Roth IRA vs.Roth 401 (k):6 diferencias clave

Un Roth 401 (k) y un Roth IRA suenan similares, y lo son.

Las contribuciones se realizan después de impuestos, lo que significa que su ingreso imponible no se reduce por el monto de sus contribuciones cuando declara sus impuestos. Pero obtienes una tremenda ventaja fiscal en el futuro, ya que las ganancias se pueden sacar libres de impuestos a partir de los 59½ años.

Roth IRA vs.Roth 401 (k):cómo se comparan

El Roth 401 (k) tiene una serie de diferencias clave con el Roth IRA. A continuación, le indicamos lo que debe saber antes de decidir qué cuenta es la adecuada para usted.

1. Límites de contribución

La característica más distintiva de los 401 (k) s, ya sea Roth o tradicional, es el límite de contribución alto, permitiendo a los empleados ahorrar hasta $ 19, 500 por año en 2021. Para los trabajadores mayores de 50 años, el techo es de $ 26, 000.

Mientras tanto, los límites de contribución anual de IRA son $ 6, 000, mientras que los trabajadores mayores de 50 años pueden contribuir hasta $ 7, 000 por año.

2. Distribuciones

Un beneficio de Roth IRA es que la cuenta puede existir, esencialmente, para siempre sin distribuciones mínimas requeridas. No hay ningún requisito para comenzar a recibir distribuciones mientras el titular de la cuenta esté vivo.

Si el titular de la cuenta falleciera, un cónyuge que hereda la Roth IRA no tendrá que aceptar distribuciones ni pagar impuestos. Cualquier persona que no sea el cónyuge que figura como beneficiario, sin embargo, deberá retirar una cantidad mínima cada año.

Un Roth 401 (k) tiene una distribución mínima requerida a partir de los 72 años, pero los titulares de cuentas pueden convertir eso en una cuenta IRA Roth y evitar el requisito por completo.

3. Emparejamiento del empleador

Además de los altos límites de contribución, Los Roth 401 (k) tienen otra ventaja:el empleador puede igualar las contribuciones del trabajador hasta un cierto porcentaje. Es esencialmente dinero gratis del empleador, además de los aplazamientos electivos del empleado.

Sin embargo, si está contribuyendo a un Roth 401 (k), la contribución de su empleador se colocará en un plan 401 (k) tradicional en lugar de en la cuenta Roth.

"La parte del empleador nunca te llega, por lo que no se puede realizar después de impuestos "Dice Dean Barber, fundador y CEO de Barber Financial Group.

Para los trabajadores que dividen las contribuciones entre un 401 (k) regular y un 401 (k) Roth, la contrapartida de la empresa se aplicará al plan 401 (k) tradicional.

4. Opciones de inversión

Una Roth IRA permite a los inversores un mayor control sobre sus cuentas que una Roth 401 (k). Con una cuenta IRA Roth, los inversores pueden elegir entre todo el universo de inversiones, incluidas las existencias individuales, bonos y fondos. En un plan 401 (k), están limitados a los fondos que ofrece el plan de su empleador.

Según el menú de inversión de su plan, Los empleados podrían estar mejor si maximizan la contrapartida de su empleador y luego canalizan los dólares de jubilación adicionales a una cuenta Roth IRA. De esa manera, pueden aprovechar mejores opciones de inversión si la lista de fondos es demasiado limitada en el plan del empleador.

También verifique las proporciones de gastos de los fondos en su plan Roth 401 (k). Cuanto menor sea el índice de gastos, cuanto más se componen sus inversiones con el tiempo. Los inversores pagaron un promedio del 0,45 por ciento por sus fondos mutuos y fondos negociables en bolsa en 2019, según los datos más recientes de Morningstar Research Services. Si los fondos de su plan 401 (k) superan el 1 por ciento y ha llegado al máximo de cualquier contribución del empleador, considere seriamente invertir en una cuenta IRA Roth.

5. Límites de ingresos

Existen limitaciones de ingresos para las contribuciones Roth IRA. Si su ingreso bruto ajustado modificado en 2021 es de $ 208, 000 o más para parejas casadas que presentan una declaración conjunta o $ 140, 000 o más para contribuyentes únicos, las cuentas están prohibidas. Sin embargo, todavía tiene la opción de obtener una cuenta IRA Roth de puerta trasera, completamente legalmente.

No hay límites de ingresos para Roth 401 (k).

6. Reglas para retiros anticipados

Los retiros de Roth 401 (k) sy Roth IRA están libres de impuestos si cumplen con ciertos criterios:

• Las cuentas deben mantenerse durante al menos cinco años.
• El titular de la cuenta cumple 59 años y medio, o se realizan distribuciones en caso de discapacidad o fallecimiento.

Con una cuenta IRA Roth, Siempre puedes retirar el dinero que aportaste sin repercusiones fiscales. Pero con un Roth 401 (k), si quieres retirar dinero antes, puede terminar pagando un impuesto de penalización del 10 por ciento sobre las ganancias extraídas, pero no en los montos de sus contribuciones. De lo contrario, para acceder a sus fondos 401 (k) sin impuestos, por lo general, tendría que pedir un préstamo con la Roth 401 (k), si el plan lo permite.

Con una cuenta IRA Roth, puedes retirar hasta $ 10, 000 para comprar, construya o reconstruya una primera casa y evite pagar impuestos y la penalidad por retiro anticipado del 10 por ciento, incluso si tiene menos de 59 años y medio. También puede sacar dinero para gastos educativos calificados mientras evita impuestos y multas.

Puede tener una Roth IRA y una Roth 401 (k)

Es posible tener tanto una Roth IRA como una Roth 401 (k) al mismo tiempo. Sin embargo, Tenga en cuenta que su empleador debe ofrecer un Roth 401 (k) para poder participar. Mientras tanto, cualquier persona con ingresos del trabajo (o cualquier cónyuge cuya pareja tenga ingresos del trabajo) puede abrir una IRA, dados los límites de ingresos establecidos.

Si no tiene suficiente dinero para maximizar las contribuciones a ambas cuentas, los expertos recomiendan maximizar el Roth 401 (k) primero para recibir el beneficio de una igualación completa del empleador.

Roth IRA o Roth 401 (k):¿Cuál es mejor?

Determinar qué cuenta se adaptará mejor a sus necesidades depende de su situación financiera actual y futura, así como sus propios objetivos específicos.

Las personas con altos ingresos que quieran hacer contribuciones a las cuentas de jubilación cada año deben considerar un Roth 401 (k), porque no tienen límites de ingresos. Adicionalmente, las personas que deseen hacer grandes contribuciones pueden depositar más del triple de la cantidad en una Roth 401 (k) que en una Roth IRA.

Aquellos que quieren más flexibilidad con sus fondos, incluyendo distribuciones no requeridas, podría inclinarse hacia una Roth IRA. Esto sería especialmente útil si desea dejar la cuenta a un heredero. Pero las cuentas Roth 401 (k) se pueden transferir a una cuenta Roth IRA más adelante de todos modos.

Línea de fondo

Tanto la Roth 401 (k) como la Roth IRA son excelentes herramientas que le ayudarán a ahorrar para la jubilación. Siempre que pueda evitar realizar retiros anticipados, podrá sacar dinero libre de impuestos durante la jubilación y más allá. Asegúrese de comprender las pequeñas diferencias entre las dos opciones para que pueda determinar el saldo de ahorros adecuado para su situación financiera.