Fui en contra de los consejos de todos y dejé de invertir para pagar la deuda (y lo haría de nuevo)

Nunca deje de invertir para la jubilación, incluso si tiene deudas. Si se detiene, perderá tiempo e interés compuesto.

Escuché este consejo de mi padre, mi tío rico, mi asesor financiero y todos los principales expertos financieros durante toda mi vida adulta. Pero nadie pudo responder a mi pregunta de seguimiento:

“¿Cómo puedo invertir cuando tengo tantas deudas que siento que no puedo permitirme vivir en este momento?”

Su respuesta siempre fue "Bueno, igual necesitas hacer ambas cosas".

No sé tú, pero yo solo puedo manejar tanto.

Hace cuatro años, mi esposo y yo teníamos buenos trabajos, una buena casa, automóviles, ahorros en efectivo e hicimos exactamente lo que todos nos decían que hiciéramos. Contribuimos diligentemente hasta el aporte equivalente del empleador para nuestros 401(k) cuando nuestros empleadores los ofrecieron.

Pero a pesar de que estábamos haciendo todo “bien”, nos enfrentábamos a una dura realidad:debíamos más de lo que poseíamos.

Una enorme cantidad de deuda me hizo sentir abrumado y estresado. Honestamente, me sentía sin esperanza. Invertir se sentía como una prioridad muy baja.

Así que hicimos un movimiento que horrorizó a todos los que nos rodeaban. Empezamos a hacer exactamente lo contrario de su consejo:Hicimos una pausa en nuestras inversiones de jubilación para pagar la deuda.

Cuatro años después, logramos pagar todas nuestras deudas, incluida nuestra casa, y estamos invirtiendo más que nunca. Estamos en camino de superar nuestras metas y las proyecciones de nuestro asesor financiero con un patrimonio neto conjunto de $1 millón antes de cumplir 40 años (dentro de cinco años).

Visión general

Siempre he tenido problemas con el asesoramiento financiero genérico, porque las finanzas personales son exactamente eso:muy personales. He aprendido hablando de dinero con cientos de personas que nunca hay dos situaciones iguales. Aunque ciertamente no prescribo esta estrategia para todos, he aquí por qué (y cómo) nos funcionó pausar la inversión y pagar la deuda.

Convertir las deudas de un estilo de vida a largo plazo en un problema a corto plazo

Hace años, había llegado a aceptar que la deuda era solo una forma de vida. Incluso mi esposo dijo:"¿Cuál es el problema? ¡Todos los que conocemos tienen deudas!" Pero cuanto más lo pensaba, más no podía soportar pagar $72,000 en préstamos estudiantiles durante toda una década. Tenía un trabajo diurno mientras desarrollaba un negocio secundario, y quería poder hacer del negocio secundario mi trabajo de tiempo completo sin préstamos estudiantiles que se cernieran sobre mi cabeza.

En cambio, resolví que podíamos, y lo haríamos, pagar nuestra deuda en dos años.

Por supuesto, esto vino con una compensación. Para cumplir con este plazo agresivo, tomamos la difícil decisión de pausar nuestra inversión 401(k) para desviar esos fondos hacia nuestra deuda. Pero sucedió algo interesante. Renunciar a invertir en realidad me motivó a pagar la deuda aún más rápido. No quería perderme lo que todos me dijeron que me perdería.

Mi esposo y yo superamos incluso nuestras propias expectativas, pagando $72,000 en menos de un año en lugar de dos. Este logro me animó a mantenerme libre de deudas y a intentar agotar todas las demás opciones antes de volver a endeudarme.

Aprendí a medir la riqueza por valor neto, no solo por activos

Aquí está la simple verdad que aprendí al pagar la deuda:puede tener mucho dinero en inversiones y aún así estar en la ruina. Lo sé porque teníamos seis cifras en efectivo e inversiones, pero teníamos incluso más que eso en pasivos.

Centrándome en nuestra deuda me obligó a dejar de crear nuevas deudas. Dejé de comprar artículos depreciados como automóviles y ropa. Empecé a prestar más atención a mi patrimonio neto general, no solo al dinero en el banco.

Persiguiendo la emoción de cerrar cuentas, comencé a concentrarme en ganar más dinero también y en diversificar mis flujos de ingresos. Alquilé un cuarto en mi casa, comencé a cobrar por asesorías antes gratuitas sobre hojas de vida, vendí trastos de mi garaje. Mi esposo y yo incluso nos convertimos en extras para la televisión y las películas, una forma divertida de hacer nuevos amigos y al mismo tiempo ganar dinero.

Después de que se pagaron los préstamos estudiantiles, dirigimos nuestra atención a nuestro saldo hipotecario de $57,000 en una propiedad de alquiler. Pagar esto se sintió menos doloroso porque estábamos muy acostumbrados a arrojar dinero al agujero negro de los préstamos estudiantiles. Invertir dinero en pagos adicionales de la hipoteca no solo hizo que la deuda disminuyera, sino que también aumentara el capital y, por lo tanto, también aumentara todo nuestro patrimonio neto. Eso me pareció mucho más emocionante y me dio ganas de encontrar otras formas de invertir en activos, en lugar de comprar más cosas que no necesitaba.

Apresurarse a pagar la deuda me dio confianza para invertir en mí mismo

Aunque detuve mi inversión para la jubilación, todavía sentía que estaba invirtiendo en mi futuro, aunque de una manera diferente.

Mi viaje libre de deudas me inspiró a aprender diferentes formas de ganar dinero más allá de la inversión tradicional. Cuando pagué mis préstamos estudiantiles, el hecho de no tener que hacer pagos mensuales me dio la libertad y el coraje para dejar un trabajo en una empresa que no me valoraba. Transformé mi negocio secundario, un negocio local de alquiler de vestidos, en mi trabajo de tiempo completo. También poseía las excelentes habilidades de administración de dinero que construí al pagar deudas para administrar ese negocio sin deudas, lo cual es poco común en un negocio minorista tradicional.

Ahora puedo correr más riesgos y superar tiempos difíciles

A principios de 2020 inicié mi segundo negocio, una empresa de educación financiera basada en grandes charlas y talleres. Corte a tres meses después, y la pandemia descarriló por completo mis planes.

Aún así, me las arreglé para seguir transportando camiones con mi nuevo negocio, incluso sin ingresos y sin garantía de éxito. Solo pude hacer esto porque no tenía préstamos estudiantiles, pagos de automóviles, tarjetas de crédito o una hipoteca.

Cuando teníamos deudas, costaba $5,000 al mes mantener nuestro hogar. Después de pagar la deuda, ese número se redujo a menos de $1,500 al mes para cubrir las necesidades básicas. Estoy agradecido de que aún podamos llegar a fin de mes y no hayamos tenido que pedir ningún préstamo.

Seis meses después de la pandemia, muchas personas están dejando de invertir o incluso retirando sus planes de jubilación porque no tienen otra opción. Debido a que nos habíamos ocupado de nuestra deuda hace años, mi esposo y yo todavía podemos contribuir por completo a nuestras cuentas de jubilación. Pagar la deuda y luego ahorrar también nos ayudó a aumentar nuestro fondo de emergencia de tres meses a casi un año completo.

En total, no tener deudas me dio la libertad de continuar construyendo mi negocio sin preocuparme tanto por las facturas como antes.

Incluso contando el tiempo de inversión perdido, seguimos adelante

Volvamos al argumento sobre la pérdida de tiempo y el interés compuesto.

Antes de liberarnos de las deudas, invertíamos $6,000 anuales ($500 mensuales) en un 401(k) para que la empresa igualara. Era todo lo que creíamos que podíamos permitirnos. Tiempo de confesión:Incluso nos retiramos de nuestro 401(k) una vez antes de que tuviéramos hábitos financieros saludables, y parecía una prioridad menor invertir en algo tan lejano cuando teníamos gastos inmediatos que enfrentar, una situación que muchas personas enfrentan ahora.

Suponiendo que continuamos por este camino, comenzando desde $0 con un rendimiento del 7 %, ese plan produciría un rendimiento de $584 726 después de 30 años (antes de impuestos e inflación). Incluso teniendo en cuenta una coincidencia completa de la empresa cada año, que ya no tenemos después de cambiar de trabajo, ese hábito habría producido $ 1,169,453. Parece bastante bueno, ¿verdad?

Considere esta alternativa. Imagina que AJ y yo interpretamos la peor pesadilla de todos los asesores financieros y dejamos de invertir hasta que pagamos los $ 300,000 de la deuda.

Pero digamos que tenemos un plan agresivo de cuatro años para abordar la deuda y, cuando hayamos terminado, tenemos nueva disciplina y entusiasmo para maximizar todas cuentas de jubilación, en lugar de guardar diligentemente el mínimo que podíamos pagar.

Supongamos las mismas condiciones que antes, excepto que solo tenemos 26 años para capitalizar. Pero ahora podemos contribuir $31,500 al año (de un 401(k) sin igualar y dos IRA). Invertidos anualmente, terminaríamos con $2,231,867.

Eso no incluye el valor de nuestra casa pagada, un negocio que reemplazó mi trabajo corporativo con varios flujos de ingresos y, lo que es más importante, mi cordura (que mi esposo le dirá que no tiene precio). Nada de eso existiría sin antes estar libre de deudas.

4 cosas que debe saber sobre este enfoque

Reconozco que somos un caso extremo, pero aprendí cosas que espero puedan beneficiarte, aunque no puedas pagar toda tu deuda o pagarla tan rápido. El consejo de "siempre estar invirtiendo" es bien intencionado, pero a menudo puede ignorar cuánta deuda nos distrae de convertirnos en inversores intencionales a largo plazo. También normaliza aceptar la deuda como una parte perpetua de la vida, cuando no tiene por qué serlo.

Incluso yo subestimé cómo estar libre de deudas puede desarrollar la fortaleza mental y la disciplina para convertirse en un mejor inversionista a largo plazo, al igual que correr una milla a la vez te prepara para correr un maratón.

Sin embargo, antes de tirar su cuenta de jubilación al viento para hacer frente a la deuda, aquí hay algunos consejos cruciales, basados ​​en mi propia experiencia:

• Solo detenga la inversión si está comprometido con un plan de pago de deuda por un período de tiempo finito. Esto solo funcionó para nosotros porque pagamos la deuda más rápido de lo que la mayoría de la gente creería, y aguantamos. Si no puede pagar toda su deuda, intente comenzar con la deuda más estresante o apremiante, como las tarjetas de crédito con intereses altos.
• Organícese en su plan antes de detener la inversión. Agilice sus cuentas, automatice donde pueda, obtenga un presupuesto mensual y cree su plan antes de dejar de invertir. Y nuevamente, tenga un objetivo final para cuando esté libre de deudas.

• Aborde la inversión con la misma urgencia que le dio al pago de deudas. No acumulará riqueza pagando la deuda solo, especialmente si vuelve a los hábitos de gasto que crearon la deuda en primer lugar. Una vez que haya terminado de pagar la deuda, continúe con ese hábito y aplíquelo para invertir.
• Haga que la inversión sea significativa para usted. Si bien los planes de jubilación son el lugar correcto para comenzar, me motivé aún más para invertir cuando me diversifiqué más allá de los medios tradicionales para incluir bienes raíces, mi pequeña empresa, mi comunidad y yo mismo. Estas cosas me emocionan aún más porque hacen que invertir no solo se trate de dinero, sino también de un propósito. Después de pagar la deuda, aprenda todas las formas en que puede invertir más allá de los consejos tradicionales que son personales y gratificantes para usted.

Conclusión

Aprendí mucho sobre mí y mis prioridades, personal y financieramente, con un plan agresivo de pago de deudas, un objetivo final claro y optimismo para llevarlo a cabo. Estoy feliz de que pagar la deuda haya sido un capítulo corto en mi vida, en lugar de todo el libro. Si tiene dificultades para pagar la deuda e invertir al mismo tiempo, vale la pena volver a examinar su plan para encontrar un enfoque que se ajuste a su propia historia de vida.