Cuándo recibir los beneficios del Seguro Social

Tus años dorados deberían ser una era de ocio y aventura, de autodescubrimiento y reinvención. Para la mayoría, maximizar nuestras experiencias de jubilación significa maximizar nuestros ingresos de jubilación. Cuándo y cómo aprovechar sus beneficios del Seguro Social es un componente clave de esa estrategia.

Ahí está el problema.

Si hubiera una sola mejor estrategia, sería obvia y simple y no existiría una industria casera construida alrededor de asesorar a los posibles jubilados sobre cuándo apretar el gatillo.

En cambio, la Administración del Seguro Social supervisa un sistema tan complicado que requiere que los consumidores sean actuarios, asesores de inversiones, médicos y adivinos en partes iguales.

¿Cuánto tiempo es probable que viva? ¿Qué tan bien se mantendrá su salud? Si pospone la jubilación, ¿se sentirá capaz de perseguir sus pasiones cinco años después de la última vez? ¿Qué tal 10?

Luego está el elefante en la habitación:con todo el sistema patinando sobre la fina capa de hielo de la insolvencia, ¿cuánto tiempo podrá pagar el Seguro Social los beneficios que han ganado los estadounidenses? (El tiempo suficiente:los jubilados votan).

Se mire como se mire, es una tirada de dados.

Edad plena de jubilación

En este momento, estamos observando, Congreso, la edad plena de jubilación se encuentra entre los cumpleaños 66 y 67. Cuanto más tarde haya nacido, más tarde se activará la edad plena de jubilación (FRA).

Entienda, FRA no es el momento en que su beneficio llega al tope; en cambio, es la edad en la que la Administración del Seguro Social ya no le quita celosamente una parte de sus beneficios por cada dólar que gana trabajando.

Por qué alguien continuaría trabajando y toque La Seguridad Social es un misterio perdurable. ¿Por qué reduciría su beneficio mensual y, al mismo tiempo, le quitarían una parte significativa (hasta $1 de cada $2 reclamados por encima de $17,640)?

Después de la FRA, el Seguro Social relaja su control, pero aún reclama $1 por cada $3 que gane por encima de los $46,920. Ay.

No obstante, la SSA informa que el 57% de nosotros comenzamos a recibir beneficios antes de alcanzar la plena edad de jubilación. Seguro que no todos esos beneficiarios han abandonado la fuerza laboral.

Con mucho, la edad más popular para comenzar a reclamar pagos:el 34,3 % (más de un tercio) es 62 años. Bueno, por supuesto que lo es. Estamos hablando de los baby boomers, que prácticamente inventaron la gratificación instantánea.

Conocemos el argumento, y no es terrible:si se jubila tan pronto como pueda reclamar un beneficio del Seguro Social, a los 62 años, es más probable que disfrute de su primera década de estudios de ocio. ¿Pero tendrás suficiente dinero? ¿Valdrá la pena su apuesta? ¿O lamentarás el día?

Después de todo, los beneficios aumentan aproximadamente un 8 % año tras año. Retírese a los 62 años y su beneficio mensual será hasta un 40 % menor que si hubiera esperado hasta la FRA. Posponer el cobro hasta que tenga 70 años aumenta su beneficio mensual en casi un 75%.

Todo adulto mayor que no necesite el monto máximo de los ingresos del Seguro Social, que levante la mano. Te vemos, Warren Buffet.

El resto de nosotros, tal vez podríamos usar entre $300 y $1,000 adicionales al mes. (Tenga en cuenta:los aumentos del costo de vida se basan en un porcentaje de su pago mensual; cuanto mayor sea su cheque mensual, mayor será su ajuste).

Pero, ¿nos encanta trabajar lo suficiente como para registrar otros cuatro, cinco, tal vez incluso ocho años?

Luego hay que considerar esos ahorros para la jubilación. Cuanto antes se jubile, antes tendrá que recurrir a sus ahorros para cubrir los gastos. ¿Tienes una bola de cristal? ¿Cómo se comportarán sus inversiones? (TIENES inversiones, ¿no?)

¿Dónde deberías vivir? ¿Debería mudarse a una de esas 10 principales ciudades de jubilación para estirar sus dólares de ingresos fijos, o quedarse donde ha pasado los últimos 30 años? Mientras estamos en eso, ¿debería reducir su tamaño? ¿O los niños se volverán locos si vendes la casa familiar?

¿Cuánto debe durar el Seguro Social?

Escuchar. Ni siquiera hablemos de cómo será el mundo dentro de cinco años, una docena o más. SSA mantiene una útil tabla de vida periódica para proyectar su vida restante estimada. Los hombres que llegan a los 65, en promedio, viven hasta los 84; mujeres, a 86. Eso es mucho para vivir.

Obviamente, este negocio de adivinación puede salirse de control muy rápido. Incluso si todos en tu árbol genealógico sobrevivieron hasta los 90 años, siempre está el proverbial autobús con tu nombre.

Conocemos y respetamos a las personas de la tercera edad que optan por ir con todo temprano, razonando que habrán reclamado varias decenas de miles en beneficios antes de que aquellos que esperaron cobrar obtengan el primer dólar del Seguro Social. Nos han mostrado sus tablas de equilibrio.

Coloréanos no convencidos. No nos importa dónde está la línea de equilibrio (una docena de años o más), una vez que la superamos, la diferencia se expande con una rapidez impresionante. Mientras juguemos al pronosticador a largo plazo, esos cientos adicionales confiables cada mes llegarán cuando más se necesiten.

Otra cosa importante a considerar es si ha superado significativamente a su cónyuge. Si es así, su beneficio conyugal puede ser bastante mayor que el beneficio que ha ganado su cónyuge. Cuanto más espere para reclamar su pago, mayor será el beneficio de su cónyuge.

El resultado final

Votamos esperar.

Hay, naturalmente, ciertas excepciones especiales. Tiene 62 años y tiene hijos pequeños que son elegibles para recibir beneficios cuando reclama los suyos. Te han despedido y no encuentras trabajo. Estás mal de salud. No amas tu trabajo y/o es físicamente agotador.

Supongamos, sin embargo, que ha jugado bien su estrategia de años de trabajo. Has trabajado constantemente desde los 20 años. Ha alimentado su 401(k) y/o su IRA. Tal vez incluso te hayas ganado un poco de pensión. Y no solo te sigue gustando tu trabajo y tus compañeros de trabajo, sino que tu empleo no requiere una resistencia física significativa para pasar el día.

Ahora ha llegado a FRA y algo más, y está planeando trabajar un par de años más. Suponga que no necesita el dinero y ni siquiera quiere que el dinero aumente su nivel de vida.

¿Debería ejercer sus beneficios, guardándolos, intactos, directamente en sus cuentas de inversión? Suponga que significa que podrá maximizar su 401(k) más su cuenta IRA y la de su cónyuge. Supongamos que significa poder mantener una estrategia de inversión agresiva durante varios años más.

Debido a que eso describe nuestra situación con precisión, nos hemos hecho exactamente esa pregunta. También nuestro consejero de jubilación en el trabajo y nuestro estratega de inversiones. Recibimos muchos, "Bueno, depende". Resulta que la vida está llena de áreas grises. ¿Quién sabía?

En última instancia, a los 66 años y el cambio, mucho más allá de nuestra FRA, hemos decidido esperar. Por tentador que sea agarrar el dinero para engordar aún más nuestros ahorros, tenemos que preguntarnos:¿Cuál es la probabilidad de que nuestras inversiones aumenten un 8% anual durante los próximos 24 a 36 meses? Si no se explota, ese es exactamente el aumento que podemos anticipar en nuestro pago mensual.

Mientras tanto, incluso bajo nuestra estrategia de invertirlo todo, la cantidad que no se puede proteger en cuentas con impuestos diferidos pasará a formar parte de nuestra renta imponible. ¿Sentido? Nuestras inversiones tendrán que superar el 8 % simplemente para alcanzar el punto de equilibrio.

Y está el factor de recuperación de la SSA. No, gracias.

Esa apuesta de jubilación es demasiado rica para nuestra sangre.

No es divertido, pocas decisiones prudentes lo son, pero, a menos que sea un caso especial y raro, esperar para reclamar sus beneficios del Seguro Social es el mejor curso de acción posible.