Cómo invertir en el futuro de sus hijos ahora, según esta asesora financiera y madre de tres hijas

Como mujer de color y alguien que creció sin mucha seguridad financiera, puedo decirle que la planificación proactiva del futuro financiero de sus hijos es muy importante. Podría ser la diferencia entre tener que trabajar tan pronto como sea legalmente capaz y poder ser un "niño". Puede ser la diferencia entre elegir libremente la universidad que mejor se adapte a ti personalmente y académicamente o elegir la más barata.

O podría ser simplemente la capacidad de elegir activamente dónde quieres vivir una vez que te vayas de casa.

Como asesor financiero, he pasado mucho tiempo ayudando a mis clientes a decidir cómo invertir para sus hijos. También soy una madre que ha decidido invertir para mis tres niñas. Sé que puede ser una decisión difícil de navegar, y quiero compartir algunos consejos contigo mientras decides cómo puedes comenzar con confianza.

Descubrí que el deseo de brindar algo mejor a nuestros hijos es casi universal en mi trabajo como asesor financiero. Todavía tengo que encontrar a un padre que no quisiera darle a su hijo un mejor comienzo financiero en la vida que el que ellos tuvieron.

Me parece que la mayoría de los padres no saben cómo empezar o cómo decidir exactamente entre la miríada de opciones que hay. Quiero guiarlo a través de las opciones y brindarle las herramientas para determinar cuál podría ser el adecuado para su familia; después de todo, las finanzas no son un juego único para todos.

1. Una cuenta de ahorros de alto rendimiento

Generalmente recomiendo que todos tengan una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Estas son formas de ganar dinero con su dinero de bajo riesgo que otros tipos de cuentas de ahorro convencionales porque los APY de estas son más altos. Por ejemplo, muchas cuentas de ahorro de alto rendimiento en este momento ofrecen un APY del 0,50 %, o una tasa de interés esperada ganada durante un año.

Por lo general, aconsejo no seleccionar cuentas de ahorro en bancos tradicionales por varias razones. En primer lugar, actualmente ganan una tasa de interés muy baja que no permite que crezca el dinero que tanto le costó ganar. En segundo lugar, no existe un beneficio fiscal inherente, a corto o largo plazo. Estos tipos de cuentas de ahorro suelen tener un APY del 0,01 %, que es exponencialmente menor que una cuenta de ahorro de alto rendimiento.

Si utiliza una cuenta de ahorros tradicional, le recomiendo abrir esa cuenta de ahorros de alto rendimiento en lugar de una normal. De esta manera, usted gana más intereses sobre el dinero que tanto le costó ganar.

2. 529 Cuentas

No faltan los titulares que destacan que los costos de la educación superior son muy estresantes e intimidantes para los padres. Además de vestir, alimentar y alojar a sus hijos, tiene que ser uno de los costos más altos en los que incurrirá como padre (o su hijo en forma de deuda al graduarse de la universidad). Los préstamos estudiantiles son una carga importante para los millennials, pero nuestros hijos no tienen que soportar la misma lucha. Al optar por ahorrar para la educación de nuestros hijos en una cuenta de inversión 529 con ventajas impositivas, podemos prepararnos financieramente a nosotros mismos y a nuestros hijos para la universidad o la escuela de posgrado. Obtiene todos los beneficios de la inversión y la preparación contribuyendo constantemente con una pequeña cantidad, permitiendo que el interés compuesto aumente el saldo con el tiempo (si se invirtió adecuadamente) y sin tener que pagar impuestos sobre las ganancias si el dinero se usa para gastos de educación calificados.

Las exenciones de impuestos específicas del estado son una bonificación de los planes 529. Actualmente, más de 30 estados brindan alguna medida de deducción de impuestos para las contribuciones de la cuenta 529. Si tiene la suerte de vivir en uno de esos estados, seleccionar un plan 529 es beneficioso para usted y sus hijos:tienen fondos dedicados para su educación superior y usted reduce su factura de impuestos estatales. Un poco ayuda mucho aquí, así que no sientas que necesitas mucho dinero. Incluso $25 al mes por un bebé recién nacido pueden sumar.

Por lo general, recomiendo que los padres no ahorren más del 75 % de los costos universitarios anticipados para permitir cualquier ayuda o beca estudiantil basada en méritos o financiera. No querrás tener demasiado dinero inmovilizado en estos.

Los 529 pueden ser para usted si desea reducir los ingresos imponibles, tener un horizonte de tiempo de inversión más largo y disfrutar del beneficio del crecimiento con impuestos diferidos. Es especialmente beneficioso si cree firmemente que su hijo asistirá a una escuela privada para recibir educación primaria, intermedia o secundaria o asistirá a la universidad.

3. Cuenta IRA Roth de custodia

Una cuenta IRA Roth con custodia es como una cuenta IRA Roth normal, pero está dedicada a que un hijo menor obtenga ingresos. Está sujeto a los mismos límites de contribución que la Roth IRA regular ($6,000 en 2022) y límites de ingresos (MAGI de 2022 de menos de $144,000 para contribuyentes solteros o $214,000 para contribuyentes casados ​​que presentan una declaración conjunta). Su hijo debe haber ganado al menos la cantidad que usted aporta de un trabajo W2 o 1099 en el año en que realiza las contribuciones. Por ejemplo, si su hijo gana $4,000 de un trabajo de verano, puede contribuir hasta $4,000 por año en una cuenta IRA Custodial Roth. Muchos padres que conozco implementarán un plan de contribución equivalente con sus hijos. Tú pones $1, yo pongo $2.

Esta es una cuenta realmente genial para utilizar para los dueños de negocios. Usted podría potencialmente contratar a su hijo para que trabaje en su negocio y depositar ese ingreso hasta $6,000 en una cuenta Roth IRA con custodia. Asegúrese de consultar a su profesional de impuestos sobre esto y documente las horas trabajadas, las responsabilidades y el pago razonable para roles similares en su área antes de implementarlo.

Creo en equilibrar los objetivos financieros a corto, mediano y largo plazo y no quiero ver demasiado inmovilizado en cuentas enfocadas a largo plazo para niños pequeños. Es una manera increíble de dejar que la maravilla del interés compuesto haga su trabajo, ya que los fondos se aportan después de impuestos y pueden crecer libres de impuestos durante décadas.

Sin embargo, normalmente solo recomiendo estas cuentas si los padres ya están ahorrando para gastos de educación superior y no son buenos candidatos para una cuenta Custodial UTMA. Creo en equilibrar los objetivos financieros a corto, mediano y largo plazo y no quiero ver demasiado inmovilizado en cuentas enfocadas a largo plazo para niños pequeños.

Una cuenta IRA Roth con custodia podría ser para usted si tiene un hijo mayor que ya está ganando un ingreso, o si ya ha establecido una cuenta 529 o UTMA para el beneficio de su hijo.

4. Una cuenta de custodia UTMA o UGMA

Estas cuentas son, de hecho, una opción excelente y flexible para aquellos padres que quieren que los ahorros de sus hijos crezcan pero no quieren restringirlos específicamente a los gastos relacionados con la educación.

Esencialmente, una cuenta UTMA o UGMA es similar a una cuenta de inversión gravable o de corretaje para niños menores. Dado que los niños no son elegibles para poseer propiedades directamente, las cuentas UTMA permiten a los padres invertir en el futuro de sus hijos mientras son jóvenes. Tiene acceso a todas las opciones de inversión que pueda imaginar, a diferencia de los planes 529. Su estado de residencia determinará la edad en que su hijo podrá acceder a los fondos; sin embargo, la mayoría de edad para la mayoría de los estados es generalmente 18 o 21 años.

Una preocupación principal y comprensible que escucho de los padres cuando consideran abrir una cuenta UTMA o UGMA es entregar a sus hijos grandes sumas de dinero de manera inmadura. Entiendo perfectamente esa preocupación.

Después de todo, sabemos lo mal que éramos con las finanzas a esa edad. Sin embargo, lo veo como una oportunidad fantástica para prepararlos para la edad adulta y aprender a administrar bien el dinero. Participar en discusiones continuas con ellos desde una edad temprana sobre cómo manejar el dinero es crucial para el éxito financiero a largo plazo y para romper los ciclos generacionales. Creo que las cuentas UTMA y UGMA son una excelente oportunidad para hacerlo, ya que se verá obligado a poner los fondos a su disposición cuando alcance la "mayoría de edad", le guste o no.

Consejo profesional

Independientemente de la cuenta de inversión que elija, use este tiempo para conversar sobre el dinero con sus hijos. Mostrarles el valor del dinero ganado con tanto esfuerzo les ayudará en el futuro.

Una nota crítica sobre las cuentas UTMA es que las ganancias de capital, los dividendos y los intereses acumulados en ellas están sujetos a impuestos para los padres del niño, independientemente de quién sea el propietario de la cuenta. Sin embargo, estas cuentas están libres de impuestos o gravadas a una tasa baja de “niños” por los primeros $2,200 de ganancias (en 2021).

Las cuentas UTMA de custodia pueden ser adecuadas para su familia si desea invertir sus contribuciones, tiene un horizonte temporal de inversión de más de 5 años o no desea restringir su dinero a una cuenta dedicada a la educación.

Si toda esta información le resulta abrumadora, ¡no se preocupe! Investigue y elija la opción que intuitivamente crea que es adecuada para su familia. No puede prever todos los contratiempos potenciales de estas cuentas o lo que les depara el futuro a sus hijos. Sin embargo, confío en que se alegrará de haber comenzado en algún lugar, aunque sea de manera imperfecta.