5 formas de minimizar los impuestos sobre los ingresos de jubilación

Es sorprendente, pero es cierto:puede evitar pagar impuestos sobre una gran parte de sus ingresos de jubilación. El código tributario tiene múltiples opciones para evitar impuestos legalmente, pero eso no significa que pueda obtener cualquier nivel de ingresos sin pagarle al Tío Sam lo que le debe. Si desea reducir o incluso eliminar los impuestos sobre sus ingresos de jubilación por completo, deberá seguir cuidadosamente todas las reglas.

A continuación, se muestran varias formas de evitar impuestos sobre sus ingresos de jubilación:pero tenga en cuenta que la mayoría de ellos tienen una cantidad máxima de ingresos que puede recibir antes de que se activen los impuestos. Es decir, puede obtener cierto nivel de ingresos libres de impuestos, pero darse cuenta de demasiado y comenzará a estar enganchado por los impuestos.

1. Seguro social

Sí, puede obtener su Seguro Social sin pagar impuestos, pero hay estipulaciones. Su ingreso provisional debe permanecer por debajo de ciertos niveles ($ 25, 000 si se presenta como individuo, $ 32, 000 si es casado que presenta una declaración conjunta), pero el Seguro Social tiene una fórmula específica que deberá consultar. No asuma simplemente que no califica porque sus ingresos superan ese nivel.

Incluso si superas estos niveles, es posible que aún no tenga que pagar impuestos sobre todos sus beneficios, sin embargo. Es posible que pueda arreglárselas con impuestos sobre solo la mitad o el 85 por ciento.

2. Roth IRA

Si busca ingresos libres de impuestos, Roth IRA es su mejor opción y ofrece mucha flexibilidad, también. Cualquier dinero que saque de la cuenta durante la jubilación (después de los 59 1/2 años) está libre de impuestos, siempre que haya tenido la cuenta durante al menos cinco años. No pagará impuestos sobre sus contribuciones que salgan de la cuenta (ya que pagó impuestos sobre ellas al ingresar) o las ganancias de las contribuciones, haciendo de la IRA Roth una de las favoritas de los expertos.

La Roth IRA también ofrece una serie de beneficios de planificación patrimonial, y dado que los retiros no generan ingresos imponibles, puede combinarlo con otras cuentas de jubilación que sí lo hacen (como una cuenta tradicional 401 (k)), mantener sus ingresos generales dentro del umbral libre de impuestos.

3. Roth 401 (k)

El Roth 401 (k) ofrece algunos de los mismos beneficios del Roth IRA, pero puede ser un poco mejor en algunas circunstancias y un poco peor en otras. Como el Roth IRA, le permite retirar dinero durante la jubilación (después de los 59 1/2) libre de impuestos después de ser propietario de la cuenta durante al menos cinco años.

Más, dado que es un plan patrocinado por el empleador, es posible que pueda disfrutar de una igualación del empleador, lo que le da dinero gratis para ahorrar para su propia jubilación. Dicho eso la contrapartida del empleador se coloca en un plan 401 (k) tradicional, por lo que no obtiene las ventajas especiales de Roth por ese beneficio.

Donde el Roth 401 (k) queda un poco por debajo del Roth IRA, sin embargo, es que requiere distribuciones mínimas después de cierta edad, lo que no exige la Roth IRA. Esas son algunas de las diferencias clave, pero quienes consideren estos planes también deben comprender las otras diferencias, también.

4. IRA tradicional

Sí, es cierto, el dinero retirado de una cuenta IRA tradicional generalmente está sujeto a impuestos si depositó dinero antes de impuestos. Sin embargo, puede librarse de los impuestos si su ingreso anual permanece por debajo de su deducción estándar ($ 12, 400 para individuos y $ 24, 800 para casados ​​que presentan una declaración conjunta en 2020).

Cierto es que, eso no es una gran cantidad de ingresos para vivir. Pero si puede combinar una IRA tradicional o una 401 (k) tradicional con una cuenta Roth, puede etiquetar al equipo:sacar ingresos de sus cuentas tradicionales hasta el umbral libre de impuestos y luego usar una cuenta Roth para generar ingresos libres de impuestos. Planifícalo bien y aún puede obtener beneficios del Seguro Social libres de impuestos, también.

5. Una cuenta sujeta a impuestos

Si tiene dinero en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, tendrás que pagar impuestos sobre las ganancias de capital, pero estos impuestos se evalúan solo cuando vende. (Aún tiene que pagar la pestaña de impuestos sobre los dividendos, sin embargo.) Eso significa que puede mantener acciones durante décadas y acumular ganancias, pero nunca se verá obligado a pagar impuestos sobre ellas. De hecho, puedes pasar las acciones a los herederos, porque la base del costo de las acciones aumenta al precio en la fecha de su muerte, permitiendo a los herederos eludir completamente el impuesto sobre las ganancias.

También podrá evitar impuestos sobre sus ganancias de capital a largo plazo, para activos mantenidos durante más de un año. Para 2020, su tasa impositiva de ganancias de capital a largo plazo es del 0 por ciento si sus ingresos están por debajo de ciertos niveles ($ 40, 000 como contribuyente individual o $ 80, 000 como casado que presenta una declaración conjunta).

Cómo maximizar el beneficio de los ingresos libres de impuestos

Para maximizar estas estrategias, deberá planificar sus finanzas con anticipación, y eso podría requerir algunos cálculos cuidadosos.

1. Minimice los ingresos que necesita

Para facilitar la obtención de ingresos libres de impuestos durante la jubilación, es útil vivir con menos dinero. Si necesitas menos dinero no tendrá que retirar tanto dinero de sus cuentas de jubilación. Este enfoque puede significar que gaste menos dinero durante la jubilación, pero también puede significar que ha planificado cuidadosamente sus ingresos y gastos para minimizar cuándo realmente está obteniendo estos ingresos.

2. Pague su hipoteca

Una buena forma de minimizar los gastos es pagar la hipoteca antes de jubilarse. El pago de la vivienda es a menudo el mayor gasto de una familia, así que eliminándolo, puede reducir drásticamente la cantidad de ingresos que necesita obtener en un año fiscal determinado. Puede intentar el mismo enfoque con otros gastos importantes, como un automóvil o incluso un procedimiento médico.

Si no es posible cancelar su hipoteca, puede tener sentido obtener una hipoteca más barata.

3. Planifique cuidadosamente sus retiros

A veces, es posible que necesite más ingresos y entrará en una categoría imponible. Está bien. Típicamente, solo la parte de sus ingresos que supere el umbral imponible incurrirá en impuestos.

Por ejemplo, si sus ingresos están por debajo de la deducción estándar ($ 24, 800 para casados ​​que presentan una declaración conjunta o viudo calificado [o] en 2020), no pagará impuestos federales. Pero si superas ese nivel, se le cobrará un impuesto del 10 por ciento sobre los próximos $ 19, 750 de ingresos. En otras palabras, una vez que pasas ese primer umbral, cada dólar adicional de ingresos (hasta casi $ 20, 000) se grava al mismo tipo.

Con este estado civil para efectos de la declaración, podría obtener hasta $ 44, 550 en ingresos y pagar impuestos de solo el 10 por ciento sobre los $ 19, 750, o un total de $ 1, 975, para una tasa impositiva federal promedio de aproximadamente 4,4 por ciento. Pasa ese nivel de ingresos, y pagará el 12 por ciento sobre los ingresos adicionales y luego incluso más.

Si necesita esa renta imponible, podría tener sentido darse cuenta de ello hasta el punto en que cambia la categoría impositiva, y luego podría volver al estado libre de impuestos el próximo año. Esta estrategia podría ser prudente si le ayuda a evitar pasar a un nivel superior, 12 por ciento en este caso.

Línea de fondo

Evitar los impuestos por completo sobre sus ingresos de jubilación puede ser difícil de lograr, y puede que no valga la pena, especialmente si tiene que reducir sustancialmente su estilo de vida para hacerlo. Pero cuanto antes empiece a hacer planes, por ejemplo, Con retiros libres de impuestos de gran valor, como el Roth IRA y el Roth 401 (k), tendrá más flexibilidad para pasar sus años de jubilación exactamente como los quiere en lugar de preocuparse por los impuestos.

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