Los mejores planes de jubilación para autónomos

Los planes de jubilación para los autónomos van desde los buenos hasta los escandalosamente buenos, y puede permitirle ahorrar mucho más de lo que podría ahorrar con un plan de empleador tradicional. Un plan de jubilación bien elegido puede permitir que los empresarios y los autónomos financien una jubilación brillante.

Los autónomos tienen varias opciones de planes, incluyendo planes de contribución definida como un solo 401 (k), SEP IRA y SIMPLE IRA. Pero también tienen algunas opciones de beneficios definidos, también.

Aquí están los detalles sobre algunos de los mejores planes de jubilación, cuánto puede ahorrar y qué plan puede ser mejor para usted.

Tres planes populares para autónomos

Una de las desventajas de trabajar por cuenta propia es que no obtiene automáticamente las ventajas que ofrecen muchos empleadores, como un plan 401 (k) con una aportación de la compañía equivalente a sus contribuciones. Pero en algunos aspectos, Los planes de jubilación para autónomos pueden superar con creces las opciones habituales.

Estos son tres de los planes de contribución definida más populares y quiénes podrían encontrarlos útiles.

Solo 401 (k)

El solo 401 (k) le brinda todas las ventajas de un plan 401 (k) de la empresa y luego le brinda aún más beneficios. Puede seleccionar opciones tradicionales o Roth 401 (k), lo que significa que tendrá la posibilidad de contribuir con dólares antes o después de impuestos. Puede invertir en prácticamente cualquier clase de activos, también. Elija un corredor que ofrezca un 401 (k) individual gratuito (Fidelity y Schwab son buenas opciones) y no pagará tarifas adicionales.

Con un solo 401 (k), puede hacer una contribución de empleado - hasta $ 19, 500 en 2021, así como una contribución del empleador de hasta el 25 por ciento de las ganancias de su empresa, hasta un depósito total de $ 58, 000 entre los dos. Aquellos de 50 años o más pueden agregar $ 6 adicionales, 500 como contribución para ponerse al día.

Como se puede ver, puede ir rápidamente por encima de donde el plan 401 (k) de una empresa suele alcanzar su punto máximo.

Para quién puede ser mejor: Negocios unipersonales o con una sola persona y cónyuge. Puede funcionar bien para aquellos con un trabajo adicional (ver más abajo) así como para aquellos que ganan mucho dinero.

SEP IRA

Un SEP IRA permite a los autónomos crear un plan de jubilación para ellos mismos y para los empleados. Este tipo de plan ofrece una forma de ahorrar con impuestos diferidos, con las reglas de una IRA tradicional, pero la sobrecarga, con $ 58, 000 límite máximo de contribución anual en 2021. Y el uso de una cuenta SEP IRA no le impedirá usar una cuenta IRA tradicional o Roth (lo que realmente debería hacer).

Un SEP IRA permite que la empresa haga contribuciones del empleador a los empleados, incluido el autónomo. La empresa puede aportar el 25 por ciento de sus ganancias o el máximo anual, lo que sea menor. Es un plan ampliamente disponible, con muchos corredores que ofrecen acceso. Sin embargo, no existe la opción Roth y todos los empleados deben recibir el mismo porcentaje de contribución.

Para quién puede ser mejor: Mejor para los autónomos con altos ingresos, especialmente aquellos con trajes de una sola persona.

IRA SIMPLE

La IRA SIMPLE es una forma fácil para los pequeños empleadores, incluidos los autónomos, ofrecer a los empleados un plan de jubilación. La IRA SIMPLE puede ser más fácil de configurar para un empleador que muchos planes 401 (k), que tienen reglas complejas. Empleadores con 100 empleados o menos que ganen más de $ 5, 000 puede configurar uno.

La IRA SIMPLE utiliza las reglas de una IRA tradicional, por lo que tiene impuestos diferidos y tiene los mismos requisitos de retiro al momento de la jubilación. A los empleados se les puede deducir el salario de sus cheques de pago y pueden diferir hasta $ 13, 500 anualmente, con los mayores de 50 años se les permite $ 3, 000 contribución de recuperación.

Los empleadores deben agregar a la cuenta, y tienen un par de opciones:(1) Pueden igualar las contribuciones hasta el 3 por ciento del salario, o (2) Pueden contribuir hasta el 2 por ciento del salario de un trabajador hasta el límite de compensación anual de $ 290, 000 en 2021. Los empleados adquieren todos los derechos adquiridos tan pronto como reciben el dinero, por lo que cualquier contribución se convierte en suya inmediatamente.

Para quién puede ser mejor: Es mejor para empresas con al menos unos pocos empleados y puede permitir que las empresas ofrezcan beneficios más bajos que otros planes.

Otras opciones para autónomos

Esos tres planes de contribución definida se encuentran entre los más populares, pero los autónomos también deben saber que pueden establecer un plan de prestaciones definidas. Un plan de beneficios definidos puede permitirle ahorrar montos aún mayores con impuestos diferidos, pero se adaptan mejor a las personas que ganan constantemente más.

“Vale la pena considerarlos si sus ingresos por trabajo por cuenta propia son sustanciales, "Dice Dan Sudit, socio de Crewe Advisors en Salt Lake City. “El límite de contribución se basa en una variedad de factores, incluida la edad, ingreso, y años en el negocio, pero el límite de beneficio anual puede exceder los $ 200, 000 al año ".

Sin embargo, Los planes de beneficios definidos pueden ser más engorrosos de configurar y, en general, cuestan más mantenerlos. Pero si contribuyes lo suficiente, esos costos pueden valer la pena.

"En ciertas circunstancias, dependiendo de si realiza contribuciones consistentes en comparación con una gran contribución global, Puede ser una herramienta eficaz para contribuir sustancialmente más dólares a sus ahorros para la jubilación que los otros planes de jubilación calificados estándar. —Dice Sudit.

Para la mayoría de las personas, un plan de beneficios definidos no es realmente una opción que valga la pena, pero eso depende de su situación financiera individual y especialmente de sus ingresos.

¿Qué plan de jubilación para autónomos es mejor?

El plan de jubilación para autónomos adecuado depende en gran medida de sus circunstancias individuales, pero para aquellos que son el único empleado de la empresa (también incluido un cónyuge), el solo 401 (k) es una gran elección. Le permite todos los beneficios de un plan 401 (k) "normal" patrocinado por la empresa y luego lo lleva a un nivel superior.

Sudit reconoce la necesidad de adaptar el plan a sus circunstancias personales, pero dice "Tengo un sesgo preferencial por el plan 401 (k) solo, porque ofrece lo mejor de todos los mundos, aprovechar los mayores beneficios de todas las demás opciones de aplazamiento de la jubilación enumeradas anteriormente, con la capacidad de elegir lo que sea mejor para usted ".

Explica:“Permite la máxima contribución como empleado, la contribución máxima combinada de empleado / empleador, Opcionalidad Roth, y en general, tremenda flexibilidad y otras ventajas importantes que permiten a los trabajadores autónomos maximizar sus contribuciones a la jubilación ".

Analicemos esos beneficios:

• Con un solo 401 (k), Podrá maximizar la cantidad que ahorra para la jubilación al poder hacer una contribución tanto del empleado como del empleador a la cuenta.
• Puede acceder a un Roth 401 (k) y aprovechar el atractivo crecimiento libre de impuestos de ese plan.
• Podrá invertir en una variedad de clases de activos, dependiendo del corredor o patrocinador que utilice, dándole la máxima flexibilidad.
• Un cónyuge también puede participar en el programa, y esa es la única excepción a la regla de "un empleado" para el plan 401 (k) solo.

Un solo 401 (k) puede ser mejor que un SEP IRA

El solo 401 (k) incluso tiene otro beneficio más sutil que puede convertirlo en una mejor elección que el SEP IRA para personas de bajos ingresos o para aquellos que están usando su negocio como un trabajo adicional.

El solo 401 (k) le permite contribuir hasta el 100 por ciento de su salario, hasta el máximo anual del empleado. En otras palabras, en 2021 los primeros $ 19, 500 que ganes se pueden guardar en el 401 (k) solo, ahorrándole en impuestos. A diferencia de, el SEP IRA le permite contribuir a una tasa del 25 por ciento, por lo que tendría que ganar mucho más para alcanzar el mismo nivel de contribución.

Además de este beneficio, el solo 401 (k) le permite maximizar la contribución del empleador, también. Una vez que alcance el máximo de empleados, aún puede contribuir a una tasa del 25 por ciento de los beneficios restantes de su empresa. Entonces, a diferencia del SEP IRA, aún puede contribuir más a su plan de jubilación con un nivel de ingresos más bajo, todo lo demás igual.

Estas son algunas de las mayores diferencias entre el plan 401 (k) individual y el SEP IRA, pero puede resultar útil comprender la gama completa de diferencias entre los dos programas populares.

El máximo anual 401 (k) tiene un tope

Vale la pena señalar que la contribución máxima anual a todos los planes 401 (k) tiene un límite, y no puede depositar el máximo anual en su trabajo principal y luego ahorrar otro máximo anual de su ajetreo secundario, también. Entonces obtienes $ 19, 500 (en 2021) en todos sus planes 401 (k).

Dicho eso si maximiza la contribución de sus empleados en su trabajo principal, un solo 401 (k) le permite hacer una contribución del empleador a una tasa del 25 por ciento de las ganancias de su empresa. Por lo tanto, es una forma perfectamente legal de ahorrar aún más a través del poder de un plan 401 (k) individual.

Esta calculadora de jubilación para autónomos puede ayudarlo a determinar qué plan puede ser mejor para usted.

Las cuentas IRA siguen siendo una opción para los autónomos

Incluso si participa en un plan de jubilación como trabajador por cuenta propia, incluido el SEP IRA o SIMPLE IRA, todavía tiene la capacidad de participar en un IRA tradicional o un Roth IRA.

Por lo tanto, puede maximizar sus contribuciones en cualquiera de los planes de jubilación anteriores y aún así aprovechar al máximo su propia IRA personal. Para 2021, eso significa que puede contribuir hasta $ 6, 000 cada año (más un bono de $ 1, 000 si tiene más de 50 años).

Disfrutará de todos los beneficios de una IRA, incluido el crecimiento con impuestos diferidos, y puede aprovechar lo que muchos expertos ven como la mejor cuenta de jubilación disponible:la Roth IRA.

Línea de fondo

El plan de jubilación que mejor se adapte a sus necesidades depende de su situación. Si bien el solo 401 (k) es generalmente una gran elección, es imposible si emplea a más personas que usted y su cónyuge. Entonces, para elegir el plan correcto, querrá pensar detenidamente sobre sus necesidades y hacia dónde se dirige su negocio.

"Elegir el adecuado requiere una planificación cuidadosa, porque si se apresura o se convence de una estrategia en lugar de considerar cuidadosamente sus necesidades y circunstancias, es posible que se sienta defraudado y mal preparado para su jubilación, —Dice Sudit.