7 pasos para la planificación de la jubilación que deben seguir los principiantes

La mayoría de los estadounidenses no están ahorrando lo suficiente para la jubilación y, lo que es peor, muchos han tenido un comienzo tardío. Desde 2011, el porcentaje anual de trabajadores estadounidenses con menos de $ 1, 000 en ahorros e inversiones para la jubilación ha oscilado entre el 26% y el 36%.

Estos bajos niveles de ahorro están afectando a los huevos del nido. Una estimación calcula que los ahorros de jubilación ideales para una persona de 45 años en $ 162, 000 y calcula que, en realidad, la mayoría de los estadounidenses cuestan alrededor de $ 100, 000 por debajo de esa meta para cuando alcancen los 45 años. Repasemos lo que deben hacer los que comienzan tarde para dar a sus ahorros el impulso necesario y aprendamos algunos consejos para los que tienen 15 años. 10, o cinco años antes de la jubilación.

15 años antes de la jubilación

Suponiendo que su edad de jubilación objetivo es 65, ahora tienes 50 años y es probable que formes parte de la Generación X. Aproximadamente la mitad de los miembros de la Generación X tienen menos de $ 10, 000 en ahorros para la jubilación.

Paso 1:Aproveche las contribuciones de actualización

A partir de los 50 años ahora tiene permiso legal para comenzar a hacer contribuciones anuales de recuperación además de los límites de contribución regulares a sus cuentas de jubilación que califiquen. En 2016, las personas de 50 años o más podrían contribuir con un extra:

• $ 6, 000 además de los $ 18, 000 límite a 401K (que no sea un SIMPLE 401K), 403b, SARSEP, y planes gubernamentales 457b;
  
• $ 3, 000 en contribuciones para ponerse al día a planes SIMPLE IRA o SIMPLE 401K; y
  
• $ 1, 000 además de los $ 5, Límite de 500 para cuentas IRA tradicionales o Roth.

Adicionalmente, las personas con al menos 15 años de empleo pueden hacer contribuciones adicionales a sus planes 403b además de los $ 6 regulares, 000 en contribuciones de recuperación. Para más detalles, revise las reglas del IRS para los límites de contribución 403b.

Paso 2:Persiga tarifas de inversión más bajas

Al elegir fondos para su 401K, Puede pensar que hay poca diferencia entre un fondo con un índice de gastos anual del 0,16% y un fondo con uno del 0,25%. Sin embargo, cuando faltan 15 años para la jubilación, esas diferencias se agravan con el tiempo. A $ 30, 000 de inversión costaría $ 48 por año en el primer fondo y $ 75 por año en el segundo fondo.

Al invertir en el fondo con el índice de gastos anual más alto, y suponiendo que ambos fondos tengan una rentabilidad anual del 7%, se perderá $ 703.94 adicionales en ahorros para la jubilación cuando cumpla los 65 años de edad. Sin mencionar las ganancias adicionales en ese dinero que tendría durante sus años de jubilación.

Varios estudios han demostrado que los índices de gastos son el único predictor confiable del rendimiento futuro de los fondos. Por ejemplo, La investigación de la agencia de calificación Morningstar ha encontrado que los fondos de bajo costo superan sistemáticamente a los fondos de alto costo.

10 años antes de la jubilación

En este punto, ahora tienes 55 años y se supone que debes ser más sabio. Todavía, Aproximadamente el 33% de los estadounidenses mayores de 55 años no tiene ahorros para la jubilación y el 26% tiene cuentas de jubilación con saldos inferiores a $ 50. 000. Además de aprovechar las contribuciones para ponerse al día y buscar fondos de menor costo, Aquí hay algunos pasos adicionales para darle un impulso muy necesario a su estrategia de jubilación.

Paso 3:Considere las ciudades donde puede jubilarse solo con el seguro social

Puede ser una experiencia humillante tener que apretarse el cinturón después de haber trabajado tan duro durante muchas décadas. Si va a formar parte del 62% de los jubilados estadounidenses que esperan que el Seguro Social sea una fuente importante de ingresos durante la jubilación, comience a investigar qué ciudades de EE. UU. son más adecuadas para vivir con su cheque esperado de la Administración del Seguro Social (SSA).

Aquí hay tres listas de ciudades para comenzar su búsqueda:

• 5 ciudades estadounidenses donde puede jubilarse solo con el seguro social

• 4 Emocionante, Ciudades estadounidenses asequibles para jubilarse

• 4 más emocionante, Ciudades estadounidenses asequibles para jubilarse

Pensar en su presupuesto durante sus años de jubilación es una buena idea para que pueda planificar retiros de su cuenta de jubilación, Calcule sus contribuciones necesarias para la próxima década, y descubra formas de controlar los gastos.

Paso 4:Reduzca el riesgo de su inversión

Los tiempos desesperados a menudo exigen medidas desesperadas. Sin embargo, jugando a negociar acciones a tiempo parcial con sus fondos de jubilación o asignando más dinero a vehículos de inversión que prometen rendimientos más altos, ¡y más riesgo! - no es una buena idea. Recuerde que solo del 20% al 25% de los fondos administrados activamente superan su índice de referencia.

Hable con el administrador de su plan sobre la inversión de ingresos, que se centra en elegir vehículos financieros que proporcionen un flujo constante de ingresos. Si bien puede pensar que los bonos son su única opción, hay muchos otros valores para elegir. Por ejemplo, hay acciones que constantemente pagan dividendos.

5 años antes de la jubilación

Es la cuenta regresiva final para la edad de jubilación y ahora tiene 60 años. Con un índice de referencia de ahorros para la jubilación de $ 260, 494, aproximadamente el 74% de los estadounidenses están atrasados ​​en sus ahorros para la jubilación. Aquí hay tres pasos de planificación adicionales.

Paso 5:acumular créditos por jubilación retrasada

Es hora de obtener la imagen más precisa de su beneficio de jubilación esperado de la SSA. Para hacer esto, puede usar la Calculadora detallada del Seguro Social, que le permite calcular su beneficio de jubilación accediendo a su registro de ingresos reales a través de una interfaz segura. Si encuentra que el cheque de beneficios mensual es demasiado bajo, una forma de aumentar es retrasar su beneficio de la SSA más allá de su plena edad de jubilación.

Dependiendo del año en que naciste, su plena edad de jubilación se situará entre los 65 y los 67 años. Por cada año que retrase su beneficio de jubilación más allá de su plena edad de jubilación, puede obtener hasta un 8% de aumento en su beneficio anual total. El aumento de beneficios ya no se aplica cuando cumple 70 años, incluso si continúa demorando la recepción de los beneficios.

Paso 6:Retrasar las distribuciones mínimas requeridas

Generalmente, Los titulares de planes tradicionales y Roth 401K deben comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) una vez que cumplan 70 años y medio.

Sin embargo, hay una forma de retrasar los RMD. Si aceptara un trabajo de medio tiempo que ofrezca un plan de jubilación que le permita transferir su antiguo plan 401K, luego puede continuar contribuyendo al nuevo plan y retrasar su primer RMD hasta el 1 de abril del año posterior a su jubilación.

Manten eso en mente:

• Su viejo 401K tradicional debe pasar a un nuevo 401K;
  
• Su anterior Roth 401K debe ingresar en una nueva cuenta IRA Roth;
  
• Su nuevo plan debe aceptar transferencias; y
  
• No puede retener más del 5% de la compañía que patrocina el plan anterior para poder hacer una transferencia después de los 70 años y medio.

Antes de intentar un traspaso después de los 70-1 / 2 años, consulte al administrador del plan de su plan de jubilación actual, el de su nuevo empleador potencial, y su contador fiscal o planificador financiero, Si tienes uno. Este es uno de esos momentos que pueden justificar la contratación del tipo de asesor financiero adecuado para evitar sanciones fiscales.

Paso 7:considere la posibilidad de jubilarse en el extranjero

Por último, si bien no menos importante, una forma de estirar aún más sus ahorros es jubilarse en una ciudad en el extranjero para vivir mejor con un presupuesto más reducido, tener acceso a generosas exenciones fiscales, y disfrute de hermosos lugares y condiciones climáticas ideales.

Varios países, incluyendo Costa Rica, Panamá, y Nicaragua, ofrecen programas de jubilación que brindan a los jubilados de EE. UU. varios beneficios y requieren un beneficio mensual mínimo de la SSA que oscila entre $ 600 y $ 1, 000 para calificar. (Vea también:4 ciudades del mundo emocionantes en las que puede permitirse jubilarse)