¿Debería intercambiar activamente una cuenta IRA Roth?

Muchos expertos financieros consideran que una IRA Roth es el mejor plan de jubilación que existe. Los trabajadores pueden invertir dinero después de impuestos y luego retirar sus fondos en la jubilación (después de los 59 años y medio) libres de impuestos. Pueden disfrutar de décadas de crecimiento compuesto y nunca deben un centavo al recaudador de impuestos siempre que sigan las reglas del plan. ¡No es de extrañar que sea el plan favorito de los expertos!

Debido a que la Roth IRA elimina uno de los principales costos de negociación, los impuestos, algunos inversores pueden pensar que pueden negociar activamente para obtener ganancias aún mayores. Podrían considerar la posibilidad de realizar transacciones diarias con un corredor de primer nivel o incluso negociar cada pocos meses después de la gran oscilación del precio de una acción en lugar de centrarse en la inversión de compra y retención. que es una estrategia probada por el tiempo.

Pero, ¿debería intercambiar activamente una cuenta Roth IRA? Estas son las cosas clave a considerar primero.

Negociar activamente una cuenta IRA Roth:5 cosas que debe saber

1. Puede operar activamente en una cuenta Roth IRA

A algunos inversores les puede preocupar que no puedan negociar activamente con una cuenta IRA Roth. Pero no existe una regla del IRS que diga que no puede hacerlo. Así que no se meterá en problemas legales si lo hace.

Pero puede haber algunas tarifas adicionales si intercambia ciertos tipos de inversiones. Por ejemplo, mientras que los corredores no le cobrarán si opera dentro y fuera de las acciones y la mayoría de los ETF a corto plazo, muchas compañías de fondos mutuos le cobrarán una tarifa de reembolso anticipado si vende el fondo. Por lo general, esta tarifa se aplica solo si ha sido propietario del fondo durante menos de 30 días.

2. Todas las ganancias están libres de impuestos, para siempre.

La capacidad de evitar impuestos sobre sus inversiones es un beneficio increíble. Podrá escapar, perfectamente legalmente, de los impuestos sobre dividendos y ganancias de capital. No es sorprendente, esta superpotencia hace que Roth IRA sea muy popular, pero para disfrutar de sus beneficios, debe cumplir con algunas reglas.

La cuenta IRA Roth te limita a $ 6, 000 contribución anual máxima (para 2021), y no podrá retirar ganancias de la cuenta hasta la edad de jubilación (59 1/2) o más tarde y después de ser propietario de la cuenta durante al menos cinco años. Sin embargo, puede retirar sus aportes a la cuenta sin pagar impuestos en cualquier momento, pero no podrá reemplazar esas contribuciones más adelante.

La Roth IRA ofrece una serie de otros beneficios y los ahorradores para la jubilación deberían considerarla.

3. No puede utilizar el margen en una IRA

Muchos comerciantes utilizan el margen en sus cuentas. Con un préstamo de margen, el corredor le extiende capital para invertir más allá de lo que realmente posee. Es una herramienta útil especialmente si opera con frecuencia. Desafortunadamente, los préstamos de margen no están disponibles en las cuentas IRA.

Para los comerciantes frecuentes, la capacidad de operar con margen no se trata solo de aumentar sus rendimientos. También se trata de tener la capacidad de vender una posición y comprar otra inmediatamente. En una cuenta de efectivo (como una Roth IRA), tienes que esperar a que se liquide una transacción, y eso lleva un par de días. Mientras tanto, no puede operar con ese dinero a pesar de que está acreditado en su cuenta.

Una cuenta de margen le permite comprar y luego operar de inmediato, siempre que tenga suficiente capital en la cuenta. Y eso puede ser una ventaja en mercados en rápido movimiento.

4. La inversión pasiva supera al comercio activo

Para que pueda negociar activamente en una cuenta IRA Roth, pero deberías? La investigación muestra constantemente que la inversión pasiva supera a la inversión activa, ya sea un inversor individual o un profesional.

Por ejemplo, Un estudio de 2018 de S&P Dow Jones Indices muestra que alrededor del 63 por ciento de los administradores de fondos que invierten en grandes empresas obtuvieron un rendimiento inferior a su índice de referencia en el año anterior. Este déficit aumentó con el tiempo, y en un período de 15 años, El 92 por ciento de los profesionales no logró superar su punto de referencia. Estos son profesionales con analistas y herramientas de alta potencia capacitados para vencer al mercado.

En lugar de, puede vencer a la mayoría de los profesionales si sigue un enfoque pasivo y obtendrá los beneficios del mercado. Un enfoque es comprar un fondo basado en el índice S&P 500, una colección de cientos de las mayores empresas que cotizan en bolsa. El índice ha arrojado alrededor del 10 por ciento anual durante largos períodos, pero deberá mantener el fondo a lo largo del tiempo para disfrutar de sus rendimientos.

5. No puedes deducir pérdidas

Si está negociando con una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, obtendrá una cancelación de impuestos si realiza una inversión perdedora. Algunos inversores incluso se aseguran de obtener la mayor amortización posible mediante un proceso llamado recolección de pérdidas fiscales. Recogen ese beneficio e incluso recompran las acciones o el fondo más tarde (después de 30 días) si creen que está a punto de aumentar en el futuro.

Pero si está intercambiando una cuenta IRA Roth, no tendrá la capacidad de cancelar pérdidas. Los cambios al código tributario en 2017 eliminaron la capacidad de reclamar cualquier beneficio por pérdidas en una cuenta IRA.

La mejor estrategia de inversión Roth IRA para la mayoría de los inversores

Una IRA está destinada a financiar su jubilación, no especular sobre inversiones. Necesita que ese dinero esté allí más tarde y no puede permitirse perderlo. Por lo tanto, la mejor estrategia de IRA para la mayoría de los inversores es utilizar una estrategia de inversión tradicional:inversión de compra y retención a largo plazo con fondos indexados de bajo costo.

Los fondos indexados invierten pasivamente, lo que significa que rastrean un índice de destino, como el S&P 500, el Russell 2000, el promedio industrial Dow Jones, el Nasdaq Composite o algún otro. Estos fondos no toman decisiones comerciales activas y simplemente mantienen lo que contenga el índice.

Esta estrategia significa que administrar los fondos no cuesta mucho, y terminan traspasando los ahorros de costes a los inversores en forma de ratios de gastos más bajos, el costo anual para poseer el fondo. Los mejores ETF le costarán solo unos pocos dólares al año por cada $ 10, 000 has invertido.

Una estrategia de inversión podría ser comprar tres fondos indexados, uno basado en las empresas más grandes, uno para las medianas empresas y otro para las más pequeñas. Luego, agregue a sus inversiones regularmente cada año, tal vez a través del proceso de promediar el costo en dólares.

Pero la parte clave de esta estrategia es seguir manteniéndose a lo largo del tiempo, para que sus inversiones sigan componiendo. Tampoco tendrá que dedicar mucho tiempo a seguir el mercado, como probablemente lo haría un inversor activo, y lo más importante, es más probable que obtenga mejores resultados.

Línea de fondo

Aquellos que estén pensando en negociar activamente en su Roth IRA (o IRA tradicional, para el caso) debe considerar cuidadosamente los costos y beneficios potenciales. Es difícil ganarle al mercado y debe dedicar una gran cantidad de tiempo a hacerlo, cuando es más probable que supere a la mayoría de los inversores con unos pocos fondos indexados básicos y una estrategia simple de compra y retención.