¿Cuándo debe solicitar el Seguro Social?

¿Cuándo debe solicitar el Seguro Social?

La planificación de la jubilación es complicada, comenzando con la decisión sobre cuándo comenzar a recibir sus beneficios del Seguro Social. Por un lado, si necesita el dinero y no espera vivir hasta los 80, Es tentador tomar el Seguro Social lo antes posible, a los 62 años, para beneficiarse del flujo de ingresos. Por otra parte, puede aumentar su pago mensual considerablemente si espera hasta los 70 años. La mayoría de las personas subestiman el tiempo que van a vivir.

“Me gusta enmarcar la discusión sobre el tema de los beneficios del Seguro Social con mis clientes al ofrecer una definición de la misma como una anualidad conjunta y para sobrevivientes protegida contra la inflación respaldada por el gobierno de los EE. UU. "Dice Tim Kober, un planificador financiero certificado con Cedar Financial Advisors en Portland, Mineral.

"Esto proporciona contexto para la pregunta" cuándo reclamar ", " él dice. “El valor actual de los pagos del Seguro Social es igual a lo largo de su vida esperada, independientemente de cuándo lo reclame. Si, como diría Clint Eastwood, "Te sientes afortunado, "Afirmar tarde tiene sentido".

Las diferencias en los beneficios pueden ser sustanciales

Como primer paso en este ejercicio de planificación de la jubilación, averigüe aproximadamente cuánto de un beneficio mensual obtendrá en diferentes escenarios. Utilice la calculadora del Seguro Social de Bankrate para obtener una estimación; los beneficios reales dependerán de su historial laboral personal. Para una idea más precisa, el sitio web del Seguro Social ofrece una calculadora de estimación de jubilación segura.

Como ejemplo, la siguiente tabla ilustra el beneficio mensual debido a un trabajador ficticio en varias edades. Si el trabajador espera hasta la plena edad de jubilación, sus ingresos mensuales serán aproximadamente un 63 por ciento más altos que si comenzara a recibir beneficios a los 62 años, su primera oportunidad. Si el trabajador espera hasta los 70 años, sus ingresos mensuales del Seguro Social serán más del doble del monto cobrado a los 62 años.

Ahorros para la jubilación, los beneficios influyen en la decisión

Los beneficios del Seguro Social son solo una pieza del rompecabezas de los ingresos por jubilación. También debe tener en cuenta cuánto usted, y su cónyuge, si está casado, tiene ahorros para la jubilación, si tiene beneficios de pensión y si tiene beneficios de salud de jubilación de la empresa. Haga un recuento de la cantidad de ingresos que espera que necesite, dice Michael Kay, CFP, Contador público y planificador financiero con enfoque financiero en Livingston, NUEVA JERSEY.

"Tienes que tener en cuenta tus necesidades de flujo de caja, " él dice. "¿Qué importancia tiene para su supervivencia financiera o para sus planes de flujo de caja tener ese dinero antes de la jubilación en comparación con varios años más adelante?"

Más complicado para parejas casadas

Al participar en la planificación de la jubilación, las parejas casadas tienen dos decisiones que tomar. Tiene sentido ejecutar las calculadoras para ambos cónyuges, mirando los diferentes escenarios y combinaciones de ingresos que podrían resultar de reclamar los beneficios del Seguro Social en diferentes intervalos, dice Kay.

"Tiene sentido jugar algunos juegos de 'qué pasaría si' para ver cómo funcionará en función del flujo de caja y de los impuestos, " él añade.

En algunos casos, dónde, por ejemplo, una esposa se había quedado en casa con los niños y no ganaba tanto dinero como su esposo, Los beneficios del Seguro Social pueden ser significativamente más bajos, dice Kober. En esos casos, una esposa puede cobrar el equivalente a la mitad de la prestación de su marido si es superior a la prestación que recibiría en función de su propio historial de ingresos. Si la esposa comienza a cobrar cheques antes de la plena edad de jubilación, sin embargo, ella recibirá menos de la mitad del beneficio de su esposo.

Viudo, divorciados tienen opciones

Los cónyuges divorciados que no se han vuelto a casar tienen la opción de reclamar sus propios beneficios o los que se basan en el historial de un excónyuge si eso fuera más beneficioso. siempre que el matrimonio duró al menos 10 años.

Las viudas o los viudos pueden reclamar los beneficios de sobrevivientes incluso si su cónyuge fallece después de que ya hayan comenzado a recibir el Seguro Social. Por supuesto, si el beneficio de su cónyuge fallecido es menor que el suyo, no tiene sentido solicitar los beneficios de sobreviviente.

Muchos planificadores financieros aconsejan a los hombres que retrasen el reclamo de beneficios el mayor tiempo posible para que puedan dejar un mejor beneficio para sus esposas. dado que las mujeres generalmente tienen una esperanza de vida más larga que los hombres.

Según el sitio web de la Seguridad Social, estos son los pagos típicos para los sobrevivientes:

• Viuda o viudo, en plena edad de jubilación o más, generalmente recibe el 100 por ciento del monto de la prestación básica del trabajador;
• Viuda o viudo, 60 años o más, pero por debajo de la plena edad de jubilación, recibe alrededor del 71-99 por ciento del monto del beneficio básico del trabajador; o
• Viuda o viudo, cualquier edad, con un niño menor de 16 años, recibe el 75 por ciento del monto del beneficio del trabajador.

Trabajar impacta beneficios por impuestos

Si continúas trabajando, o volver al trabajo, mientras reclama los beneficios del Seguro Social, sus beneficios podrían reducirse, dependiendo de cuánto dinero ganes. Estos beneficios no se pierden para siempre, pero diferido hasta que cumpla la plena edad de jubilación.

"Para las personas que todavía están trabajando, o quién puede volver a trabajar después de reclamar los beneficios, debe darse cuenta de que una parte o la mayor parte de su beneficio se reducirá, según la cantidad de dinero que ganes, ”Dice Kay.

Así es como funciona, según la Administración del Seguro Social:

• Si comienza a recibir beneficios antes de su edad de jubilación normal o plena, que depende de cuando naciste, su beneficio mensual se reduce en $ 1 por cada $ 2 que gane por encima de una cierta cantidad ($ 14, 160 en 2010).
• Si comienza a recibir beneficios en el año en que alcanza su plena edad de jubilación, su beneficio mensual se reducirá en $ 1 por cada $ 3 que gane por encima de una cierta cantidad ($ 37, 680 en 2010).
• Si espera para recibir los beneficios hasta que cumpla su plena edad de jubilación, puede seguir recibiendo sus beneficios sin reducción, sin importar cuánto gane.

Además, Tenga en cuenta que si sus ingresos superan un determinado umbral, sus beneficios del Seguro Social pueden estar sujetos a impuestos.

Recursos para la jubilación

Cuándo tomar el Seguro Social es solo una de las muchas decisiones que deben tomar los jubilados. Para más información, consulte la Guía de jubilación 2010 de Bankrate.

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