Cómo funcionan las transferencias de dinero en línea

Western Union, uno de los principales operadores de transferencia de dinero en línea de la actualidad, comenzó como operador de telégrafo transcontinental en 1851.

La transferencia de dinero en línea es donde converge el concepto antiguo de transferencia de dinero con la tecnología moderna de transferencia electrónica de fondos o EFT. Probablemente use EFT todo el tiempo; es simplemente una forma completamente electrónica de transferir dinero de una cuenta bancaria a otra cuenta bancaria. Se intercambian datos; el papel moneda no lo es. El uso de una tarjeta de débito en una tienda transfiere dinero de su cuenta corriente a la cuenta bancaria de la tienda. La nómina de depósito directo mueve dinero de la cuenta bancaria de su empleador a la suya. Ambas transacciones son ejemplos de EFT, al igual que las transferencias de dinero en línea.

Pero la transferencia de dinero en línea es claramente diferente de EFT:no se trata de una forma de pagar sus facturas a través de Internet. La transferencia de dinero en línea es el equivalente moderno de la transferencia de dinero:puede enviar dinero a alguien instantáneamente simplemente transfiriendo dinero (o los datos que representan ese dinero) de usted a otra persona. Por lo general, involucrando poco más que información de contacto, como un número de teléfono celular o una dirección de correo electrónico, para las partes que envían y reciben vinculadas a una cuenta bancaria, la transferencia de dinero en línea se puede realizar por una pequeña tarifa desde un sitio web seguro. -servicio basado en cualquier computadora con acceso a Internet. No hay necesidad de ir a una oficina de transferencia de dinero, una estación de telégrafos o incluso un banco.

Así es como envías dinero. Pero, ¿por qué querrías... y es seguro?

Aspectos básicos de la transferencia de dinero en línea

Las principales razones para enviar dinero a través de un servicio de transferencia de dinero en línea son innegables:la transferencia de dinero en línea es rápida, conveniente y segura.

Los cheques enviados por correo pueden tardar días en ser entregados y pueden perderse en el correo o ser robados. Si ese dinero se envía internacionalmente, donde podría ser más necesario, también está la cuestión de las tarifas de conversión de moneda, que generalmente son más costosas que una tarifa de transferencia de dinero. La transferencia de dinero en línea permite una entrega casi instantánea (los datos tardan solo unos segundos en viajar por Internet) sin complicaciones físicas a prácticamente cualquier parte del mundo.

Existen numerosas medidas de seguridad para garantizar que su dinero vaya exactamente a donde debe ir. Se utilizan varias capas de cifrado de datos para las transferencias de dinero en línea. De esa manera, si por casualidad los datos son robados o pirateados en el camino hacia el destinatario, todo se codifica varias veces para que sea un jibber-jabber ilógico e ilegible. Es dinero en una pantalla para usted, pero una vez que presiona enviar en un sitio web seguro de transferencia de dinero, sale a Internet como datos codificados, y una vez que lo recibe el banco o servicio del destinatario, se decodifica y deposita como moneda.

Todas las transacciones bancarias en línea, incluidos los servicios de transferencia de dinero en línea, son procesadas por la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), una agencia independiente que ofrece transmisión segura de datos financieros. Los diversos servicios ofrecen otros niveles de protección, como llamadas telefónicas de confirmación a ambas partes (que deben verificar la información privada), correos electrónicos de confirmación e incluso pólizas de seguro que garantizan que su dinero será enviado y sus cuentas bancarias no serán comprometido.

Bien, entonces es seguro para ti y para la persona que necesita dinero. Pero, ¿cuánto cuesta enviar dinero en línea y adónde vas para hacerlo?

• Western Union limita cualquier transferencia en línea desde los EE. UU. a $3000 cada una. Puede enviar más, pero se dividirá en partes.
• MoneyGram limita las transferencias a $899,99, por un máximo de $3000 en un período de 30 días.
• PayPal permite transacciones de hasta $10,000 a nivel nacional.
• iKobo limita el uso de una tarjeta precargada a $500 por día

[fuentes:Western Union, MoneyGram, PayPal e iKobo].

Transferencias de dinero en línea:empresas y costos

Hay cuatro servicios principales de transferencia de dinero en línea. Dos han estado en el negocio de envío de dinero durante décadas. Primero, Western Union comenzó como un operador de telégrafo transcontinental en 1851 e introdujo la transferencia de dinero a través de líneas de telégrafo, o "cableado", en 1871. Era un proceso bastante sencillo:le daría efectivo a la oficina de telégrafo, un mensaje sería enviado al amigo que esperaba en la otra oficina de telégrafos a cientos de millas de distancia, y recibirían efectivo. Hoy en día, ya no tiene que ir a la estación de tren o al puesto avanzado de Western Union:puede enviar dinero en línea a través del sitio web de Western Union. Por ejemplo, "Dinero en minutos" transfiere dinero de la cuenta bancaria de una persona a otra en minutos. La tarifa del servicio está en una escala móvil, por lo que pagará entre el 8 y el 10 por ciento de la cantidad total de dinero que está enviando [fuente:Western Union].

MoneyGram, otro vestigio de la era de las transferencias de dinero, también ofrece transferencias de dinero instantáneas en línea a una tasa fija del 8 por ciento, sin importar el tamaño de la cantidad enviada. Si el dinero no se envía para aliviar una emergencia y puede esperar un par de días, MoneyGram tiene un servicio de transferencia de tres a cinco días por el cual la tarifa es del 3 por ciento [fuente:MoneyGram].

De propiedad y operado por eBay, PayPal es principalmente un sistema de pago en línea. Pero se puede utilizar para transferir dinero. Tanto el remitente como el destinatario del dinero deben tener cuentas de PayPal. Las cuentas son gratuitas, pero deben estar vinculadas a algún tipo de cuenta corriente o de ahorro. Para enviar dinero en PayPal, simplemente ingrese la dirección de correo electrónico del destinatario que está registrada con el servicio, y el dinero se transfiere de su cuenta a la del destinatario. Advertencia:PayPal no es un servicio de transferencia instantánea en línea. Tomará no menos de tres a cinco días hábiles para que se liquide la transacción. En el lado positivo, es muy barato:la tarifa de PayPal es del 2,9 por ciento del monto enviado, más 30 centavos [fuente; PayPal].

iKobo, cuyo negocio es principalmente internacional, utiliza tarjetas de débito cargables para manejar sus transferencias en línea. Esencialmente, el destinatario recibe una tarjeta bancaria iKobo y el remitente le dice a iKobo cuánto dinero debe poner en la tarjeta. Sin embargo, no es instantáneo:el dinero está disponible en ocho días hábiles. Pero eso si ya tienen una tarjeta iKobo. Obtener la tarjeta agrega al menos una semana al plazo. iKobo cobra una tarifa fija de $8 cuando el remitente usa una cuenta corriente. Cuando usa una tarjeta de crédito, la tarifa se basa en una escala móvil del 8 al 30 por ciento de la transacción [fuente:iKobo].

Transferencias de dinero en línea:tarjetas de crédito y tarifas

Las tarjetas de crédito tienen una historia interesante.

En algunos casos, no es necesario tener una cuenta bancaria para enviar dinero en línea, o incluso para recibirlo de una transferencia en línea. Una tarjeta de crédito es una herramienta viable en este sentido. Pero tenga en cuenta que, como suele ser el caso con las tarjetas de crédito, le costará. Si bien la mayoría de los servicios de transferencia en línea (Western Union, MoneyGram) tratan las tarjetas de débito y crédito de la misma manera para el remitente del dinero (es solo un método de pago), iKobo, por ejemplo, puede cobrar hasta un 30 por ciento si el remitente usa una tarjeta de crédito. tarjeta [fuente:iKobo].

Afortunadamente, si usa una tarjeta de crédito para aplicar fondos a una transferencia de dinero en línea, las compañías de tarjetas de crédito lo ven como una compra, no como un adelanto en efectivo, porque el dinero no va a usted. En lo que respecta a la compañía de la tarjeta de crédito, usted está comprando un servicio. Esto es mucho más económico que usar un anticipo de efectivo con tarjeta de crédito y simplemente enviar un cheque a la parte necesitada; las tarifas de anticipo de efectivo pueden llegar al 4 por ciento [fuente:credit.com]. Pero eso es el 4 por ciento de la transacción. El saldo de ese adelanto en efectivo luego se incluye en la factura de su tarjeta de crédito, donde también está sujeto a la tasa de interés mensual habitual de la tarjeta de crédito. Las casas de préstamo de día de pago, que son atractivas porque no requieren verificación de crédito, cobran tasas de interés aún más altas; la tasa de porcentaje anual (APR) puede ser, en promedio, 400 por ciento [fuente:Davidson &Miller].

Como se indicó, el modelo de iKobo usa una tarjeta de débito precargada. Esto es bueno para enviar dinero a personas que no tienen una cuenta bancaria, al tiempo que ofrece la flexibilidad de la facilidad de uso en el punto de compra que ofrece una tarjeta de débito estándar emitida por un banco. El remitente puede cargar una cantidad en la tarjeta del destinatario por tan solo $8 si el dinero proviene de una cuenta corriente, en lugar de una tarjeta de crédito. El destinatario, sin embargo, termina pagando por la comodidad. La tarjeta tiene una tarifa de mantenimiento mensual de $ 1.99, una tarifa de retiro de cajero automático de $ 2.25 y 55 centavos para el punto de compra, como una tienda [fuente:iKobo]. Todas estas tarifas se descuentan del saldo de la tarjeta.

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Fuentes

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• Davidson, Emily y Miller, Valary. "La verdad sobre los préstamos de día de pago". Crédito.com. Consultado el 15 de enero de 2010. http://www.credit.com/credit_information/credit_law/The-Truth-About-Payday-Loans.jsp
• iKobo. "Sobre nosotros." Consultado el 15 de enero de 2010. https://www.ikobo.com/about-ikobo.html
• iKobo. "Tarifa." Consultado el 15 de enero de 2010. https://www.ikobo.com/fees.html
• MoneyGram. "Corporativo - Información de la empresa". Consultado el 15 de enero de 2010. http://www.moneygram.com/MGICorp/CompanyInformation/index.htm
• MoneyGram. "Transferencias de dinero por Internet". Consultado el 15 de enero de 2010. https://www.emoneygram.com/eMoneyGram/moneyTransferFAQs.do
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• Western Unión. "Transferencia de dinero por Western Union." Accessed 15 January 2010. https://wumt.westernunion.com/WUCOMWEB/osMTOptionsAction.do;jsessionid=5HB4yPSFxfIJmeSgvW40EVX?method=load&countryCode=US&languageCode=en&sessionString=SESSION_ID%3D1263549211670%5BB%40397a83556001872652866200065%3BSECURE_KEY%3D1263549211670%5BB%4038c883556001872652866200065%3B&nextSecurePage =Y