Ahorros en efectivo frente a ahorros para la jubilación:¿qué es más importante?

Ahorrar e invertir son dos formas diferentes de prepararse para el futuro. En mi opinión, la diferencia entre ahorrar e invertir se reduce a la tolerancia al riesgo y al marco temporal.

En general, los ahorros deben utilizarse para la planificación a corto plazo y la inversión para la planificación a largo plazo.

Una planificación financiera sólida requiere una combinación de ahorro e inversión, y la pregunta de hoy es cómo equilibrar los ahorros en efectivo y la inversión para la jubilación.

Tabla de contenido

Ahorros en efectivo frente a ahorros para la jubilación

¿Dónde debería enfocarse?

A: Hola penélope gracias por contactarnos. Comenzaré diciendo que ha hecho un buen trabajo hasta ahora al tomar decisiones financieras inteligentes y no acumular ninguna deuda de consumidor.

Con un poco de planificación adicional, Debería estar en una buena posición para cumplir con sus objetivos de aumentar tanto sus ahorros para la jubilación como sus ahorros en efectivo.

Veamos un par de opciones y escuchar las opiniones de otros dos miembros.

Como lo mencionaste, no somos asesores financieros profesionales, así que esto es solo un vistazo a sus opciones, ¡No es un consejo que te diga lo que debes hacer! Recomiendo visitar a un planificador financiero de pago para obtener información más específica.

Objetivo 1:aumentar los ahorros para la jubilación

Si empezó tarde a invertir en su jubilación, probablemente querrá ponerse al día tanto como pueda mientras usted y su esposo están en sus mejores años de ingresos y no tienen hijos ni otros gastos importantes.

401k frente a Roth IRA

Creo que las cuentas IRA Roth son excelentes y recomiendo abrir una cuenta Roth IRA si se encuentra dentro de los límites de ingresos. Es importante comprender sus ventajas.

Tómese un tiempo para leer y comprender las diferencias entre los planes 401k y las cuentas IRA.

Para mucha gente, lo mejor es invertir para la partida 401k, luego trabaje para maximizar su Roth IRA debido a los beneficios fiscales a largo plazo que ofrecen las cuentas Roth.

Invertir tanto en una Roth IRA como en una 401k ayuda a diversificar sus impuestos en los años de jubilación. Aquí hay algunos consejos más sobre cómo maximizar sus contribuciones al plan 401k.

Cómo puede contribuir a una IRA

Cada persona puede contribuir hasta $ 5, 500 en una IRA y hay varias formas de maximizar una IRA si lo desea (o contribuir con cualquier cantidad hasta el máximo). Disminuir sus contribuciones de 401k es una forma.

También puede usar parte del $ 1, 500 en ahorros en efectivo que acumula cada mes. Si desea hacer todas las contribuciones a la vez, puede usar una parte de su fondo de emergencia para financiar parcialmente su IRA, luego configure inversiones automáticas para usar el costo promedio en dólares para maximizar su IRA durante el transcurso del año.

Tardaría $ 458,33 / mes. por persona ($ 916.66 / mes para ambas personas) para maximizar una IRA con contribuciones mensuales. Puede reembolsar su fondo de emergencia durante los próximos meses.

Normalmente no recomiendo a las personas que utilicen sus fondos de emergencia para invertir, pero probablemente pueda permitirse el lujo de hacer esto, ya que usted y su esposo tienen trabajos estables y su exceso de flujo de efectivo debería hacer que sea relativamente fácil para usted reconstruir su fondo de emergencia en tan solo un par de meses.

Fondos Vanguard

No permita que el mínimo de $ 3000 le impida invertir en los fondos de Vanguard Lifecycle si ese es el plan en el que desea invertir. Tiene un fondo de emergencia sustancial y trabajos estables, para poder invertir los $ 3, 000 o $ 6, 000, luego reembolse su fondo de emergencia durante los próximos meses.

Alternativamente, podría ahorrar cada mes hasta llegar a los $ 3, 000 necesarios para abrir un fondo. No creo que gane $ 3 000 o $ 6, La inversión inicial de 000 000 en lugar de realizar cuotas mensuales le perjudicará a largo plazo.

De hecho, Muchos estudios muestran que la inversión a tanto alzado supera el costo promedio en dólares a largo plazo. Por lo tanto, realizar una gran inversión a tanto alzado es en realidad una buena idea.

Objetivo 2:aumentar los ahorros en efectivo

Ahorros en efectivo

Mi esposa y yo acabamos de tener nuestro primer hijo y estamos en una situación similar a como imaginan que se encontrarán usted y su esposo. Estamos analizando la necesidad de actualizar un vehículo en los próximos meses, y mudarse de nuestro condominio en el próximo año más o menos.

Empezamos a ahorrar para esto hace unos 2 años, y nos alegra haberlo hecho, ¡habrá muchos gastos inesperados en el camino! Comenzar temprano es el camino correcto a seguir.

Para cumplir con sus objetivos de ahorro de efectivo, Trate de determinar cuáles podrían ser sus necesidades:de qué tamaño de automóvil, necesidades de vivienda, quedarse en casa mamá o mamá trabajadora, etc. Es difícil responder estas preguntas porque se desconocen las respuestas hasta que llegas allí, así que haz lo mejor que puedas, sabiendo que las cosas pueden cambiar en el futuro.

Si te hace sentir mejor Sea precavido y ahorre un poco de dinero extra. También puede comenzar a buscar otros métodos de ahorrar dinero para que pueda aumentar sus ahorros mensuales (comer fuera de casa con menos frecuencia, abandonando los servicios de cable premium, etc.).

Estas preguntas pueden ayudarlo a determinar su nivel de comodidad con respecto a la cantidad de efectivo que necesita mantener en su fondo de emergencia.

Cómo puede alcanzar ambos objetivos financieros

Ahorre para la jubilación y las metas de efectivo

Sus salarios actuales le permiten ahorrar $ 1, 500 por mes, lo que significa que puede continuar con sus asignaciones 401k actuales, financia completamente su IRA, y coloque el resto en sus ahorros en efectivo.

Puede resultarle útil destinar sus ahorros a objetivos específicos, de modo que pueda realizar un seguimiento del progreso a medida que ahorra. Por ejemplo, Capital One 360 ​​ofrece subcuentas, lo que facilita la orientación de sus ahorros hacia metas específicas.

Está bien que cambien sus metas y su situación

Si alguna vez siente la necesidad de aumentar sus ahorros en efectivo, luego puede disminuir sus contribuciones 401k o IRA, luego, dirija la cantidad restante hacia ahorros en efectivo.

O puede contribuir en cualquier combinación intermedia. Elija el arreglo que mejor se adapte a sus necesidades.

Mientras tanto, Puede mantener un mayor flujo de efectivo si permanece en su casa actual y conduce los mismos autos hasta que necesite actualizar si tiene hijos.

Recordar, Tener una casa más pequeña es más asequible que renovarla antes de que esté listo o antes de que lo necesite. Mantener sus gastos más bajos ahora le dará más flexibilidad financiera y lo ayudará a alcanzar mejor sus metas financieras.

Determine cuánto efectivo necesita, Entonces invierta el resto

Es bueno tener liquidez en efectivo. Esto es importante para su fondo de emergencia y para pagar cualquier necesidad a corto plazo. Pero si quieres ganar dinero necesitas invertirlo, no lo guarde en una cuenta de ahorros.

Incluso las mejores cuentas de ahorro en línea solo ofrecen un poco más del 1% de interés. Eso está bien por el dinero al que podría necesitar acceso rápido (su fondo de emergencia), pero no lo hará millonario ni lo ayudará a aumentar su riqueza.

Dónde almacenar ahorros en efectivo

Con los objetivos de ahorro e inversión en mente, necesita determinar el mejor lugar para colocar sus fondos. Echemos un vistazo rápido a algunos de los mejores lugares para almacenar sus ahorros en efectivo.

Cuentas de ahorro de alto rendimiento en línea

Si bien las cuentas de ahorro tradicionales son una apuesta segura, no obtendrá el interés que podría obtener con una cuenta en línea.

Debido a que los bancos en línea no tienen establecimientos físicos para financiar, sus tarifas son más bajas y sus tasas de interés son más altas.

Las principales cuentas de ahorro con intereses altos en línea ofrecen altos rendimientos, poca o ninguna tarifa, y funcionalidad. Muchas de esas cuentas vienen con funciones de banca móvil, una gran cantidad de transferencias, acceso a los cajeros automáticos de los bancos, y soporte al cliente.

Si está buscando almacenar sus ahorros de manera segura sin el riesgo que a menudo acompaña a las inversiones, pero aún así obtiene un rendimiento sólido y un fácil acceso a sus fondos, una cuenta de ahorros de alto rendimiento es su mejor opción.

CD

Los certificados de depósito son otra opción de ahorro a corto plazo de bajo riesgo que quizás desee considerar.

Los CD vienen en términos, como 1, 2, 3, o 5 años. El único inconveniente con un CD es que su dinero debe permanecer allí hasta que la cuenta alcance el vencimiento al final de su plazo.

Los mejores lugares para abrir su próximo CD suelen ser los bancos en línea, pero las uniones de crédito y los bancos tradicionales también ofrecen tasas de CD decentes.

Para ganar aún más dinero con sus certificados de depósito, Recomiendo una estrategia de escalera de CD.

Escalar sus CD le permite acceder a parte de su dinero y obtener una mayor ganancia de intereses. Con una escalera de CD de 5 años, inviertes en un 1, 2, 3, 4, y CD de 5 años, lo que significa que nunca le faltará más de un año para tener en sus manos sus ahorros.

Aunque los CD no tienen un rendimiento potencial tan alto como otras inversiones, si su objetivo principal es guardar sus fondos de forma segura, son una buena opción. Los CD tienen un mejor rendimiento que una cuenta de ahorros en efectivo tradicional y le permiten sumergirse en inversiones estratégicas.

Cuenta del mercado monetario

Una cuenta de mercado monetario le ofrece lo mejor del mundo corriente y de ahorros.

Mercados de dinero como CD y cuentas de alto rendimiento, tener mejores intereses que las cuentas de ahorro tradicionales, y puede acceder a sus fondos cuando los necesite. La mayoría de los bancos ofrecen cuentas del mercado monetario, e incluso puede escribir algunos cheques de esas cuentas.

Para mantener altas tasas de interés, Las cuentas del mercado monetario tienen saldos mínimos más altos que otras cuentas de ahorro. También invierten en empresas de bajo riesgo como valores gubernamentales y papel comercial.

Tesorerías

No puede estar mucho más seguro en el mundo de las inversiones que comprar una letra o un pagaré del tesoro.

Si desea acumular algunos intereses sobre sus ahorros sin arriesgarlo todo, podría considerar una tesorería.

Los bonos del Tesoro no están sujetos a impuestos a nivel local o estatal, están respaldados por la plena fe y el crédito del gobierno de los Estados Unidos, y vienen en forma de billetes o notas. Una nota, por instancias, se compra a un plazo con un interés fijo que se acumula cada seis meses.

Una factura, en la otra mano, se compra con descuento, y lo recibe por su valor nominal una vez que madura.

Dónde invertir los ahorros para la jubilación

Cuando se trata de ahorros para la jubilación, lo que está en juego es diferente de lo que es con las opciones de ahorro a corto plazo.

El lugar donde coloque sus ahorros para la jubilación depende de sus objetivos y de lo cómodo que se sienta asumiendo riesgos.

Tipos de cuentas de jubilación

401 (k)

La mayoría de la gente empieza aquí inscribirse en una cuenta 401 (k) o 403 (b) con su empleador. Si cambia de trabajo, su cuenta puede transferirse a su lugar de trabajo o su IRA.

IRA tradicional

Si tiene menos de 50 años, sus contribuciones Roth e IRA tienen un límite de $ 5500, y $ 6500 por encima de los 50 años. El crecimiento de una cuenta IRA tradicional está libre de impuestos.

IRA simple

Las cuentas IRA simples son perfectas para pequeñas empresas con menos de 100 empleados. Una IRA simple le da la oportunidad de contribuir y su empleador le iguala en un porcentaje determinado.

SEP IRA

Ideal para autónomos, La pensión de empleador simplificada es fácil de configurar y le permite contribuir con el 25% de sus ingresos o $ 55, 000, el que sea menor.

Roth IRA

He escrito mucho sobre las cuentas IRA Roth y dónde abrirlas. El Roth debería ser su próxima línea de inversión para la jubilación después de maximizar su 401k.

Los fondos Roth IRA están sujetos a impuestos y se puede acceder a las contribuciones sin penalización.

Opciones de inversión para la jubilación

Dentro de esos tipos de cuentas, debe decidir cómo se invierte su dinero. A continuación, presentamos algunos consejos que debe tener en cuenta al determinar el riesgo que debe asumir con su cartera de inversiones para la jubilación.

Si eres joven y no tienes aversión al riesgo, considere una acción de pequeña capitalización. Son riesgosos, pero los beneficios pueden ser enormes.

Si investiga e inserta algunas acciones cuidadosamente seleccionadas en su cartera, podría beneficiarse enormemente. También puede considerar una opción como un ETF o una inversión en fondos mutuos.

Cuanto más te acerques a la jubilación, cuanto más tienes que arriesgar.

Cuanto más dinero esté arriesgando, mayor precaución querrá aplicar a sus inversiones. Los bonos y las acciones de primera clase son excelentes opciones que son un poco más seguras que las acciones de pequeña capitalización, pero aún así son muy gratificantes.

A medida que te acercas a la jubilación, Aproveche el aumento del límite de contribución y ponga todo lo que pueda en sus cuentas de jubilación.

Con una cartera diversa, riesgos medidos, y metas definidas, puede retirarse con facilidad.

Más reflexiones sobre ahorros en efectivo e inversiones para la jubilación

Pinyo de Moolanomy.

Plonkee de plonkee.com.

Gracias por contactarnos, Penélope. Espero que estas ideas les brinden a usted y a su esposo algunas ideas más para considerar con respecto a sus metas a corto y largo plazo.

Tienes muchas opciones para elegir, así que asegúrese de decidir qué acciones son las mejores para sus necesidades. También puede considerar consultar con un planificador financiero para obtener más información.

¡La mejor de las suertes!

Lectores, ¿tienen alguna sugerencia?