Una nueva regla 401(k) le permite retirar dinero sin penalización. Aquí está cuándo hacerlo.

En tiempos normales, retirar fondos de su cuenta 401(k) antes de llegar a la edad de jubilación es imposible en el mundo del asesoramiento financiero personal.

“El mayor error que jamás cometerás”, dijo la experta Suze Orman en 2018. “Irracional”, calificó la analista de CBS Jill Schlesinger a la táctica el año pasado en su libro “The Dumb Things Smart People Do With Their Money”. "Una idea tonta por cualquier motivo", ha dicho Dave Ramsey.

Pero la pandemia de COVID-19 y la reciente legislación de estímulo han cambiado repentinamente las reglas, y ahora algunos expertos dicen que lo que antes era impensable es imaginable, para ciertas personas.

En tiempos extremadamente difíciles, "un 401(k) realmente puede ser el único gran recurso de activos que la gente tiene disponible", dice Wade Pfau, profesor de servicios de jubilación en el American College of Financial Services.

Y como parte del paquete de estímulo conocido como CARES, el Congreso ha renunciado temporalmente a las multas e impuestos que solían desalentar a los estadounidenses con problemas de liquidez de asaltar sus cuentas de jubilación para necesidades a corto plazo.

Aún así, algunas cosas no han cambiado, como el hecho de que tomar dinero de su 401(k), donde los fondos están protegidos contra la bancarrota, puede tener un impacto negativo a largo plazo en su salud financiera y robarle años críticos de capitalización.

Esto es lo que debe saber acerca de tomar un préstamo de su 401 (k) en este momento.

La nueva normalidad

Gracias a la Ley CARES, existen nuevas opciones para realizar retiros de su 401(k) sin pagar tarifas o impuestos adicionales:El límite para los préstamos 401(k) se elevó hasta $100,000 o el 100 % del valor de su cuenta adquirida, lo que sea más alto, y los ahorradores pueden tomar una distribución especial relacionada con el coronavirus incluso si todavía están trabajando.

Para ser claros, los titulares de 401(k) siempre tienen la libertad de retirarse de su 401(k) en cualquier momento. Sin embargo, fuera de las disposiciones de la Ley CARES, los retiros de su 401(k) se agregarían a su ingreso imponible y estarían sujetos a un impuesto adicional del 10 % si tiene menos de 59 años y medio. Hay ciertas excepciones, como los retiros utilizados para ciertos compradores de vivienda por primera vez y para ciertos gastos de educación superior, pero también podría haber cargos adicionales según el tipo exacto de plan.

Para aquellos que buscan recibir una distribución en relación con las dificultades relacionadas con la pandemia, la Ley CARES no aplica la tarifa del 10 % y la retención de impuestos federales que normalmente se imponen a los retiros anticipados. Si paga la distribución dentro de los tres años, se eximirá de cualquier impuesto sobre la renta adeudado. Si elige no reembolsar la distribución, se incluirá en su ingreso sujeto a impuestos, pero puede repartirla en tres años.

También es importante tener en cuenta que solo los más afectados por el coronavirus son elegibles para las nuevas reglas. Para evitar las sanciones, usted, su cónyuge o uno de sus dependientes debe haber dado positivo por COVID-19, o debe haber experimentado “consecuencias financieras adversas” como resultado del virus y sus repercusiones.

Consejo profesional

Sacar dinero de su 401(k) es una opción más viable de lo que solía ser, pero aún debe tratarse como último recurso.

¿Quién debería retirarse de su 401(k) antes de tiempo?

El hecho de que califique para un retiro relacionado con dificultades no significa que deba tomar uno sin sopesar todas sus otras opciones.

Todos los expertos con los que hablamos estaban de acuerdo en que retirarse de su 401(k) no debería ser su primer paso. Sin embargo, también indicaron que si realmente lo necesita, debe aprovechar las asignaciones de la Ley CARES.

“Debería ser una opción de último recurso. Las personas no deberían dejarse llevar y comenzar a usar sus activos 401(k) solo porque pueden”, dice Pfau.

Aquellos que realmente lo necesitan

“Realmente todo se reduce a la necesidad. Si necesita retirar su dinero, entonces retire su dinero. Esa es realmente la esencia de la Ley CARES. Simplemente hace que un retiro basado en la necesidad sea menos dañino. Si no lo necesita, entonces no lo haga”, dice Brandon Renfro, asesor financiero y profesor asistente de finanzas en la Universidad Bautista del Este de Texas.

Es importante considerar cómo serán las cosas después de realizar un retiro y una vez que las cosas vuelvan a la normalidad. Según la Ley CARES, debe pagar su retiro dentro de los tres años. Si solo necesita un retiro para pasar los próximos meses antes de comenzar a ganar cheques de pago regulares nuevamente, podría ser una buena opción.

Aquellos que pueden pagarse a sí mismos

“No es dinero ‘gratis’. Tienes que devolverlo o corres el riesgo de recibir una fuerte factura de impuestos”, dice Jeff Levine, de Nerd’s Eye View, una fuente de noticias en línea que atiende a los planificadores financieros.

“Alguien que no pueda devolverlo debería pensar un poco más sobre si debe aprovechar sus activos de jubilación o no”, dice Pfau.

Otra cosa a tener en cuenta es qué tan cerca está de jubilarse. Para muchas personas, esto podría obligarlas a jubilarse anticipadamente. “Tomar prestado de su 401(k) puede ser una forma de comenzar a recibir distribuciones antes de la jubilación”, dice Pfau. “Solo hay que reconocer las ventajas y desventajas”, como no tener tanto dinero para la jubilación en el futuro.

Aquellos que pueden soportar la pérdida de valor de las acciones

Debido a que un 401(k) es una cuenta de inversión, también debe considerar la compensación de perder el rebote del mercado si retira fondos ahora mismo. “Cualquier dinero que pidas prestado de tu 401(k) ahora no estará allí cuando el mercado cambie”, dice Renfro. Esto agravaría los efectos adversos de un retiro anticipado del 401(k) si realmente no lo necesita.

Haciéndose eco de eso, Levine dice que muchos saldos de 401 (k) se han visto muy afectados, y tomar un préstamo mientras están bajos esencialmente bloquea las pérdidas.

Hacer un retiro anticipado de su 401(k) puede tener efectos adversos a largo plazo en su salud financiera. Sin embargo, también pueden hacerlo las ramificaciones del COVID-19, especialmente si la enfermedad lo ha afectado particularmente. La Ley CARES brinda opciones a quienes más lo necesitan. No hay una respuesta correcta, pero en tiempos de incertidumbre y lucha, esas opciones pueden ser un salvavidas.

Qué hacer antes de retirar dinero de su 401(k)

Incluso si califica para una distribución anticipada, debe tener cuidado con los retiros de su 401(k).

Entonces, antes de pedir prestado de su 401(k), ¿dónde debe buscar dinero? “El primer y más obvio lugar para buscar es el ahorro líquido en efectivo”, dice Levine. Idealmente, todos tendrían un fondo de emergencia para situaciones como esta.

Si no tiene suficiente dinero ahorrado, eche un vistazo a sus gastos actuales; puede encontrar áreas en las que puede reducir para ahorrar dinero mientras los tiempos son difíciles.

“¿Tiene un pago de automóvil o un contrato de arrendamiento del que podría deshacerse razonablemente comprando un automóvil más barato o usado? ¿Vive en un alquiler del que podría mudarse y mudarse a algo más barato? Esos son pasos obviamente serios y solo ejemplos, pero retirarse de un 401(k) reducirá permanentemente sus ahorros”, dice Renfro.

Si no puede recortar nada de su presupuesto, puede intentar obtener descuentos. Levine sugiere llamar a los proveedores, como sus compañías de cable y de seguros, y explicarles que debe reducir debido a problemas de flujo de efectivo relacionados con el coronavirus. "Casi definitivamente ofrecerán un descuento", dice.

También podría considerar obtener un préstamo pequeño, "pero tenga cuidado de no atrasarse más con un pago de deuda de alto interés", dice Renfro.

Otra opción que podría valer la pena explorar antes de un retiro anticipado del 401(k) es el asesoramiento crediticio. Este servicio gratuito y sin compromiso conlleva muy poco riesgo y un gran potencial para las personas con deudas. El asesoramiento crediticio, que normalmente se ofrece a través de organizaciones sin fines de lucro, ofrece un enfoque basado en la educación para el manejo de la deuda, con el objetivo de capacitar a las personas para que tomen medidas para administrar su crédito y sus deudas.

Algo más que podría valer la pena considerar antes de aprovechar los retiros 401(k) relacionados con dificultades son las protecciones contra bancarrotas que cubren la mayoría de las cuentas de jubilación, incluidas las cuentas 401(k). Si sus circunstancias financieras son tan graves que la bancarrota podría ser posible en su futuro, probablemente sea mejor que deje su 401(k) intacto y protegido de los acreedores durante la bancarrota.