Estas personas se jubilaron a los 30 y 40 años:¿usted también puede hacerlo?

Intenta no odiar a Tanja Hester y Mark Bunge. Tienen 38 y 41 años respectivamente y están jubilados.

Hester y Bunge, más conocidos por su blog Our Next Life, son miembros de un movimiento en crecimiento llamado FIRE (independencia financiera, jubilación anticipada), un colectivo flexible de jóvenes cuyo objetivo es ahorrar suficiente dinero para abandonar la carrera de ratas antes de que Eres demasiado viejo para disfrutar de la vida no laboral. Largo antes en algunos casos. Peter Adeney, el gurú de FIRE detrás del blog Mr. Money Mustache, se jubiló a los 30.

Entonces, ¿cómo lo hicieron?

En el caso de Hester y Bunge, ambos tenían trabajos bien remunerados en consultoría política y comunicaciones, pero gastaban la mayor parte de sus sueldos en vivienda, comida y diversión en ciudades caras (Washington D.C. y Los Ángeles). El despertar de su jubilación anticipada se produjo cuando decidieron reducir su tamaño a una casa económica en Lake Tahoe en 2011 y descubrieron que podían pagarla por completo en tan solo unos años.

La pareja casada hizo los números y se dio cuenta de que al reducir conscientemente sus gastos, mantenerse libre de deudas y ahorrar de la manera más agresiva posible, podrían ahorrar suficiente dinero en inversiones de crecimiento lento para cubrirlos cómodamente por el resto de sus vidas.

El Santo Grial para muchas personas de FIRE es ahorrar hasta 25 veces sus gastos de manutención anuales. Si gasta $40,000 al año, eso significa que necesitará un patrimonio neto de al menos $1 millón.

La lógica es que al invertir esos ahorros en bonos aburridos y fondos de índices bursátiles, y al reinvertir continuamente los dividendos, el dinero crecerá constantemente con el tiempo (el S&P 500, aunque experimenta altibajos a corto plazo, es confiablemente alcista a largo plazo). plazo), suficiente para que los jubilados anticipados puedan retirar el 4 por ciento al año y nunca se agoten. Se llama la regla del 4 por ciento.

Los primeros seguidores de FIRE eran en su mayoría hombres con trabajos bien remunerados en el sector tecnológico y la obsesión de un ingeniero por la máxima eficiencia. En foros como Financial Independence sub de Reddit y Mr. Money Moustache, intercambiarían trucos financieros para reducir drásticamente los costos de los alimentos, jugar con ofertas de bonificación de tarjetas de crédito y crear la hoja de cálculo de inversión y presupuesto perfecta, todo en una carrera para ver quién podría jubilarse. más temprano.

Para Hester, el movimiento FIRE nunca se ha tratado de la autoprivación monacal o de quién tiene la tasa de ahorro más alta, sino de alcanzar un nivel de libertad que la mayoría de la gente piensa que no está disponible hasta los 65 años, si es que alguna vez lo es.

"Esto no se trata de ganar en matemáticas", dice ella. "No se trata de lograr el estado óptimo de la hoja de cálculo. Se trata de la vida. Tener el control de tu vida. Hacer lo que quieras con tu tiempo limitado aquí. Hacer cosas que alimenten tu propósito en lugar de impulsar la agenda de un empleador. Es fácil perder de vista eso. "

La vida como un jubilado muy joven

Entonces, ¿cómo es exactamente la vida cuando te jubilas a los 30? Cuando vives en un hermoso pueblo de montaña, como Hester y Bunge, implica mucho senderismo y kayak en el verano, y esquí y snowboard en el invierno. Pero también significa dirigir sus energías creativas (que Hester tiene en abundancia) hacia proyectos que sean personalmente satisfactorios, si no financieramente lucrativos.

Además de escribir la mayoría de las entradas en su blog, Hester acaba de terminar un libro, "Work Optional" (disponible en marzo de 2019), es coanfitriona del podcast The Fairer Cents sobre la independencia financiera de las mujeres y organiza retiros sobre el mismo tema para Cents Positive . Hester es consciente de que este no es el estilo de vida que la mayoría de la gente imagina cuando piensa en la jubilación.

"La verdad es que, si solo miraras lo que estamos haciendo, en muchos casos parecería trabajo", dice Hester. "Para mí, se siente como un juego, así que estoy feliz de hacerlo. No hay anuncios en el blog, porque no me importa si genera dinero o no. No quiero que se contamine de esa manera". ."

No todos los blogueros de FIRE son tan puristas. Varios sitios de alto perfil como Mr. Money Mustache y Millennial Revolution incluyen anuncios pagados y enlaces de afiliados para obtener un ingreso modesto después de la jubilación para difundir el evangelio FIRE.

A través de sus escritos, Hester también quiere dejar en claro que la jubilación anticipada no siempre es una existencia de "perfectos arcoíris y unicornios". Hacer el cambio de una vida centrada en el trabajo a una pizarra en blanco puede ser discordante. Y si está casado o tiene hijos, esas relaciones también deberán adaptarse, ahora que está en casa todo el tiempo.

"Hay un pico bien documentado de divorcios en los primeros dos años después de la jubilación tradicional, y creo que eso también se aplica a la jubilación anticipada", dice Hester. "Incluso si la jubilación es realmente positiva y se hace por elección, sigue siendo inherentemente estresante porque es una gran transición en la vida. Mucha gente no piensa en eso".

Los expertos financieros opinan

Con la reciente cobertura de alto perfil en The New York Times, el movimiento FIRE está a punto de generalizarse, lo que plantea la pregunta:¿cuántas familias estadounidenses realmente pueden darse el lujo de jubilarse antes de tiempo?

El asesor financiero Robert Schultz de Rollins Financial en Atlanta, Georgia, cree que los defensores de FIRE de entre 20 y 30 años pueden ser demasiado jóvenes para apreciar completamente la crisis financiera de 2007-2008, y se han visto algo mimados por el mercado alcista más largo de la historia.

¿Qué pasaría si alguien intentara jubilarse anticipadamente en 2006 y retirara solo el 3 por ciento de sus inversiones cada año durante los próximos cinco años? Schultz calcula que para fines de 2011, sus ahorros para la jubilación se habrían reducido en un 18 por ciento.

"Sin embargo, el mayor riesgo es que alguien haya vendido al contado y luego no haya participado en el mercado alcista", dice Schultz. "Sincronizar el mercado es increíblemente difícil para cualquiera, por lo que es imposible pensar que se perderá las recesiones".

Los defensores de Hardcore FIRE creen que han tenido en cuenta tales riesgos, concretamente al diversificar las inversiones entre el mercado de valores, bonos y propiedades de alquiler, y al no inmutarse cuando el mercado se "ajusta" de vez en cuando.

Karen Altfest, Ph. D. con Altfest Personal Wealth Management en la ciudad de Nueva York, dice que la mayoría de sus clientes buscan seguir trabajando más allá de la edad de jubilación tradicional, no jubilarse décadas antes. Con más y más personas que viven hasta los 90 años, Altfest está preocupado de que la mayoría de las personas no puedan ahorrar lo suficiente para cubrir 50 a 60 años de gastos de vida normales, y mucho menos los costos médicos hiperinflados que a menudo acompañan a los últimos años de vida.

Hester no puede hablar por todos los aspirantes a FIRE, pero dice que estaba muy "marcada" por el colapso financiero y aboga por el plan de jubilación anticipada más conservador posible, uno que resistirá las peores correcciones del mercado. También ha escrito extensamente sobre el cuidado de la salud y la jubilación anticipada, mucho de lo cual depende del futuro de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio.

Claramente, la jubilación anticipada no es para todos. Hester admite que ella y Bunge fueron "increíblemente afortunados" en su situación, no solo por tener trabajos bien pagados y sin deudas, sino también por la "tonta suerte" de esquivar graves emergencias de salud o accidentes. Aún así, Hester cree que la independencia financiera está al alcance de muchas personas a las que les sobra algo de dinero a fin de mes.

Es posible que no te jubiles a los 30 o 40 años, pero unos años antes es mejor que unos años tarde.