Esto es lo que significa tener derecho a su plan 401 (k)

Una de las mayores ventajas de un plan 401 (k) es tener un empleador que ofrezca una igualación de sus contribuciones. Ésta es una práctica bastante común; en una revisión de 4,4 millones de participantes en planes de jubilación, Vanguard descubrió que el 94 por ciento de los planes ofrecían contribuciones del empleador.

Saber que su empleador está contribuyendo o igualando sus contribuciones al plan de jubilación de su lugar de trabajo es increíble (¿a quién no le gusta el dinero gratis?). Todavía, Es importante tener en cuenta que a veces parte de esas contribuciones no son totalmente suyas hasta que se cumplen algunas condiciones. Eso se llama vesting.

¿Qué es el vesting?

Dejemos una cosa clara:todo el dinero que usted Contribuir personalmente a su cuenta de jubilación siempre se convierte inmediatamente en suya. Cuando tenga la propiedad total de los fondos en su 401 (k), significa que tiene derechos adquiridos en su totalidad (o un 100 por ciento) de esos fondos.

Por otra parte, Las contribuciones del empleador y las contribuciones de contrapartida pueden estar sujetas a algunas restricciones antes de que puedan adquirirse por completo. Casi la mitad de todos los titulares de 401 (k) patrocinados por el empleador están en planes con algún tipo de requisito de adquisición de derechos para el empleador y contribuciones de contrapartida. Todos los cronogramas de adquisición de derechos se pueden clasificar como acantilado o calificado vesting. (Vea también:7 cosas que debe saber sobre su cobertura 401 (k))

Vesting graduado

La adjudicación gradual es la forma más común que tienen los empleadores de retrasar la propiedad del empleador o las contribuciones de contrapartida. A través de vestiduras graduadas, gradualmente adquiere la propiedad del empleador o las contribuciones de contrapartida a lo largo del tiempo. Alrededor del 30 por ciento de los planes 401 (k) con contribuciones de contrapartida del empleador utilizan un programa de adjudicación gradual de cinco o seis años. Por ejemplo, un empleador podría otorgarle el 20 por ciento de propiedad durante un período de cinco años. Suponiendo un $ 1, 000 contribución de contrapartida, usted tendría derechos adquiridos en su totalidad a $ 200 (más las ganancias de capital aplicables) al final de cada año durante un período de cinco años.

Sin embargo, hay cronogramas de adjudicación graduados más cortos (¡y más largos!). Por ejemplo, un estimado del 5 por ciento y el 3 por ciento de los titulares de 401 (k) están en un plan con una regla de adjudicación gradual de tres y cuatro años para las contribuciones de contrapartida del empleador, respectivamente.

Vestir acantilado

A diferencia de la vesting graduada, Cliff vesting le otorga la propiedad total de las contribuciones del empleador a su cuenta de inmediato. El problema es que tienes que esperar una cierta cantidad de tiempo para obtener ese derecho. En 2016, 12 por ciento, 5 por ciento, y el 8 por ciento de los planes 401 (k) siguieron un período de tres años, programa de consolidación de abstinencia de dos años y un año para las contribuciones del empleador, respectivamente.

5 preguntas frecuentes sobre la consolidación

Ahora que sabe lo que significa tener derecho a su 401 (k), abordemos algunas preguntas frecuentes sobre la consolidación.

1. ¿Por qué las empresas utilizan el otorgamiento de derechos en los planes 401 (k)?

Los planes del lugar de trabajo ofrecen contribuciones 401 (k) equivalentes para atraer a los mejores talentos. Para retener ese talento, los empleadores pueden utilizar la consolidación para desalentar la salida de la empresa demasiado pronto. Por ejemplo, con un calendario de consolidación de acantilados de tres años, un trabajador tendría que trabajar esa cantidad de años antes de tener derecho a todas las contribuciones del empleador desde su primer año de empleo.

Sin embargo, Cada vez más planes optan por otorgar derechos adquiridos de forma inmediata:el 45 por ciento de los planes 401 (k) proporcionaron derechos adquiridos inmediatos de las contribuciones del empleador en 2016. (Consulte también:8 preguntas críticas sobre el plan 401 (k) que debe hacerle a su empleador)

2. ¿Qué sucede con los fondos no invertidos en el momento de una reinversión?

Una vez que deje a su empleador, perderá fondos no invertidos en su 401 (k). Es por eso que conocer el cronograma de otorgamiento aplicable es esencial para saber cuánto de su 401 (k) conservaría si se separara de su empleador en cualquier momento.

Cuando se separa de su empleador, fondos no invertidos en su plan 401 (k) a su empleador. Entonces, Esté atento a cuándo las contribuciones del empleador se transfieren por completo al tiempo apropiado para entregar su aviso de dos semanas. (Consulte también:Una guía simple para transferir todos sus 401 (k) e IRA)

3. ¿Qué sucede con los fondos no invertidos cuando me jubile?

Hay buenas y malas noticias. La buena noticia es que, según el IRS, Se requiere que los empleados tengan derechos adquiridos del 100 por ciento de todas las contribuciones del empleador 401 (k) para cuando alcancen la edad normal de jubilación. La mala noticia es que el administrador del plan determina la edad normal de jubilación.

4. ¿Qué pasa con los fondos no invertidos si mi empresa desaparece?

Cuando una empresa se arruina, es solo cuestión de tiempo hasta que su 401 (k) también desaparezca. Cuando una empresa cancela su plan 401 (k), debe ofrecer el 100 por ciento de todos los fondos, según el IRS.

5. Si existe vesting, ¿Por qué debería molestarme en tratar de conseguir una coincidencia de empleador?

Obtener esas contribuciones del empleador vale la pena porque no cuentan para su límite de contribución anual ($ 18, 500 en 2018). No puede estar 100 por ciento seguro de cuándo dejará un empleador, pero seguramente estará feliz si puede irse con un par de cientos o miles de dólares adicionales en su 401 (k). Independientemente de las reglas de otorgamiento, por eso vale la pena buscar un trabajo que ofrezca contribuciones equivalentes.