Cómo ahorrar para la jubilación cuando tenga 50 años

Los años 50 son un momento crucial para ahorrar para la jubilación. Si estableció un objetivo de ahorro para la jubilación pero lo ha estado descuidando, debe desempolvarlo para una revisión cuidadosa.

"Debería revisar su plan periódicamente, al menos cada tres años, ”Dice el planificador financiero certificado jubilado Dick Bellmer, ex presidente de la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales.

Una vez que se haya familiarizado con el destino financiero al que desea llegar, siga estos pasos en los años que le quedan antes de la jubilación para asegurarse de llegar allí.

1. Establezca metas realistas

Primer elemento a considerar:sus ahorros e inversiones hasta el momento. Ojalá, ha estado guardando dinero constantemente, hacer contribuciones máximas a planes 401 (k) e IRA, así como otras cuentas.

¿Cuánto es suficiente? Eso depende de tu estilo de vida y tus gastos. facturas médicas potenciales y el tipo de apoyo que tendrá, decir, un plan de pensiones y Seguridad Social.

Mientras revisa sus objetivos de ahorro, tenga cuidado de no poner el listón demasiado bajo. Utilice una calculadora de jubilación para tener una mejor idea de cuánto podría necesitar ahorrar.

Si necesita ayuda, llame a los expertos. Considere reunirse con un asesor financiero de pago único que pueda asegurarse de que está en el camino correcto.

2. Abordar la deuda

Una cosa que puede impedirle ahorrar para la jubilación son las deudas persistentes. Cuando tengas 50 años, Un gran obstáculo de la deuda que puede haber dejado por superar es su hipoteca.

Había una vez, Las fiestas de quema de hipotecas fueron una forma divertida de celebrar el logro de ser dueño de su casa de forma libre y clara. Pero ese rito de iniciación se está volviendo menos común. Un estudio de 2017 de Fannie Mae encontró que menos de la mitad de los estadounidenses entre las edades de 60 y 70 tienen una hipoteca cuando se jubilan.

Sin una hipoteca que pagar podría concentrarse en ahorrar o invertir en el mercado de valores. Pagar su casa probablemente llevará tiempo, pero a la larga vale la pena.

3. Aproveche las contribuciones para ponerse al día

Si no hizo del ahorro para la jubilación una prioridad al principio de su vida, no es demasiado tarde para ponerse al día. A los 50 años puede comenzar a hacer contribuciones adicionales a sus cuentas de jubilación protegidas por impuestos (llamadas contribuciones de recuperación).

Los trabajadores más jóvenes solo pueden contribuir con $ 19, 500 a sus 401 (k) sy $ 6, 000 a sus cuentas IRA en 2020. Pero los estadounidenses de 50 años en adelante pueden contribuir hasta $ 26, 000 en un 401 (k) y hasta $ 7, 000 en una IRA.

Una situación de emergencia puede obligarlo a echar mano de sus ahorros para la jubilación (especialmente si no ha reservado suficiente dinero para emergencias). Solo tenga en cuenta que aprovechar su 401 (k) o IRA antes de los 59 1/2 años le costará. Hay excepciones, pero en la mayoría de los casos, pagará una multa del 10 por ciento por un retiro anticipado.

4. Cree una cuenta de ahorros para la salud

Otro paso importante a tomar es prepararse para cubrir costos médicos inesperados. Las facturas médicas elevadas pueden agotar rápidamente los ahorros de toda una vida.

Una pareja de unos 60 años necesitará 285 dólares, 000 para cubrir los costos de atención médica durante la jubilación, según una estimación de Fidelity Investments de 2019. Luego está el costo estratosférico de la atención prolongada en hogares de ancianos. Un informe de Genworth dice que el costo anual promedio de una habitación semiprivada en un hogar de ancianos fue de $ 89, 292 en 2018. Con eso en mente, La planificación de la jubilación debe incluir alguna consideración de los costos médicos futuros.

Una opción es el seguro médico a largo plazo, que paga la atención médica prolongada, incluyendo cosas como enfermería y vida asistida. Si califica, también debe considerar abrir una cuenta de ahorros para la salud. Esto reducirá sus ingresos imponibles. Sus ahorros crecerán libres de impuestos y una vez que cumpla 65, Puede hacer retiros sin pagar multas o impuestos (los ahorros solo se gravan si usa el dinero para pagar cualquier cosa además de los gastos médicos calificados). Antes de elegir una cuenta, querrá darse una vuelta para encontrar las mejores funciones para usted, como tarifas bajas o requisitos de saldo mínimo bajo.

5. Aproveche al máximo el Seguro Social

Lo más pronto que puede comenzar a tomar el Seguro Social es técnicamente a los 62 años. Pero a los 50, No está de más empezar a pensar en su plan para cobrar beneficios. Puede usar la calculadora del Seguro Social de Bankrate para estimar sus beneficios.

Los expertos dicen que la mayoría de la gente acepta el Seguro Social demasiado pronto. Eso es un error. Retrasar la jubilación no solo le brinda la posibilidad de ganar más. También afecta el monto de sus cheques de beneficios mensuales. Elijah Kovar, cofundador de Great Waters Financial en Minneapolis, dice que al cobrar el Seguro Social a los 70 en lugar de a los 62, la cantidad de su beneficio mensual aumenta en aproximadamente un 76 por ciento.

Esperando cobrar el Seguro Social, Kovar dice:También es una buena idea si está casado y gana más dinero. Si uno de los cónyuges sobrevive al otro, el cónyuge sobreviviente se queda con el beneficio mayor del Seguro Social. Al hacer que la persona con mayores ingresos espere para reclamar sus beneficios, tendrá un bote más grande del que sacar cuando se jubile.

Otra consideración importante a la hora de decidir cuándo tomar el Seguro Social es su situación fiscal. Kovar dice desde el punto de vista fiscal, es la mejor fuente de ingresos que tenemos fuera de las cuentas IRA Roth. Maximizar su beneficio del Seguro Social también se reduce a implementar estrategias que reducirán la cantidad de ingresos que están sujetos a impuestos, como donar activos a organizaciones benéficas.

6. Genere ingresos más allá de la inversión

Es probable que sus inversiones sean un flujo de ingresos que planea utilizar durante su jubilación. Además de su cartera y ahorros para la jubilación, sin embargo, debería pensar en otras formas de aumentar sus ingresos, como conseguir un ajetreo lateral.

Una encuesta de Bankrate de 2018 encontró que el 37 por ciento de los estadounidenses tiene un trabajo secundario. Trabajar como autónomo o trabajar como consultor puede proporcionar ingresos adicionales si está atrasado en lo que respecta a ahorrar para la jubilación. Y es menos riesgoso que rutas alternativas como comprar una anualidad.

Este artículo se actualizó en noviembre de 2020 para tener en cuenta los cambios en el límite de contribución.