¿Qué es el movimiento Financial Independence Retire Early (FIRE)?

El movimiento Financial Independence Retire Early, o FUEGO, es un grupo de personas que intentan obtener independencia financiera acumulando suficiente riqueza y recortando sus gastos para poder jubilarse extremadamente temprano. Muchos proponentes de FIRE buscan jubilarse a los 30 o 40 años.

Entonces, ¿cómo las personas en el movimiento FIRE logran su objetivo? y cuales son los inconvenientes?

Cómo funciona la jubilación anticipada de la independencia financiera

El movimiento FIRE se centra en tomar el control de sus finanzas, y los proponentes se centran menos en aumentar sus ganancias que en gastar menos. Los participantes de FIRE se enfocan en dos áreas, que son en realidad dos caras de la misma moneda:

• Ahorrar e invertir más de lo que gana.
• Gastando menos de lo que gana.

Ahorrando e invirtiendo su dinero, los participantes obtienen una cantidad de dinero que puede generar ingresos suficientes para mantener su estilo de vida. Usan hojas de cálculo detalladas y planes financieros para modelar cómo podrán satisfacer sus necesidades en función de sus ingresos y la tasa de rendimiento que pueden esperar de sus ahorros e inversiones en acciones o fondos de acciones.

Para alcanzar sus metas, Los participantes de FIRE deben asumir un riesgo adicional al invertir en acciones, y eso significa entender cómo funciona el mercado de valores y tener una cuenta de corretaje. No podrán confiar en los bajos rendimientos y la seguridad absoluta de una cuenta bancaria para amasar su fortuna.

Y gastando menos reducen el nivel de ahorro que necesitan para jubilarse anticipadamente. Si bien algunos críticos de FIRE dicen que los participantes de FIRE viven un estilo de vida demasiado frugal para alcanzar su objetivo, muchos proponentes dicen que no están haciendo sacrificios extraordinarios. De hecho, dicen que al gastar en lo que realmente aman, en realidad obtienen más placer de esas cosas. Más, disfrutan avanzando hacia la independencia, cuando pueden hacer lo que realmente aman.

Pero como sea que lo aborden, Los participantes de FIRE ven el estilo de vida como una forma de pasar su tiempo haciendo lo que realmente quieren hacer en lugar de lo que la sociedad les dice que deberían querer.

Debido a su deseo de jubilarse anticipadamente, muchos participantes no podrán aprovechar al máximo los planes de jubilación patrocinados por el empleador, como un 401 (k). Pueden o no aprovechar planes como una IRA, dependiendo de si obtienen ingresos durante la jubilación. En lugar de, necesitarán ahorrar en cuentas sujetas a impuestos o en cuentas como una Roth IRA, ambos ofrecen acceso a efectivo (al menos en algún nivel con la IRA) sin ninguna penalización.

Apoyo de otros participantes de FIRE

La independencia financiera no es algo que por lo general caiga en su regazo, y el movimiento FIRE trabaja duro para lograr su sueño, pensando en años en lugar de si deberían comprar ese auto nuevo este año. El movimiento también apoya mucho a los miembros que han comenzado el viaje, y los miembros proporcionan hojas de cálculo y otras herramientas para ayudarse mutuamente.

Esta solidaridad social ayuda a los participantes de FIRE a darse cuenta de que existe una comunidad que valora lo que están tratando de lograr, haciéndolo mucho más fácil de hacer.

Diferentes tipos de movimiento de FUEGO

Si bien estos ahorradores están todos clasificados en el movimiento FIRE, hay muchos subconjuntos diferentes del movimiento. Todos luchan por el objetivo final, pero los participantes tienen diferentes objetivos y enfoques, en función de lo que consideran valioso y los sacrificios que pueden hacer.

Pero se pueden dividir en algunos grupos clave según su enfoque:

• Ahorradores extremos: Si bien muchos pueden ver a todos los participantes de FIRE como ahorradores extremos, hay un subconjunto que va aún más lejos. Reducen todas las frivolidades para minimizar los gastos:no hay automóviles, el apartamento más modesto o incluso alojamiento gratuito, si pueden encontrarlo. No salen e incluso pueden restringir mucha interacción social a menos que sea en sus términos. En breve, todo está subordinado al objetivo de la independencia financiera. Estos ahorradores podrían tener como objetivo ahorrar el 70 u 80 por ciento de sus ingresos después de impuestos.
• Ahorradores moderados: Los ahorradores moderados aún pueden parecer extremos para muchas personas, pero aún pueden estar ahorrando gran parte de sus ingresos, piense en el 50 por ciento o más. Sin embargo, no están dispuestos a renunciar a algunas cosas que valoran. Pueden cambiar de dos autos por uno, por ejemplo, y lo convierten en un automóvil usado que corren hasta que se caen las ruedas. Pueden tomarse unas vacaciones familiares para ir de campamento en lugar de ir a una ciudad cara. Estas personas pueden estar dispuestas a trabajar uno o dos años más a cambio de hacer algunas cosas que aman.

Y los participantes de FIRE también se pueden dividir en cómo quieren llevar su estilo de vida independiente:

• Sigue trabajando: Para algunas personas, el estilo de vida FIRE es solo una forma de llegar a un lugar donde pueden aceptar el tipo de trabajo que realmente desean. Uno de los mayores mitos sobre el movimiento FIRE es que la gente quiere dejar de trabajar. Pueden usar su estilo de vida independiente para ser voluntarios, trabajar a tiempo parcial o incluso iniciar su propio negocio, quizás ayudando a otros a lograr el sueño de FUEGO. Para este grupo, FIRE se trata menos de abandonar la sociedad que de poder asumir proyectos y trabajos que han soñado hacer.
• Hagan lo que quieran: Para otros, el estilo de vida FIRE tiene que ver con la libertad total. Puede que quieran viajar pero en lugar de unas vacaciones de dos semanas, es posible que busquen un lugar para quedarse durante meses. Este grupo podría perseguir un proyecto personal cuando les convenga o decidir que quieren quedarse a dormir durante los próximos seis meses. Pueden ayudar a sus amigos y familiares con su tiempo extra o decidir regresar a la escuela.

En ambos casos, Estos nuevos jubilados, ahora con independencia financiera, pueden hacer lo que realmente quieran sin preocuparse por el origen de su dinero. No solo tienen sus fondos de emergencia abastecidos con efectivo, saben de dónde vendrán los ingresos del próximo año, también.

Inconvenientes del movimiento FIRE

Las críticas al movimiento FIRE generalmente caen en una de dos categorías clave:

• Algunos críticos dicen que los ahorradores están haciendo concesiones extremas para lograr su objetivo de jubilación anticipada. Si bien eso puede ser cierto, Los defensores del estilo de vida argumentan con razón que es su propia elección. Ciertamente, el estilo de vida FIRE no es para todos, pero aquellos que lo encuentran valioso están tomando una decisión adecuada para ellos. Y muchos defienden su estilo de vida diciendo que en realidad les hace más felices reducir sus gastos y aspirar a la independencia financiera.
• Otros críticos señalan que los participantes de FIRE pueden estar asumiendo demasiado riesgo al retirarse temprano, utilizando supuestos sobre sus finanzas que son insostenibles. Y esta crítica tiene más peso, pero, por supuesto, depende de la situación financiera y la planificación de la persona.

Algunos jubilados anticipados, por ejemplo, pueden suponer que podrían generar el tipo de rendimiento que los inversores vieron en las acciones en 2019, cuando el S&P 500 subió un enorme 29 por ciento. Eso está muy por encima del promedio a largo plazo del mercado de alrededor del 10 por ciento anual. O quizás algunos pueden confiar en su capacidad para elegir acciones y haber tenido algunos años de suerte.

Los críticos también dicen que los participantes de FIRE no están tomando en cuenta los costos a largo plazo de los principales gastos como la atención médica y la vivienda. que han seguido aumentando sustancialmente. Más, dejar la fuerza laboral puede crear una brecha de empleo que muchos empleadores verán negativamente. Con seguridad, permanecer fuera de la fuerza laboral reducirá la cantidad de ingresos del Seguro Social que puede obtener más adelante en la vida, y es entonces cuando aquellos con ingresos fijos pueden necesitar más el dinero.

Todas estas son preocupaciones relevantes, pero muchos en la comunidad FIRE dicen que han considerado estos escenarios y los han planeado en consecuencia. Pueden citar sus modelos financieros como prueba de que han sido realistas, señalando proyecciones detalladas de sus ingresos y gastos.

En todo caso, una importante caída de las existencias, que suele ocurrir como parte de una recesión, pondrá a prueba estos planes y previsiones, y puede desafiar la seguridad de muchos jubilados anticipados.

Línea de fondo

El movimiento FIRE ha atraído mucha atención en los últimos años, en parte negativa. Sin embargo, es difícil ver cómo las personas que gastan conscientemente su dinero y su tiempo en lo que realmente aman no son nada positivo, incluso si tiene algunos costos en el camino.