¿Debería refinanciar su hipoteca antes de jubilarse?

Las tasas de interés están en mínimos históricos. A continuación, le mostramos cómo saber si el refinanciamiento es la opción correcta para usted cuando está cerca de la jubilación. (iStock)

A medida que la pandemia de coronavirus continúa poniendo a prueba la economía de EE. UU., la Reserva Federal ha reducido drásticamente las tasas de interés hipotecarias a mínimos históricos para alentar a tantos prestatarios como sea posible a invertir en el mercado de la vivienda. Con eso en mente, dependiendo de las particularidades de su situación financiera, Podría ser un buen momento para que lleve su plan de jubilación un paso más allá y acceda a estas bajas tasas de interés haciendo un refinanciamiento de la hipoteca (que puede llevar a tasas y pagos más bajos).

Antes de refinanciar su préstamo actual, asegúrese de utilizar un mercado en línea como Credible para comparar múltiples prestamistas y ver las tasas de refinanciamiento actuales.

Dicho eso el refinanciamiento puede no ser la mejor opción para todos. Si se jubila o se prepara para hacerlo en un futuro próximo, Es posible que deba hacer una descripción general del préstamo y reflexionar sobre sus opciones de préstamo para decidir si el refinanciamiento es lo más adecuado. Siga leyendo para saber cómo determinar si ahora es el momento de refinanciar su casa.

Factores a considerar antes de refinanciar

Dejando a un lado las bajas tasas de interés, Hay cuatro formas principales en las que elegir refinanciar su hipoteca afectará sus finanzas. Los enumeramos a continuación para que pueda sopesar los pros y los contras antes de tomar la mejor decisión para usted.

1. El costo inicial

Lo primero a considerar es el costo inicial. Esencialmente, cuando refinancia una hipoteca, está solicitando un nuevo préstamo para cancelar y reemplazar el anterior. Sin embargo, la mayoría de los bancos y prestamistas cobran tarifas para cerrar el nuevo préstamo, similar a cómo los nuevos prestatarios hipotecarios pagan los costos de cierre cuando cierran una casa.

Si está pensando en obtener un nuevo préstamo hipotecario para acceder a las bajas tasas de refinanciamiento hipotecario disponibles en el mercado en este momento, Es importante sopesar si puede pagar estos costos por adelantado y si el costo anula la cantidad que ahorraría en su hipoteca.

Para tomar su decisión, lo mejor que puede hacer es pedirle a su prestamista una estimación del préstamo, que le dará un desglose de los costos que puede esperar pagar por el nuevo préstamo. Credible puede presentarle varios prestamistas de refinanciamiento hipotecario a la vez, para que pueda comparar ofertas y averiguar para qué tipo de tarifas califica al instante.

2. Tu punto de equilibrio

En caso de que no pueda pagar los costos de cierre por adelantado, la mayoría de los bancos le permitirán incluir esos cargos en su nuevo préstamo. En ese punto, Debería encontrar su punto de equilibrio, o el punto en el que habrá pagado sus costos de cierre y comenzará a ver verdaderos ahorros al refinanciar su préstamo. Luego, tendrá que sopesar eso con su plan para el hogar.

Por ejemplo, si toma cinco años pagar sus costos de cierre, pero planeas vender la casa en un plazo similar, puede que no valga la pena refinanciar, a pesar de las bajas tarifas. Sin embargo, si planea quedarse en la casa por un período prolongado de tiempo, tener acceso a tasas de refinanciamiento históricamente bajas podría valer la pena a largo plazo.

3. El impacto en su presupuesto mensual

Próximo, piense en el impacto en su presupuesto mensual. Dejando a un lado las tasas de interés, Otra forma de reducir el pago de su hipoteca durante un refinanciamiento es extender la cantidad que debe actualmente por su casa durante un plazo de préstamo más largo. Dicho eso si decides ir por esta ruta, Deberá averiguar si aún podrá pagar el pago de la hipoteca cuando esté listo para dejar de trabajar.

Puede visitar Credible para comparar prestamistas hipotecarios y ahorrar dinero con un pago mensual más bajo.

Alternativamente, la otra ruta que toman las personas cuando las tasas de refinanciamiento hipotecario son bajas es que eligen un plazo de préstamo más corto para cancelar su hipoteca antes. Por supuesto, hacerlo a menudo conduce a un pago hipotecario mensual más alto, por lo que deberá asegurarse de tener espacio para eso en su presupuesto.

Puedes usar un calculadora de refinanciamiento de hipotecas en línea para estimar sus nuevos costos mensuales.

4. Pagar su hipoteca frente a la construcción de ahorros

El último factor a considerar, especialmente si está pensando en utilizar las tasas de interés récord para pagar su préstamo más rápido, es si está mejor pagando su hipoteca o acumulando ahorros. Por lo general, esta es una decisión que debe tomar con su asesor financiero y dependerá en gran medida del tiempo que tenga la intención de permanecer en el hogar.

La línea de fondo

En el final, si bien las tasas de reembolso hipotecarias bajas están disponibles en este momento, refinanciar puede no ser la mejor decisión para todos. Antes de decidir cuál es la mejor opción para usted, Es importante tener una idea de las tarifas disponibles para usted y cómo el refinanciamiento afectará sus finanzas.

Si aún no está seguro, Puede visitar un mercado en línea como Credible para ponerse en contacto con oficiales de préstamos con experiencia y obtener respuestas a sus preguntas sobre hipotecas.