Opciones de reinversión del plan 401 (k):esto es lo que debe hacer si pierde o cambia de trabajo

Es posible que millones de estadounidenses deban decidir qué hacer con sus antiguos planes 401 (k), a medida que la recesión impulsada por el coronavirus los dejó sin trabajo o se mudaron a un nuevo empleador. Con la economía recuperándose un poco, puede ser el momento de considerar sus opciones con su 401 (k).

Si sigue desempleado o tiene dificultades para ganar lo suficiente, preocuparse por su futuro financiero lejano puede parecer poco importante cuando tiene necesidades urgentes inmediatas ahora. Todavía, las decisiones que tome hoy pueden costarle mucho más en el futuro, por lo que es inteligente sopesar las opciones de reinversión de su plan 401 (k).

A continuación, se muestran las opciones clave para una reinversión 401 (k) y cuándo cada una podría ser adecuada para su situación.

4 opciones clave para un traspaso 401 (k)

Mientras está considerando dónde transferir su 401 (k), querrá considerar las ventajas de cada tipo de cuenta, los inconvenientes, su propia situación financiera y las implicaciones fiscales.

Dependiendo de cuánto haya invertido en su plan, es posible que tenga un tiempo limitado para tomar esta decisión, y en algunos casos, su empresa anterior puede tomar la decisión por usted:

• Si tiene menos de $ 1, 000, su ex empleador puede simplemente retirarlo. Aún puede transferir el dinero a otra cuenta, pero normalmente debe hacerlo en un plazo de 60 días.
• Si tiene entre $ 1, 000 y $ 5, 000, su ex empleador puede transferir el dinero a una cuenta IRA de su elección. Si no le gusta esa IRA, siempre puedes moverlo.
• Si tiene más de $ 5, 000 en su 401 (k), su empresa debe esperar sus instrucciones sobre cómo proceder. Puede continuar dejando su dinero en su antiguo 401 (k).

Las reglas específicas varían de un empleador a otro, y las reglas que se aplican a su anterior 401 (k) se pueden encontrar en los documentos del plan. Así que mira allí primero si no está seguro de cómo proceder.

1. Transferencia al plan 401 (k) de una nueva empresa

Una transferencia al plan 401 (k) de su nueva empresa puede ser la opción más fácil para usted. Mantendrás todo el dinero en un solo lugar, y es posible que pueda acceder a algunos consejos profesionales como parte de su nuevo plan, también. Por lo tanto, una transferencia a un nuevo 401 (k) es un ganador por conveniencia. Es un ganador desde una perspectiva fiscal, también, porque no incurrirá en ningún impuesto nuevo siempre que se transfiera al mismo tipo de 401 (k) en su nuevo empleador.

Además, tener todo su dinero en un 401 (k) lo protege de la regla de prorrateo. Esta regla realmente podría hacerle tropezar y limitar la efectividad de una IRA Roth de puerta trasera, que es una estrategia útil si gana demasiado para contribuir directamente a una cuenta Roth IRA.

Una desventaja, sin embargo, es que su nuevo plan puede no tener opciones de inversión particularmente atractivas, por ejemplo, ofreciendo fondos caros. Entonces, querrá considerar sus opciones de inversión, también.

2. Transferencia a una cuenta IRA tradicional

Una reinversión a una cuenta IRA tradicional es otra opción sólida, porque seguirá disfrutando de importantes beneficios fiscales. Podrá diferir impuestos sobre cualquier ganancia, y puede continuar agregando a su IRA, hasta $ 6, 000 anuales (en 2020) y disfrute de las exenciones fiscales sobre cualquier ingreso que guarde allí.

Otra ventaja es que puede invertir en lo que quiera, para que pueda elegir un fondo indexado de bajo costo con el mejor rendimiento u optar por un CD IRA sin riesgo. Algunos pueden ver la flexibilidad de una IRA tradicional como una desventaja, porque les obliga a tomar decisiones de inversión, y mucha gente necesitará el consejo de un profesional financiero.

Pero la IRA tradicional tiene desventajas, también, incluidas las distribuciones mínimas requeridas (RMD) cuando cumpla los 72 años, un problema que afecta a los planes 401 (k), también, lo que significa que tendrá que retirar dinero lo desee o no.

Si opta por una IRA tradicional, Deberá tener cuidado de hacer la transición exactamente como lo pretendía. El dinero de un plan 401 (k) tradicional puede ir a un IRA tradicional, pero también podría incluirse en una cuenta IRA Roth (consulte la siguiente opción). Si decide pasar de un plan 401 (k) tradicional a un IRA tradicional, evitará cualquier obligación tributaria inmediata derivada de la transferencia. Pero incurrirá en una obligación tributaria si mueve dinero de un plan 401 (k) tradicional a una IRA Roth.

3. Transfiera y convierta a una cuenta IRA Roth

Otra opción es transferir su 401 (k) a una cuenta IRA Roth. La IRA Roth ofrece ventajas fiscales envidiables, como no pagar impuestos sobre las ganancias cuando el dinero se retira durante la jubilación. También ofrece atractivas ventajas de planificación patrimonial y no RMD. Estas son algunas de las razones por las que muchos expertos prefieren la IRA Roth a la IRA tradicional.

Si existe alguna desventaja en una transferencia a una cuenta IRA Roth, ocurre si tiene dinero en un plan 401 (k) tradicional. Si cambia de este tipo de 401 (k) a una cuenta IRA Roth, se verá afectado por impuestos para compensar los impuestos que ya ha diferido en el plan 401 (k) tradicional. Esta carga que puede ser bastante alto, es una de las razones por las que muchos trabajadores transfieren su dinero a una cuenta IRA tradicional.

Si tiene un Roth 401 (k), puede transferir su dinero a una cuenta Roth IRA sin crear impuestos adicionales. Esta también es una maniobra popular entre los jubilados que se acercan a los 72 años cuando las reglas Roth 401 (k) dicen que los participantes deben comenzar a tomar RMD. Al cambiar a una cuenta IRA Roth, puede evitar este requisito por completo.

Sin embargo, muchos ahorradores pueden tener un plan 401 (k) tradicional que no conocen. Si recibe contribuciones equivalentes de su empleador, esas contribuciones se colocan en un plan 401 (k) tradicional, independientemente del tipo de 401 (k) que tenga. Si tiene un Roth 401 (k) y recibe una contribución equivalente del empleador, tendrá que averiguar cómo quiere lidiar con esta cuenta 401 (k) extra tradicional.

Esta calculadora Roth IRA puede ayudarlo a calcular cuánto dinero libre de impuestos puede acumular.

4. Transferencia a una anualidad

Otra opción es convertir su 401 (k) en una anualidad, que aún se puede mantener dentro de la aceptación de impuestos amigables de una IRA, ayudándole a evitar impuestos hasta que sean necesarios. Las ventajas de una anualidad son que puede proporcionar ingresos estables con un rendimiento garantizado. Cuando los participantes tocan la anualidad, pueden recibir ingresos regulares similares a los de una pensión. A muchos ahorradores les gusta esta seguridad, y no necesitan preocuparse por invertir su dinero, un proceso que algunos no quieren manejar.

Las desventajas de una anualidad incluyen las comisiones de venta relativamente altas que a veces se pueden ocultar en el contrato de venta. Los tipos de contratos de anualidades pueden ser increíblemente complejos, con todo tipo de restricciones y salvedades, dependiendo de lo que ofrezca la compañía de anualidades. Algunas anualidades pueden ser mucho más complejas que otras, dependiendo de las funciones que necesite.

Otro inconveniente es que una vez que compra la anualidad, el dinero suele estar bloqueado durante algún tiempo, por lo que es posible que no sea de fácil acceso si tiene una emergencia y necesita dinero en efectivo. Si aún está dentro del período de bloqueo, Por lo general, tendrá que pagar una tarifa de rescate considerable para acceder a su dinero.

Las anualidades dividen a muchos expertos financieros, debido a sus diversos pros y contras, en particular, su costo y complejidad. Si esta ruta le atrae, Hable con un asesor financiero de pago único que sea un fiduciario para acceder a consejos objetivos sobre si una anualidad es adecuada para su situación. Muchos "asesores" son en realidad vendedores disfrazados, así que ten cuidado.

Evite llevarse el dinero en efectivo

Cuando los tiempos se ponen difíciles Puede ser fácil ver el efectivo en su cuenta de jubilación y considerar aprovecharlo para ayudarlo a salir adelante. De hecho, en una encuesta reciente de Bankrate, Aproximadamente uno de cada cuatro estadounidenses dijo que había agotado sus ahorros para la jubilación o planeaba hacerlo como resultado del declive económico relacionado con el coronavirus.

Tomar un retiro anticipado tiene un costo elevado. Si saca dinero de un 401 (k) antes de la edad de jubilación (59 ½), el IRS le impondrá una multa de bonificación del 10 por ciento además de los impuestos que ya debe. Además, puede que tenga que vender inversiones a precios bajos, y perderá toda apreciación potencial durante sus años de trabajo, golpeando su huevo de nido aún más.

Si debe tocar su cuenta de jubilación, vea si su plan le permite pedir prestado contra el dinero de la cuenta. Tendrá que devolver los fondos por supuesto, pero es posible que pueda evitar los impuestos, que es una victoria en sí misma. También puede ver si puede tomar un retiro por dificultades.

Que considerar al traspasar un 401 (k)

Si no está obligado a mover su dinero de su antigua cuenta 401 (k), considere dejar la cuenta abierta. Hágase algunas preguntas para ver si realmente necesita hacer una transferencia:

• ¿Ofrece una nueva cuenta de reinversión características valiosas, como mayores opciones de inversión o fondos más baratos? Si es así, podría tener sentido transferir su cuenta.
• ¿Valora la conveniencia de tener su dinero consolidado en un solo lugar? Si es así, podría tener sentido transferir su 401 (k).
• Si transfiere su 401 (k) a una IRA, ¿Tiene la capacidad o los recursos para administrarlo usted mismo? Con una IRA, tendrá que administrar sus inversiones o contratar a alguien para que lo haga por usted. Si no está preparado para ese trabajo, puede tener sentido seguir con su plan actual.
• Si transfiere su 401 (k) a una IRA (en lugar de otro plan 401 (k)), ¿Está de acuerdo con perder algunos de los beneficios del plan 401 (k), como la posibilidad de obtener un préstamo? Deberá considerar si necesita alguna característica especial del 401 (k) antes de transferirlo a una IRA.

Esos son algunos de los problemas clave que querrá considerar al considerar una transferencia. Sobre todo, trate de evitar tomar una decisión emocional al administrar su dinero, como hacer un traspaso simplemente para alejarse de su antiguo empleador. En lugar de, tome la mejor decisión económica para usted.

Línea de fondo

Los trabajadores tienen algunas opciones de transferencia 401 (k), pero la mejor decisión se centra en su situación financiera, y el traspaso correcto variará de una persona a otra. También es clave evitar utilizar sus fondos de jubilación, si es posible, porque le está robando su futuro financiero.