Mort" es "muerte" en latín, y la parte de "calibre" significa "compromiso") antes de dejar su trabajo. Sin embargo, si se encuentra en la posición de necesitar una hipoteca a los 60 años, será más probable que obtenga uno mientras todavía está trabajando porque todavía está ganando un cheque de pago y es probable que tenga un ingreso más alto. También, va en contra de las reglas del IRS usar una IRA como garantía para un préstamo.

Lección n. ° 3:Evite las grandes distribuciones tradicionales de IRA

Desafortunadamente para Jim, no consiguió una hipoteca, así que ganó $ 150, 000 retiro de su IRA. Suponiendo que se trata de una cuenta IRA tradicional con impuestos diferidos, ese retiro se gravó como ingreso ordinario, lo que probablemente lo elevó del nivel de impuestos del 15 por ciento al nivel de impuestos del 28 por ciento. Por lo tanto, tener $ 150, 000 para gastar en una casa, probablemente habría retirado algo más cercano a $ 180, 000 para cubrir tanto la etiqueta de precio como la etiqueta de impuestos.

Es posible que aún no se pierda todo

Suponiendo que Jim tiene $ 145, 000 quedan en su IRA (es decir, retiró $ 180, 000 de los $ 325, 000 que tenía), aplicando la regla del 4 por ciento a esa cantidad (resultando en $ 5, 800), y agregando eso a su Seguro Social ($ 24, 000) le da a Jim un ingreso anual estimado de aproximadamente $ 29, 800. Según la Encuesta de gastos del consumidor de 2010 del Departamento de Trabajo, el hogar promedio dirigido por alguien de 65 años o más tiene gastos anuales de $ 36, 802. Jim podría estar bien si mantiene su jubilación modesta; no tiene hipoteca, por lo que solo debe preocuparse por el mantenimiento y la comida, utilidades transporte, impuestos (que serán bajos para él en el futuro), y cuidado de la salud (no tan bajo, y creciendo). También, si necesita fondos extra, puede obtener una hipoteca inversa, lo que podría sumar otros miles de dólares de ingresos anuales, dependiendo de su edad. Sin embargo, esto no deja mucho espacio para reparaciones inesperadas y costosas en el hogar o reparaciones de salud.

A pesar de que está jubilado No es demasiado tarde para que Jim haga sus cálculos para determinar si puede estar razonablemente seguro de que su cartera durará el resto de su vida. Si parece que eso no es probable, entonces tiene que cambiar una de las variables clave:los ingresos (es decir, vuelve al trabajo), gastos (bájelos más), o la vida (acortarlo - la opción menos atractiva). Incluso trabajando unos años más, incluso a tiempo parcial, puede tener un impacto poderoso en la seguridad de su jubilación. Y es mejor hacerlo ahora en lugar de esperar hasta los noventa.