ESTUDIO DE CASO:Financiar la universidad mientras se ahorra para la jubilación

La situación

Sam y Bailey están casados ​​y tienen tres hijos pequeños. La pareja, que son médicos y tienen unos 30 años, vive en Colorado, que es uno de los pocos estados que ofrece una generosa deducción ilimitada del impuesto sobre la renta estatal para contribuciones 529. Porque tienen éxito en sus campos y gastan frugalmente, Sam y Bailey tienen una capacidad significativa para ahorrar cada año.

El reto

La pareja quiere proporcionar cuatro años de universidad para cada uno de sus tres hijos, con costos esperados de $ 40, 000 por niño, por año, por un total de $ 480, 000. Ellos conocen la importancia de ahorrar para la jubilación y necesitan descubrir cómo ahorrar casi medio millón de dólares para apoyar sus metas educativas sin sacrificar su futura jubilación.

La solución

Después de revisar los objetivos financieros de Sam y Bailey, su asesor descubrió que su plan local 529 ofrecía una deducción del impuesto sobre la renta. Recomendó que usaran el plan estatal para obtener los beneficios fiscales, ya que los activos del plan crecen libres de impuestos. siempre que los fondos se utilicen para gastos calificados de educación superior. Además, debido a la capacidad de la pareja de ahorrar grandes cantidades de dólares al año, su asesor discutió la "carga frontal" de los planes 529, lo que le dio a la familia más potencial para lograr un crecimiento a más largo plazo en esas cuentas con ventajas fiscales. "Front-Loading" consiste en colocar una suma global por adelantado en 529, lo que puede dar a Sam y Bailey potencial de crecimiento durante el mayor período de tiempo posible (recuerde que cualquier crecimiento en un 529 está libre de impuestos si se usa para gastos calificados). "Front-Loading" también les brindó a Sam y Bailey tranquilidad acerca de los objetivos de financiación universitaria.

Un equilibrio que tuvieron cuidado de lograr fue el porcentaje de los costos de educación superior esperados para cubrir directamente de los activos 529. Si bien financiar por completo una cuenta 529 para el hijo más joven, dejó más tiempo para que la cuenta creciera, también aumentó el peligro de sobrefinanciar la cuenta, que corre el riesgo de dejar fondos no utilizados en la cuenta. Su asesor también les pidió que consideraran el impacto de contribuir significativamente a los planes 529, en una situación en la que uno o más de sus hijos podrían no terminar asistiendo a la universidad (por lo tanto, tener un 529 totalmente financiado que no se usaría para su propósito original).

En el final, Sam y Bailey sintieron que existía una gran posibilidad de que sus hijos asistieran a la universidad, y podrían absorber el costo de financiar un plan 529 sin sacrificar su propia jubilación. Decidieron financiar la cuenta 529 de cada niño con suficiente dinero para cubrir el 75% de los costos esperados, después del supuesto crecimiento. Se esperaba que el 25% restante de los costos universitarios se cubriera con los flujos de efectivo de Bailey y Sam, o mediante pequeños préstamos estudiantiles que se esperaría que los niños aceptaran (por algo de "piel en el juego").

Los resultados

Sam y Bailey financiaron cada una de las cuentas de tres niños con suficiente dinero para esperar, de acuerdo con todas las suposiciones que hicieron con su asesor financiero, la cantidad adecuada de crecimiento para cubrir la mayoría de los gastos universitarios esperados de cada niño. Cuando sus hijos tengan 18 años, la mayoría de sus costos educativos deberían estar cubiertos por el plan 529. Sam y Bailey se adhirieron al adagio de que pedir prestado para la universidad siempre es una opción, pero pedir prestado para la jubilación no lo es, y desde entonces han verificado el crecimiento de cada cuenta al menos una vez al año con su asesor.

Este estudio de caso es ficticio y no representa a ninguna persona o evento real.