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Calcular este número único me puso en el camino hacia la libertad financiera. Aquí está la fórmula

No empecé a pensar en la jubilación hasta los 33 años.

Estaba desempleado, casado y con dos hijos, alquilando en un área de vivienda de alto costo y experimentando una pandemia global. Afortunadamente, tenía algo de dinero invertido en cuentas de jubilación con empleadores anteriores cuando tenía veinte años. ¿Pero mi marido? Bueno, tenía 32 años sin un dólar en un 401(k) o una IRA.

Menos de un año después, ahora estamos en camino de convertirnos en trabajo opcional a los 47. Así de rápido un número FIRE puede cambiar su vida.

Qué es un número FIRE y por qué estoy en este viaje

FIRE significa independencia financiera, jubilarse temprano. Es un movimiento que alienta a las personas a vivir por debajo de sus posibilidades para que tengan más dinero para invertir en la jubilación anticipada o el trabajo a tiempo parcial. Cuanto mayor sea su tasa de ahorro y el porcentaje de ingresos que no gasta, más rápido puede volverse laboral opcional.

Antes de conocer FIRE, pensaba que la jubilación era algo que solo las personas con pensiones podían hacer a la edad de 65 años.

Ahora, sé que la jubilación no ocurre mágicamente a cierta edad, sino cuando podemos pagar nuestros gastos anuales con ingresos pasivos.

En pocas palabras, su número FIRE es la cantidad de dinero que necesita haber invertido para poder vivir de esos rendimientos y dejar de trabajar.

Por un lado, conocer este número nos dejó a mí ya mi esposo preocupados. Tenía miedo y me preguntaba si alguna vez podríamos jubilarnos, ya que no comenzamos a invertir de manera constante hasta los treinta. Pero, al mismo tiempo, fue empoderador.

Mientras calculaba cuánto tendríamos que invertir para jubilarnos antes de tiempo, mi esposo y yo comenzamos a ver FIRE como un juego que haría divertido planificar la jubilación. Nos dimos cuenta de que incluso si no alcanzábamos nuestra meta de jubilación anticipada, todavía estaríamos en camino de jubilarnos en algún momento, y considerando que teníamos seres queridos que no podían decir lo mismo, estábamos ansiosos por al menos comenzar.

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Cómo calcular su número FIRE

Tan pronto como supe que la jubilación podía ocurrir a cualquier edad, necesitaba determinar nuestro número FIRE personal:el valor total de los activos que necesitaríamos acumular para vivir de los ingresos de inversiones pasivas. Mientras investigaba la mejor manera de calcular este número, encontré el Trinity Study, la fuente de la conocida regla del 4 %, y esta sencilla fórmula para calcular su número FIRE:

Gastos anuales x 25 =número FIRE

Entonces, por ejemplo, si sus gastos de manutención son de $4000 por mes, sus gastos anuales son de $48 000 y su número de FIRE es de $48 000 por 25, o $1,2 millones.

Sin embargo, después de investigar un poco más, me sentí más cómodo con una tasa de retiro diferente y elegí calcular mi número FIRE según esta fórmula:

Gastos Anuales ÷ 0.03 =número FIRE

En este caso, $4,000 en gastos mensuales equivaldrían a un número FIRE de $48,000 dividido por 0,03, o $1,6 millones. (Si necesita ayuda para realizar un seguimiento de los gastos, consulte esta hoja de cálculo de Google. Puede ayudarlo a calcular sus gastos mensuales y anuales).

Esta segunda fórmula se basa en un estudio más reciente de la Universidad Trinity. Los profesores utilizaron datos históricos del mercado para estudiar tasas de retiro sostenibles basadas en varias asignaciones de acciones y bonos para diferentes horizontes de jubilación. Los investigadores encontraron un 100 % de posibilidades de que alguien con una cartera con al menos un 50 % en acciones pudiera retirar con seguridad el 3 % de sus inversiones durante 40 años sin agotar sus inversiones, razón por la cual dividimos por 0,03.

Una vez que tuve una fórmula numérica FIRE, calculé nuestros gastos anuales esperados al momento de la jubilación enumerando nuestros gastos mensuales actuales. Observé la cantidad que mi familia gastaba actualmente en gastos del hogar, comidas, cuidado personal, atención médica, transporte y atención comunitaria.

Esto incluía:

Gastos del hogar :hipoteca/alquiler, servicios públicos, televisión por cable, Internet, mantenimiento general, artículos para el hogar, impuestos y seguros sobre la propiedad, pagos con tarjeta de crédito

Comidas :comestibles, bebidas, salir a cenar

Cuidado personal :ropa, productos, pasatiempos, suscripciones, cuidado de niños, cuidado de mascotas

Gastos de atención médica :seguro médico, gastos de bolsillo, dental, anteojos/lentes de contacto, seguro de vida

Transporte :seguro de auto, mantenimiento, combustible, registro

Atención comunitaria :regalos, donaciones benéficas, remesas, etc.

Una vez que encontré nuestros gastos mensuales, los multipliqué por 12 para ver nuestros gastos anuales.

Para sentirme menos abrumado por un número tan grande, decidí calcular un rango de números FIRE. En el extremo inferior, si mi esposo y yo nos mudamos a un área menos costosa con $60k en gastos anuales, nuestro número de FIRE es de $1.5 millones. En el extremo superior, si mi esposo y yo seguimos viviendo en un área de vivienda de alto costo con $120,000 en gastos anuales, nuestro número de FIRE es de $3 millones.

Estamos invirtiendo este dinero para la jubilación anticipada tanto en cuentas con ventajas fiscales como en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos. Para reducir nuestra obligación tributaria actual, aportamos la cantidad máxima en nuestras cuentas 401(k) y Cuentas de Retiro Individual. Sin embargo, dado que necesitaremos acceder a nuestro dinero antes de los 59 años y medio y queremos evitar pagar multas por retiros anticipados, también estamos invirtiendo en fondos indexados de bajo costo dentro de una cuenta de corretaje sujeta a impuestos.

Otros en su viaje FIRE

Su razón para buscar FIRE, su número FIRE y su camino hacia FIRE reflejarán sus valores y preferencias de creación de riqueza. La familia Zeledon, conocida en línea como @ourjourneywithless, tiene un enfoque más aventurero para invertir. Decidieron buscar FIRE porque quieren maximizar su tiempo juntos. En lugar de invertir en el mercado de valores, invierten predominantemente en bienes raíces para generar ingresos semipasivos durante la jubilación.

“Planeamos tener suficientes bienes raíces que produzcan efectivo en México y Estados Unidos para no tener que cambiar dólares por horas de trabajo”, dijo Víctor Zeledón, un entusiasta de FIRE que asesora a otros sobre cómo asegurar sus propios alquileres a corto plazo. . “Idealmente, tendremos de cuatro a cinco alquileres en los que viviremos y también alquilaremos para poder financiar nuestra jubilación anticipada”.

Al ser muy intencional con sus compras, los Zeledon ahora son una familia de un solo ingreso desde que Adriana se retiró de su trabajo de 9 a 5 para educar en casa a su hijo de 9 años. Víctor planea jubilarse en los próximos cinco años a los 40. Al mudarse a México y usar sus alquileres a largo y corto plazo para cubrir sus gastos anuales de $36,000, los Zeledón son otro ejemplo de cómo tener un propósito con sus ingresos puede conducir a jubilación anticipada.

Conclusión

Sepa que puede jubilarse a cualquier edad siempre y cuando tenga los ingresos para hacerlo. Calcule su número FIRE y cree un plan para generar diferentes flujos de ingresos pasivos que puedan subsidiar un estilo de vida con trabajo opcional. Si se siente abrumado, considere crear un rango de números FIRE. Asegúrese de que su objetivo refleje sus valores y preferencias de estilo de vida. En última instancia, incluso si no se jubila a una edad temprana, calcular su número FIRE es una excelente manera de comenzar a planificar su jubilación.

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