3 formas de saber si su 401 (k) es demasiado agresivo

Un plan de jubilación 401 (k) es una de las formas más populares de ahorrar dinero para la jubilación y obtener algunas exenciones fiscales por hacerlo. Pero, a menudo, estos planes no brindan mucha orientación sobre cómo administrarlos, y los participantes terminan con carteras tremendamente agresivas, o, lo que los expertos ven a menudo, una cartera tan conservadora que apenas se mueve año tras año.

A continuación, le indicamos cómo ver si su 401 (k) es demasiado agresivo y, si es así, algunos pasos que puede tomar para solucionarlo.

¿Qué es una inversión 401 (k) agresiva?

Cuando los expertos hablan de ser agresivos, generalmente se refieren a la cantidad de sus activos en acciones o fondos de acciones. Las acciones son una atractiva inversión a largo plazo, pero fluctúan mucho a corto plazo. Eso es problemático especialmente para los inversores que se jubilarán pronto. Si toda o casi toda su cuenta de jubilación está en acciones o fondos de acciones, es agresivo.

Si bien ser más agresivo puede tener mucho sentido si tiene mucho tiempo hasta la jubilación, realmente puede hundirlo financieramente si necesita el dinero en menos de cinco años. Para reducir el riesgo, los inversores pueden agregar más fondos de bonos a su cartera o incluso tener algunos CD.

"Una gran recesión en el mercado inmediatamente antes de la jubilación puede tener efectos devastadores en el nivel de vida de una persona durante la jubilación, "Dice el Dr. Robert Johnson, profesor de finanzas en la Facultad de Negocios Heider de la Universidad de Creighton.

Johnson señala a aquellos que se jubilaron a fines de 2008 y que solo invirtieron en el índice Standard &Poor's 500 (S&P 500), que contiene cientos de empresas importantes. “Si estuvieran invertidos en el S&P 500, habrían visto caer sus activos en un 37 por ciento en un año, " él dice.

Pero aquellos que tenían algunas inversiones en otros activos, como bonos o incluso efectivo, habrían visto una disminución general mucho menor. Por supuesto, cualquier dinero en el S&P 500 habría disminuido en una cantidad similar, pero al tener menos huevos en esa canasta, su cartera general se redujo menos.

Ese principio de diversificación es fundamental para asegurarse de que su cartera no sea demasiado agresiva.

Pero muchos trabajadores cometen el error opuesto, no invertir lo suficientemente agresivo. Si tiene más de cinco años hasta la jubilación, y ciertamente si tienes 10 o más, puedes permitirte ser más agresivo, porque tiene tiempo para sobrellevar los altibajos del mercado.

3 señales de que su 401 (k) es demasiado agresivo

Si cree que su cartera puede ser demasiado agresiva, aquí hay algunas señales que debe buscar.

1. El saldo de su cuenta varía mucho

Puede ser emocionante ver que su saldo aumenta rápidamente, pero es importante darse cuenta de que esto podría ser un efecto de un 401 (k) que se invierte demasiado en fondos de acciones y no lo suficiente en alternativas más seguras.

"Si elige a alguien con un saldo de cuenta de $ 100, 000 y después de un mes su cuenta ahora es de $ 110, 000, o un crecimiento del 10 por ciento en un mes, lo que me dice es que probablemente tengan la mayor parte de su dinero en acciones, ”Dice Matthew Trujillo, CFP en el Centro de Planificación Financiera en Southfield, Michigan.

"Esto se sentirá genial cuando las cosas vayan bien, pero ese inversor debe estar preparado para ver algunas pérdidas significativas en papel cuando experimentemos una recesión como la que acabamos de ver en marzo y abril, ”Dice Trujillo.

2. Te preocupas mucho por tu 401 (k)

Si las caídas en su 401 (k) le causan mucha preocupación, entonces es posible que esté invirtiendo de manera demasiado agresiva.

"Si alguien tiende a abandonar sus inversiones debido a la volatilidad, entonces la cartera probablemente sea demasiado agresiva para ellos, "Dice Randy Carver, presidente y director ejecutivo de Carver Financial Services en el área de Cleveland.

Pero es fundamental comprender que, si bien las acciones son más volátiles y es posible que no siempre se sienta cómodo poseyéndolas, también son una de las mejores formas de hacer crecer su patrimonio a lo largo del tiempo, especialmente en una era de bajas tasas de interés y bajos rendimientos de los bonos.

“Si no se invierte para crecer lo suficiente para satisfacer las necesidades a largo plazo, es demasiado conservador, ”Dice Trujillo. "La clave es mirar períodos de tiempo más largos, dos o tres años o más, para ver tendencias, no solo uno o dos meses ".

3. Necesita efectivo pronto, pero su 401 (k) no tiene

Si sabe que necesitará efectivo en los próximos años, su 401 (k) debe tenerlo en cuenta. Eso no significa que deba vender todo e ir a efectivo ahora, pero puede dejar nuevas contribuciones en efectivo o transferirlas a fondos de bonos de menor riesgo, reduciendo lentamente la agresividad.

Para medir la agresividad de su plan, usa la regla del 100, sugiere Chris Keller, socio de Kingman Financial Group en San Antonio. Con esta regla, resta su edad de 100 para encontrar su asignación a los fondos de acciones. Por ejemplo, una persona de 30 años pondría el 70 por ciento de un 401 (k) en acciones. Naturalmente, esta regla hace que el 401 (k) sea menos riesgoso a medida que se acerca a la jubilación.

Señalando la importancia de reducir el riesgo de una persona de 70 años, Keller dice:"Perder la mitad de su cartera a esta edad podría tener un gran impacto en cómo será su jubilación".

Desventajas de tener una cartera 401 (k) demasiado agresiva

Tener una cartera 401 (k) que sea demasiado agresiva puede conllevar una serie de desventajas, desde lo molesto hasta lo financieramente destructivo. Aquí hay algunos de los más comunes:

• Tu riqueza fluctúa mucho. Si está sobreexpuesto a las acciones, su cartera rebotará más de lo que lo haría con menos exposición. Eso puede estar bien si tiene mucho tiempo hasta la jubilación, pero es potencialmente mucho más costoso si está cerca de la jubilación.
• Es posible que deba acceder a su dinero cuando el mercado baje. Si es demasiado agresivo con solo unos pocos años o menos hasta la jubilación, está apostando a que el mercado se mantendrá fuerte hasta que aproveche su dinero. Si no es así, tendrá que empezar a recibir distribuciones en un mercado a la baja, perjudicando sus finanzas de jubilación a largo plazo.
• Una cartera demasiado agresiva puede asustarlo y sacarlo del mercado. El secreto para obtener grandes beneficios en el mercado es mantener la inversión. Entonces, si una cartera volátil lo asusta fuera del mercado, pierde la ventaja clave de invertir en acciones.
• Una menor diversificación puede significar un mayor riesgo. Una cartera de acciones diversificada puede resultar útil, pero si está en todas las existencias, Es posible que su cartera general no esté tan diversificada como debería. Entonces, si algo afecta negativamente a las acciones en su conjunto, su diversificación entre acciones no le ayudará.
• Si su cartera está compuesta exclusivamente por acciones, entonces es posible que no genere mucho efectivo. Si está aceptando distribuciones, Puede ser útil tener una cartera con algunos bonos o CD que generen efectivo, ayudándole a capear una recesión o permitiéndole mantener su inversión en acciones, que suelen mostrar mejores rendimientos a largo plazo.

Esas son algunas de las mayores desventajas de ser demasiado agresivo en su 401 (k).

Qué puede hacer si su cartera es demasiado agresiva

Los inversores que encuentran que su cartera es demasiado agresiva tienen posibles soluciones para este problema que van desde simples movimientos únicos hasta una revisión de su plan financiero con un asesor financiero.

El primer paso es reducir el riesgo en su cartera moviendo parte de la exposición en fondos de acciones (o incluso opciones más riesgosas) a fondos de bonos o incluso efectivo. dependiendo de cuando necesite el dinero.

Un buen camino es encontrar una asignación de activos entre acciones, bonos y efectivo que se adapte a sus necesidades y temperamento. Una asignación más agresiva podría tener un 70 por ciento o más en acciones, mientras que uno más conservador podría tener tanto en bonos. Luego, manténgase en esta asignación y reequilibre cuando se aleje demasiado de su asignación objetivo.

"Esto significa que a menudo una corrección del mercado es un buen momento para cambiar más a las acciones, no menos, ”Dice Carver. "La clave es ceñirse a una asignación de objetivos que elimina la necesidad de tomar decisiones basadas en el comportamiento del mercado o en las predicciones".

Si administra la cartera usted mismo, Johnson recomienda comenzar la reducción de riesgos quizás hasta cinco años antes de que desee acceder a la cartera. Eso no significa que deba gastar todo el efectivo y los bonos, sino mover gradualmente la cartera hacia un riesgo total más bajo.

Si no desea realizar estos cambios usted mismo, luego use un fondo de fecha objetivo para administrar el proceso por usted. Cambia automáticamente el dinero de las acciones a los bonos a medida que se acerca a la fecha objetivo, que puede ser la jubilación, pero podría ser en cualquier momento en el que necesite comenzar a retirar algo de efectivo.

Otra buena opción es reunirse con su propio asesor y el asesor 401 (k) de su empresa cada mes de enero. dice Paul Miller, socio gerente de la contabilidad Miller &Co. en el área de la ciudad de Nueva York.

"Es fundamental que un empleado escuche lo que tiene que decir, ”Dice Miller. “Tome notas y luego vaya a la web y lea reseñas sobre cada fondo. Por ejemplo, puede utilizar Morningstar para calificar y revisar sus fondos de forma independiente ".

Finalmente, puede ser útil que un asesor financiero revise su 401 (k), pero debe encontrar uno que funcione en su mejor interés y no uno a quien se le pague para ponerlo en ciertos productos financieros. A continuación, le indicamos cómo encontrar el asesor adecuado para usted.

Línea de fondo

“Es importante tener en cuenta que una fecha de jubilación no es la meta, incluso si alguien se jubila a los 60 o 65 años, los fondos podrían ser necesarios por otros 20-25 años, ”Dice Carver. "Deberían seguir invirtiendo en una asignación diversificada que tenga potencial de crecimiento".

Por lo tanto, incluso a medida que envejece y adopta un enfoque de inversión menos agresivo, Es vital recordar que probablemente aún necesite cierta exposición a las acciones de su cartera y planificar en consecuencia.