Comparación de IRA Roth versus IRA tradicional

Invertir para su jubilación es una de las cosas más importantes que puede hacer por su futuro. Y una de las mejores formas de hacerlo es invirtiendo en una Cuenta de Jubilación Individual (IRA). Hay dos tipos principales de IRA a los que la mayoría de las personas pueden contribuir:la IRA tradicional y la IRA Roth. Tienen los mismos límites de contribución, pero aparte de eso, son dos planes de jubilación muy diferentes. ¿Cual es mejor?

Comparación de IRA tradicionales y Roth IRA

La diferencia más importante entre la IRA Roth y la IRA tradicional es cómo se gravan las contribuciones y los retiros.

Contribuciones tradicionales de IRA se realizan con ingresos antes de impuestos, lo que significa que sus contribuciones se realizan a partir de ingresos que aún no han sido gravados. El beneficio es que obtiene una deducción de impuestos inmediata (si cumple con los niveles de ingresos deducibles de impuestos, Como se menciona abajo). Los retiros calificados de su IRA tradicional están sujetos a impuestos en el momento en que realiza un retiro. La edad mínima para retiros es 59 años y medio.

Contribuciones Roth IRA se realizan con ingresos después de impuestos. Los retiros calificados están libres de impuestos, siempre que tenga 59 años y medio.

Cubriremos más detalles para cada una de las dos cuentas de jubilación con más detalle en un momento.

Pero primero, el siguiente cuadro compara las dos IRA diferentes y ofrece una comparación en paralelo para comprender mejor cómo funcionan estos dos planes.

Lo que necesita saber sobre las cuentas IRA tradicionales

Definición simplificada: Una IRA tradicional es un vehículo de jubilación con impuestos diferidos. Las contribuciones a un plan IRA tradicional pueden ser deducibles de impuestos según los ingresos del contribuyente, estado civil para efectos de la declaración de impuestos y otros factores. Las contribuciones a las cuentas IRA tradicionales se realizan antes de impuestos, lo que significa que el dinero se invierte antes de gravarlo.

El beneficio de invertir dinero antes de impuestos es que tiene el potencial de reducir su nivel impositivo actual, y su dinero puede crecer libre de impuestos hasta que lo retire. Los retiros calificados se tratan como ingresos ordinarios y pueden estar sujetos al impuesto sobre la renta.

Límites de ingresos tradicionales de IRA:

Todos son elegibles para contribuir a una IRA tradicional, pero no todo el mundo se beneficiará de una deducción fiscal.

La capacidad de deducir sus contribuciones a la IRA tradicional se basa en su ingreso bruto ajustado modificado, o MAGI.

A continuación, se muestra una lista de los límites de deducibilidad de la IRA tradicional (se enumeran los límites de 2022).

• Único, Jefe de hogar, o casado que presenta una declaración por separado pueden deducir el monto total de su contribución, su MAGI es de $ 68, 000 o menos. Las tasas de deducción se eliminan gradualmente a partir de un MAGI superior a $ 68, 001, y terminan en $ 78, 000. No hay deducción de impuestos para aquellos que tienen un ingreso superior a $ 78, 000.
• Casado que presenta una declaración conjunta puede hacer contribuciones máximas Roth IRA por un ingreso de $ 109, 000 o menos. La elegibilidad Roth IRA termina en $ 129, 000. No hay deducción para contribuyentes que tengan un ingreso bruto ajustado de más de $ 129, 000.

Nota: El Congreso revisa los límites de contribución de la cuenta de jubilación cada año, y puede aumentar los límites en función de varios factores. Los límites y niveles MAGI en este artículo representan los límites de deducibilidad actuales.

Retiros de cuentas IRA tradicionales:

Los titulares de IRA tradicionales son elegibles para retirarse de su IRA a la edad de 59½ años, momento en el que sus retiros se gravan como ingresos ordinarios. Existen severas sanciones por retiro anticipado (con ciertas excepciones).

Distribuciones mínimas requeridas:

Los propietarios de cuentas IRA tradicionales están sujetos a distribuciones mínimas requeridas, que comienzan a los 70 años y medio. Esto significa que los titulares de cuentas IRA tradicionales deben realizar un retiro mínimo cada año, independientemente de si necesitan o no el dinero.

Ventajas de una IRA tradicional:

Hay varias ventajas para invertir en una IRA tradicional, y se ocupan principalmente de los impuestos. Los ahorros fiscales en el momento de la inversión pueden ser suficientes para reducir sus ingresos imponibles a un nivel impositivo más bajo. Los ingresos de muchos jubilados son más bajos en los años de jubilación, por lo tanto, pueden tener una tasa impositiva más baja cuando retiran sus fondos. Dependiendo de sus ingresos, es posible que pueda usar una IRA tradicional para reducir su nivel impositivo durante sus años de trabajo, y luego retirar su dinero en la jubilación en un tramo impositivo bajo.

Desventajas de una IRA tradicional:

La distribución mínima requerida es una desventaja porque requiere que los titulares de una IRA retiren una cierta parte de sus fondos, lo quieran o no. También es difícil determinar cuál será su tasa impositiva durante la jubilación.

Lo que necesita saber sobre las cuentas IRA Roth

Definición simplificada: Una Roth IRA es un vehículo de jubilación exento de impuestos. Las contribuciones a las cuentas IRA Roth no son deducibles de impuestos cuando se realizan; sin embargo, las distribuciones calificadas realizadas durante los años de jubilación están libres de impuestos.

Límites de ingresos Roth IRA:

La elegibilidad de Roth IRA está limitada según su Ingreso Bruto Ajustado Modificado (MAGI). Estos son los límites para 2022:

• Único, Jefe de hogar, o casado que presenta una declaración por separado puede contribuir con el máximo si su MAGI es de $ 129, 000 o menos. Las tasas de contribución se eliminan gradualmente a partir de un MAGI superior a $ 129, 001, y terminan en $ 144, 000.
• Casado que presenta una declaración conjunta puede hacer contribuciones máximas Roth IRA por un ingreso de $ 204, 000 o menos. La elegibilidad Roth IRA termina en $ 214, 000.

Retiros Roth IRA:

La edad mínima de retiro es 59 ½. Cuando se retira el dinero, nada de eso está gravado. El principal también puede retirarse en cualquier momento sin penalización, sin embargo, las ganancias deben permanecer en la IRA o estarán sujetas a impuestos y multas si se retiran antes de tiempo. Existen otras reglas que permiten a los propietarios de cuentas Roth IRA realizar retiros del principal cuando se cumplen ciertos criterios, o hacer retiros para gastos como la universidad o como comprador de vivienda por primera vez.

Asegúrese de comprender las reglas de retiro de Roth IRA antes de realizar un retiro porque cometer un error puede ser extremadamente costoso si termina debiendo multas o tarifas.

También es una buena idea asegurarse de que los retiros anticipados no perjudiquen sus posibilidades de jubilación. Así que asegúrese de investigar todas las opciones antes de retirar su cuenta de jubilación. ¡Obtenga más información sobre las reglas de retiro de Roth IRA aquí!

Distribuciones mínimas requeridas:

No hay una distribución mínima requerida para las cuentas Roth IRA. Pero puede haber RMD para planes Roth 401k y cuentas de jubilación Roth similares. Asegúrese de comprender las reglas con respecto a sus otras cuentas de jubilación. Una estrategia de planificación común es transferir fondos Roth 401k a una cuenta IRA Roth al momento de la jubilación para evitar el requisito de RMD. Como siempre, Consulte a un asesor financiero o fiscal para asegurarse de que sea una buena idea para su situación. y evitar cometer errores costosos.

Ventajas de una cuenta IRA Roth:

La mayor ventaja de una Roth IRA son los retiros libres de impuestos sobre el capital y todas las ganancias. La otra ventaja es la ausencia de requisitos mínimos de retiro.

Desventajas de una IRA Roth:

No todo el mundo califica para una Roth IRA debido a los límites de ingresos. Es posible, sin embargo, para hacer una conversión Roth IRA, que permite a las personas convertir su IRA tradicional u otro fondo de jubilación en una IRA Roth. Hay reglas con las conversiones Roth IRA, y la desventaja es que tiene que pagar impuestos sobre la cantidad que convierte en una cuenta IRA Roth (a menos que se esté convirtiendo de una cuenta IRA tradicional no deducible). Las reglas fiscales pueden complicarse un poco, por lo que es mejor consultar con un profesional de impuestos o leer los detalles completos antes de realizar la conversión a una cuenta IRA Roth.

¿Qué IRA es mejor:tradicional o Roth?

Invertir en cuentas IRA es una excelente manera de diversificar sus impuestos en los años de jubilación, y como puedes ver Existen distintas ventajas para cada tipo de IRA. Si es como yo y tiene la opción de financiar un plan 401 (k) de la empresa u otro plan de jubilación con impuestos diferidos, entonces, una IRA Roth puede ser el camino a seguir. Esto me brinda inversiones que me benefician ahora al disminuir mi ingreso imponible con mis contribuciones 401 (k) pero también invertir en una cuenta IRA Roth, lo que me dará retiros libres de impuestos cuando me jubile. Es muy difícil (o imposible) predecir nuestros tramos impositivos futuros, por lo que la diversificación fiscal es un gran beneficio para la planificación de la jubilación.

Dónde abrir una cuenta IRA tradicional o Roth

Puede abrir una IRA en una variedad de lugares, incluidos los bancos, las cooperativas de crédito, casas de bolsa, con un asesor financiero independiente, y más. En general, Creo que es mejor seguir con una institución financiera que se centre en invertir, ya que muchas cuentas IRA que ofrecen los bancos se centran en Certificados de depósito, o tener fondos con tarifas elevadas. En general, tendrá más opciones de inversión con instituciones financieras que ofrecen servicios completos de inversión. Tenemos una lista de ubicaciones preferidas para abrir una IRA.

Recomiendo investigar su situación personal e invertir en el plan que decida que es mejor para usted. Si es elegible para ambos, también tiene la opción de dividir su inversión para aprovechar los beneficios fiscales ahora, y en la jubilación.