3 sanciones económicas que todo jubilado debe evitar

Administrar el dinero de manera efectiva puede ser lo suficientemente desafiante, pero pagar multas financieras innecesarias solo lo hace más difícil, especialmente durante la jubilación. Aquí hay tres fuertes sanciones que muchas personas mayores pueden enfrentar:y cómo evitarlos.

1. No tomar RMD

Si tiene 70½ años o más, tener dinero en una cuenta de jubilación con impuestos diferidos, y no toma sus distribuciones mínimas requeridas (RMD), Deberá una multa equivalente a la mitad de la cantidad requerida pero no tomada. También tendrá que ponerse al día con la cantidad que se suponía que debía tomar y pagar impuestos sobre eso.

La multa potencial se refiere a las cuentas IRA tradicionales y 401 (k), cualquier cuenta de jubilación que le permitió realizar contribuciones deducibles de impuestos y diferir los impuestos sobre las ganancias de inversión. No pertenece a las cuentas Roth.

Verás, El tío Sam quiere su dinero y la edad de 70½ es tanto tiempo como está dispuesto a esperar. Incluso si no necesitas el dinero tienes que empezar a sacarlo de tu (s) cuenta (s) y pagar impuestos sobre él o enfrentar la multa.

Para determinar la cantidad de su RMD para un año en particular, tome el saldo de la cuenta al final del año anterior y divídalo por el período de distribución de la Tabla Uniforme de Vida útil del IRS que se encuentra en estas hojas de trabajo del IRS.

Para el año que cumpla 70½, su RMD debe tomarse antes del 1 de abril del año siguiente. Para todos los años siguientes, debe tomarse antes de fin de año. Si tiene varias cuentas, debe calcular su RMD para cada uno. Para las IRA, el monto total de la distribución puede tomarse de una sola de las cuentas o distribuirse entre todas, y se puede tomar a tanto alzado o poco a poco a lo largo del año. Las RMD de las cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador o las IRA heredadas deben tomarse de sus respectivas cuentas.

2. Reclamar el Seguro Social demasiado pronto

Si reclama beneficios del Seguro Social cuando es elegible por primera vez a los 62 años, se encerrará en los pagos mensuales más bajos posibles. Para los nacidos en 1960 o después, será aproximadamente un 30 por ciento menos que si espera hasta su plena edad de jubilación de 67 años.

La tabla de edad de jubilación completa de la Administración del Seguro Social tiene los detalles. Aun mejor, Verifique los montos de beneficios reales para los que será elegible en diferentes edades creando su propia cuenta en el sitio de la SSA.

Algunos argumentan que al cobrar incluso un beneficio reducido a partir de los 62 años, esa ventaja de cinco años es más beneficiosa que esperar. Y es cierto que hay algunas personas para las que puede tener sentido reclamar lo antes posible. Sin embargo, con una vida útil más larga, esperando al menos hasta la plena edad de jubilación, y posiblemente, incluso esperar hasta la edad máxima de 70 años, resultará más beneficioso para la mayoría de las personas.

Más, considere la situación de una pareja casada en la que el hombre es el que gana más. Debido a que las mujeres tienden a vivir más que los hombres, y debido a que las viudas son elegibles para reemplazar su beneficio mensual por el de su esposo a su muerte, Ésa es una razón más por la que un esposo con mayores ingresos puede querer esperar hasta que sea elegible para su beneficio mensual más alto. (Vea también:3 razones para reclamar el Seguro Social antes de su edad de jubilación)

3. Incumplimiento de la fecha límite para inscribirse en Medicare

La elegibilidad para Medicare comienza a los 65 años. Si reclama los beneficios del Seguro Social al menos cuatro meses antes de cumplir 65 años, quedará inscrito automáticamente en Medicare en el momento adecuado. Sin embargo, si deja de recibir el Seguro Social hasta que tenga más de 65 años pero desea la cobertura de Medicare, Tendrá que inscribirse para recibirlo dentro de un período de siete meses que comienza tres meses antes del mes de su 65º cumpleaños. De lo contrario, enfrentará dos posibles sanciones:una para la Parte A de Medicare (seguro hospitalario) y otra para la Parte B (seguro médico).

La mayoría de las personas califican para la cobertura de la Parte A sin prima según la cantidad que ellos o su cónyuge contribuyeron a Medicare durante sus carreras. Sin embargo, si no califica para la cobertura gratuita de la Parte A y no se inscribe a tiempo, optar por él más tarde le costará en forma de primas que son un 10 por ciento más caras de lo que hubieran sido de otra manera.

Esas primas más altas estarán vigentes durante el doble de años en los que ha sido elegible para la cobertura. En otras palabras, si se inscribe a los 67 años (dos años después de la edad en la que fue elegible por primera vez), Deberá las primas más altas durante cuatro años. ¿Conclusión sobre la Parte A? La mayoría de las personas deberían registrarse cuando sean elegibles por primera vez.

La multa por no cumplir con el período de inscripción para la Parte B es aún más significativa:primas un 10 por ciento más altas mientras tenga cobertura. Más, su primera oportunidad para registrarse será el próximo período de enero a marzo, con la política que entrará en vigor el 1 de julio, por lo que puede experimentar una brecha en la cobertura.

Por supuesto, Una de las principales razones por las que puede optar por no participar en la Parte B de Medicare es que todavía está trabajando, tener seguro médico, y no quiere pagar la prima adicional.

Según Medicare, si su empleador tiene menos de 20 empleados, debe inscribirse en las Partes A y B de Medicare cuando sea elegible por primera vez. Se convertirá en su seguro médico principal, con cualquier otra cobertura, solo tiene que pagar los gastos no cubiertos por Medicare.

Si su empleador tiene 20 empleados o más y está cubierto por un plan de seguro grupal, no tiene que inscribirse en la Parte B de Medicare (si lo hace, se convertirá en su seguro secundario). Sin embargo, cuando dejas a ese empleador, Tendrá que registrarse dentro de los ocho meses o enfrentarse a la multa mencionada anteriormente. (Vea también:Cómo entender las diferentes partes de Medicare)

Claramente, a medida que envejeces, ciertos cumpleaños no son solo motivos de celebración. Son recordatorios para tomar decisiones cuidadosas sobre sus cuentas de jubilación con impuestos diferidos, Seguridad Social, y Medicare.