7 cosas que debe saber sobre su cobertura 401 (k)

Si está trabajando y tiene acceso a un plan 401 (k) de su empleador, es posible que haya escuchado referencias a una "contrapartida de la empresa" en las contribuciones. ¿Qué significa esto? Significa que su empleador lo está ayudando a ahorrar para la jubilación al igualar el dinero que usted contribuye, hasta una cierta cantidad.

Estos fondos de contrapartida pueden ser una forma muy poderosa de ahorrar dinero con el tiempo, y es importante aprovechar la igualación completa 401 (k) de una empresa si puede. Cada empresa tiene políticas diferentes con respecto a estos fondos de contrapartida, y las cosas a menudo pueden resultar confusas para los nuevos inversores. Aquí hay algunas cosas clave que debe saber.

1. El partido es dinero gratis

Un complemento 401 (k) no es una bonificación basada en su desempeño laboral. No es un pago que se realiza en lugar de su salario. Es realmente una contribución de su empresa para ayudarlo a ahorrar para su jubilación. que puede utilizar para invertir en una variedad de fondos mutuos y otras inversiones.

Solo hay una trampa es decir, primero debe destinar una parte de su propio dinero al plan 401 (k). Por eso lo llaman partido. Algunos empleadores lo inscribirán automáticamente en el plan 401 (k) y apartarán un cierto porcentaje de su salario como contribución en cada período de pago. (No se preocupe, siempre puede ajustar esa cantidad). Si no tiene claro cuánto debe contribuir a su 401 (k), intente al menos dejar de lado lo suficiente para obtener el máximo partido de la empresa. Si te pierdes el partido completo, se está perdiendo dinero en efectivo gratis que podría sumar decenas de miles de dólares o más con el tiempo. (Consulte también:Cómo saber si su 401K es bueno o malo)

2. Las empresas coinciden de manera diferente

No existe una forma estándar o requerida para que los empleadores igualen las contribuciones al 401 (k). Algunas empresas son muy generosas e igualan cada dólar que usted aporta, no importa cuánto usted ponga. Otros igualarán sólo un porcentaje muy pequeño. Las contribuciones de contrapartida pueden cambiar si a una empresa le está yendo mejor o peor económicamente. Al buscar trabajo, conocer la política de contrapartida de una empresa puede ayudarlo a decidir si desea trabajar allí. Piense en el plan 401 (k) como parte del paquete de beneficios generales de una empresa.

La coincidencia de una empresa también puede ofrecer una idea de la salud general de la empresa. Si una empresa dejó de igualar contribuciones recientemente, esa es una señal de alerta de que la empresa puede estar en problemas.

3. A menudo hay un período de "consolidación"

Muchos empleadores comenzarán a igualar las contribuciones tan pronto como comience a trabajar allí. pero es posible que tenga que devolver esos fondos de contrapartida si deja la empresa después de un tiempo específico. Por ejemplo, si ha estado apartando el 5 por ciento de su salario en su 401 (k) y su empresa lo está igualando, no necesariamente puedes quedarte con las contribuciones de la empresa de inmediato. Puede que tenga que esperar un año tres años, o incluso más para mantener ese dinero de forma permanente. A esto se le llama periodo de consolidación .

Aproximadamente la mitad de los empleadores ofrecen adjudicación inmediata, según una encuesta de Vanguard. Pero otros tienen diferentes horarios de adjudicación. Algunos le permitirán conservar una parte de las contribuciones de la empresa después de un cierto período de tiempo, y aumente ese total anualmente hasta que tenga todos los derechos adquiridos. (Ejemplo:20 por ciento con derechos adquiridos en el año uno, 40 por ciento adquirido en el segundo año, etc.)

Los cronogramas y las políticas de derechos adquiridos pueden ser confusos y pueden cambiar, así que asegúrese de leer cuidadosamente los documentos de su plan 401 (k). Y si su empresa tiene un período de adquisición de derechos para su contrapartida 401 (k), Trate de evitar irse antes de que se acabe el tiempo, ya que hacerlo podría resultar en la pérdida de miles de dólares más cualquier ganancia de inversión futura. (Consulte también:8 preguntas críticas sobre el plan 401 (k) que debe hacerle a su empleador)

4. Contribuya más, obtener más

Aquí hay un acertijo para usted:si la Compañía A hace una igualación dólar por dólar en todas las contribuciones de los empleados hasta un 4 por ciento, y la Compañía B iguala las contribuciones hasta un 8 por ciento a 50 centavos por dólar, ¿Qué empresa aporta más?

La respuesta es que ambos están contribuyendo con la misma cantidad. La diferencia, sin embargo, es que la Compañía B está utilizando sus fondos de contrapartida para incentivar a los trabajadores a contribuir más de su propio dinero. Si aprovecha la combinación completa de la empresa B, tendrás más dinero en total porque tu propia contribución será mayor. Contribuir más usted mismo también le ahorrará dinero porque esos fondos se deducen de sus ingresos imponibles.

5. El dinero de contrapartida no cuenta para los límites de contribución

El IRS establece un límite en la cantidad de dinero que puede contribuir a un 401 (k) cada año. Para 2018, ese límite será de $ 18, 500. Es importante tener en cuenta que este límite solo se aplica al dinero que el individual contribuye. El dinero de la contrapartida de la empresa no cuenta para este total. Por lo tanto, la cantidad total de dinero de todas las fuentes que ingresa en su 401 (k) cada año podría ser mucho mayor que el límite del IRS. Siéntase libre de contribuir tanto como pueda, aproveche la combinación completa de la empresa, y observe cómo aumentan sus ahorros. (Ver también:6 maneras en que cumplir con los límites de contribución 401 (k) de 2018 iluminarán su futuro)

6. A veces, el partido se obtiene como acciones de la empresa.

En algunos casos, los empleadores contribuirán total o parcialmente a un 401 (k) en forma de acciones de la empresa. Si bien las acciones gratuitas de la empresa son mejores que nada, es arriesgado que constituya una gran parte de sus ahorros. Tu empleador ya paga tu salario, por lo que su seguridad financiera ya está ligada al éxito de la empresa. Los empleados anteriores de Enron y otras empresas en quiebra pueden dar fe del riesgo de tener demasiados ahorros invertidos en acciones de la empresa.

Si recibe acciones de la empresa en su plan de jubilación, considere ajustar su combinación de inversiones para que las acciones de la empresa no comprendan más del 5 al 10 por ciento de su cartera. (Consulte también:7 cosas que debe saber sobre la inversión en acciones de la empresa)

7. No vale la pena cargar sus contribuciones por adelantado

Digamos que es enero y acaba de recibir un gran aumento de sueldo, Un bono, o ambos. En ese momento, puede tener la tentación de invertir tanto dinero como pueda en su 401 (k). Si su empleador iguala según el período de pago, puede perder los fondos de contrapartida si maximiza sus contribuciones antes de tiempo.

Por ejemplo:digamos que gana $ 200, 000 anuales y opte por reservar el 30 por ciento de sus ingresos por mes durante los primeros meses del año. Y digamos que su empresa iguala todas las contribuciones hasta el 5 por ciento de su salario por período de pago. Bajo este escenario, Habrá maximizado sus contribuciones para abril y no podrá contribuir más durante el resto del año. Mientras tanto, su empleador solo ha contribuido hasta la aportación máxima de la empresa durante esos primeros meses. En este caso, su empresa habrá invertido alrededor de $ 3, 332 cuando habrías recibido $ 10, 000 en fondos de contrapartida si hubiera distribuido las contribuciones.