¿Debe abrir una cuenta IRA en su banco?

La mayoría de las personas tienen algún conocimiento sobre el concepto detrás de una Cuenta de Retiro Individual (IRA).

Lo que la mayoría de la gente no sabe es que existen diferencias sustanciales entre las cuentas IRA que ofrecen los bancos y las cooperativas de crédito y las que ofrecen las empresas de inversión y otros tipos de instituciones financieras.

Dado que las cuentas IRA que ofrecen los bancos tienden a ser menos flexibles que las que están disponibles en otros proveedores, tiene sentido tener una conversación específicamente sobre la cuenta IRA bancaria.

Con eso en mente, la siguiente información se centrará en los pros y los contras de esta opción de inversión para la jubilación en su banco local o en línea.

¿Qué es una cuenta IRA bancaria?

¿Qué es una cuenta IRA bancaria?

No hay nada complicado en esta pregunta. Este tipo de IRA es una cuenta de ahorros para la jubilación ofrecida explícitamente por bancos y cooperativas de crédito.

Sin embargo, tienden a diferir de las cuentas IRA disponibles en otros lugares en que ofrecen mucha menos flexibilidad en términos de opciones de inversión y brindan rendimientos más bajos.

Aparte de menos flexibilidad y ganancias, una cuenta IRA bancaria funciona de manera similar a otros tipos de cuentas IRA cuando se trata de límites de contribución, ventajas impositivas y límites de ingresos.

Están disponibles bajo las mismas pautas y normas impositivas del IRS que las cuentas IRA tradicionales que ofrecen otras firmas financieras.

¿Qué es una IRA y cómo funciona?

Si por casualidad no estás familiarizado con la IRA tradicional concepto, debería encontrar útil la siguiente información.

La mayoría de los empleadores con más de 50 empleados ofrecerán a los empleados acceso a una cuenta de inversión para la jubilación 401K con ventajas fiscales o una 403(b) equivalente.

Por muchas razones, este es un beneficio laboral que los empleados tienden a codiciar, uno de los cuales son los beneficios fiscales.

Para los empleados y dueños de negocios que no tienen acceso a un plan de jubilación en el lugar de trabajo o les gustaría invertir más que los límites de contribución anual de un 401(k), el Servicio de Impuestos Internos (IRS) ha ideado la IRA.

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Una IRA tradicional es una opción de inversión que permite a los participantes invertir una parte de sus ingresos anuales antes de impuestos.

El término base antes de impuestos significa que la cantidad que la persona invierte se deducirá directamente de sus ingresos imponibles antes de calcular su obligación tributaria final.

Según las pautas del IRS, los inversores de IRA pueden invertir fondos limitados en una amplia gama de opciones, que incluyen:

• instrumentos que devengan intereses (certificados de depósito (CD), etc.)
• acciones
• bonos
• fondos mutuos
• fondos indexados y cotizados en bolsa
• bienes raíces
• metales preciosos, etc.

Según las pautas adicionales del IRS, los inversores de IRA pueden retirar su dinero en cualquier momento. Sin embargo, recibirá una multa del 10 % en todos los montos que elija retirar antes de cumplir los 59 1/2 años de edad, con algunas excepciones que se detallan a continuación.

Después de alcanzar esa edad clave, no habrá penalizaciones por retiro.

Una vez que cumpla 72 años, deberá realizar las distribuciones mínimas anuales requeridas de su IRA tradicional.

Ya sea que acceda a los fondos de su IRA tradicional antes de tiempo o como retiros durante la jubilación, deberá pagar impuestos sobre la renta sobre el monto del retiro a su tasa impositiva aplicable debido a la obtención de una deducción de impuestos por adelantado en la contribución.

Hay una carve-out de préstamo para emergencias. Según el IRS, los retiros sin multas pueden permitirse como préstamos en las siguientes circunstancias:

• Para cubrir los costos médicos de emergencia
• Para cubrir los costos de educación superior para los hijos o el contribuyente
• Un monto limitado que se utilizará para la compra de una residencia principal
• Para pagar una obligación tributaria federal
• Para mejoras en el hogar
• Para cubrir los costos de la boda
• Para la compra de un automóvil principal

Después de obtener un préstamo IRA, el inversionista simplemente haría los pagos nuevamente en su IRA, más cualquier interés aplicable.

Los pros y los contras de una cuenta IRA bancaria

Ahora que comprende un poco cómo funciona una cuenta IRA tradicional, será más fácil ver los pros y los contras de una cuenta IRA bancaria.

Recuerde, mencionamos que las cuentas IRA bancarias son un poco más limitadas en términos de opciones de inversión y rendimiento. En esencia, los bancos tienden a ofrecer solo cuentas IRA vinculadas a inversiones en CD.

Bajo ciertas circunstancias, un banco puede ofrecer otras opciones de inversión para sus inversores de IRA, centrándose principalmente en acciones, fondos mutuos y bonos. Pero esa lista de opciones es significativamente menor que las que ofrecen las casas de bolsa y otras instituciones financieras.

Continuando, estos son los pros y los contras de una cuenta IRA bancaria.

Los profesionales

Los principales beneficios de asegurar una IRA a través de un banco son:

• Tasa de retorno fija y garantizada sobre el monto de la inversión
• La FDIC asegura la inversión en CD por hasta $250,000. Eso protege contra el incumplimiento de un banco
• Los CD requieren poca educación sobre inversiones
• La decisión de inversión es muy fácil, especialmente cuando es hora de renovar el CD
• El beneficio de tasa fija permite una planificación financiera más precisa antes de la jubilación
• Los bancos son más fáciles de tratar y tienden a requerir menos documentación que las empresas de inversión
• Es fácil vincular cuentas bancarias e IRA dentro del mismo banco

Los Contras

Por supuesto, cualquier opción de inversión vendrá con algunos aspectos negativos o contras. En el caso de una cuenta IRA bancaria, las desventajas son:

• Poca o ninguna capacidad para invertir de forma diversa
• Las tasas de los certificados de depósito suelen ser bajas, muchas veces significativamente más bajas que la mayoría de los otros tipos de inversiones. Existe un costo de oportunidad asociado con la elección de una inversión conservadora de bajo rendimiento.
• No hay opción para otros servicios de corretaje
• Los rendimientos más bajos darán como resultado menos recursos financieros en la jubilación

IRA bancaria:¿sí o no?

Ahora tiene una idea general sobre las diferencias entre una IRA que puede abrir en un banco y las IRA disponibles en otras instituciones financieras.

También tiene una idea general sobre los pros y los contras de una cuenta IRA bancaria. La pregunta es, ¿cómo decide qué opción es mejor para usted y sus objetivos financieros?

Como regla general, debe permitir que su edad actual y la edad esperada de jubilación desempeñen un papel importante en la forma en que invierte sus fondos de jubilación, ya sea dentro de un plan de jubilación patrocinado por el empleador, una cuenta de corretaje en línea o en su banco local.

Si tiene menos de 40 años, puede permitirse asumir más riesgos para obtener mayores rendimientos. Esto es cierto porque tendría mucho tiempo para recuperarse de eventos de inversión adversos. Es probable que una IRA bancaria no sea su mejor opción de inversión como parte de este grupo de edad.

Si tiene 40 años, probablemente todavía pueda permitirse correr algunos riesgos, pero a medida que se acerque a los 50, podría considerar abrir una cuenta IRA con un banco que ofrezca una variedad más amplia de opciones de inversión.

Este es un buen momento para empezar a pensar en la diversidad.

A los 50 años, su situación financiera personal actual debe ser su guía. Se está quedando sin tiempo para planificar y alcanzar su objetivo de jubilación y es posible que desee ser conservador con sus inversiones para la jubilación.

Si ya tiene 60 años, está leyendo para jubilarse y tiene recursos limitados fuera del Seguro Social, es probable que desee comenzar a aprovechar su IRA.

Mientras lo hace, o si puede dejarlo correr, una cuenta IRA bancaria con una inversión en CD protegerá sus recursos de jubilación y le seguirá ofreciendo un pequeño retorno de la inversión.

Reflexiones finales

Después de revisar los pros y los contras de utilizar una IRA bancaria y cómo podría encajar en su situación financiera, considere consultar a un asesor financiero si aún no está seguro de qué opción debe tomar.

(También es posible que desee consultar a un asesor fiscal al decidir entre la IRA tradicional y la IRA Roth).

Cuando tenga dudas sobre el futuro, no hay nada de malo en tomar el camino con la menor cantidad de riesgo mientras construye sus ahorros; solo recuerda que podrías sacrificar algunas ganancias.

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