Certificado de depósito explicado

La frase "certificado de depósito, ”También conocido como CD, puede parecer complicado, pero es uno de los más simples, las herramientas financieras más incomprendidas e infrautilizadas.

¿Qué es un certificado de depósito?

Un certificado de depósito o CD es una cuenta de ahorros de alto rendimiento que puede abrir con muchas instituciones financieras, desde bancos hasta cooperativas de crédito. A cambio de un relativamente mayor, tasa de interés fija, debe mantener su dinero “bloqueado” en esta cuenta de ahorros durante un período de tiempo específico. (Los CD de tasa variable también están disponibles, pero no son tan comunes como los CD de tasa fija).

Este período de tiempo específico se conoce como "término". Un término puede ser de unos tres meses y hasta cinco años. Cuando termine el plazo, significa que el CD está vencido y que puede retirar su dinero, es decir, el monto principal más los intereses que ganó durante el período.

Típicamente, cuanto más tiempo guarde su dinero en el CD, mayor será su tasa de interés. También, si deposita cantidades mayores, es decir, $ 25, 000 contra $ 1, 000, entonces también puede obtener una tasa de interés más alta.

Un certificado de depósito es como una cuenta bancaria normal, ya que puede depositar y retirar dinero, pero tiene que estar de acuerdo con los términos del CD en particular que tiene. Deberá cumplir con las reglas que cubren los montos de los depósitos, condiciones, y otras actividades de la cuenta.

Los certificados de depósito también están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Eso significa que si el banco donde depositó sus fondos de CD falla por cualquier motivo, recibirá su dinero de vuelta, junto con los intereses devengados, hasta $ 250, 000.

Debido a este seguro, La Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. se refiere a los CD como una inversión de bajo riesgo. Según la comisión, no hay otra inversión que ofrezca este tipo de seguridad, lo que la puede hacer ideal para muchos ahorradores e inversores.

¿Cómo funciona un certificado de depósito?

¿Por qué los bancos ofrecen CD?

Para que los bancos ganen dinero, necesitan prestar dinero. ¿De dónde obtienen este dinero? La mayor parte de su dinero proviene de depositantes, como clientes individuales y comerciales (empresas).

Cuando los bancos tienen suficiente dinero en sus libros para prestar, ganarán dinero haciendo préstamos en forma de ofertas de tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para pequeñas empresas, y otros productos similares.

Para atraer a más depositantes, los bancos ofrecerán productos de ahorro para obligar a los clientes a mantener su dinero en depósito. Estos pueden ser en forma de productos de ahorro de alto rendimiento como cuentas de ahorro y CD.

Un banco puede ofrecer una tasa de interés APY del 2.5% a sus titulares de cuentas de CD y luego cobrar una APR del 22% en un producto de tarjeta de crédito. La diferencia en estas tasas de interés se conoce como el "margen" y es una de las formas en que los bancos ganan dinero con sus operaciones crediticias.

La anatomía de una oferta de CD

Cuando observa las ofertas de CD de diferentes bancos, querrás considerar lo siguiente:

• Tasa de interés:¿Cuánto interés ganaré por mi depósito?

• Plazo:¿Cuánto tiempo debe permanecer mi dinero en el banco?

• Depósito mínimo:¿Cuál es la cantidad mínima que necesito para abrir un CD?

• Multa por retiro anticipado:¿Qué sucede si retiro mi dinero antes de tiempo?

• Tipos de CD:¿Hay otras características especiales del CD?

• Implicaciones fiscales:¿Cómo trata el IRS los intereses devengados por los CD?

Tasa de interés

Los CD obtienen una tasa de interés garantizada. La tasa de interés se expresa como un porcentaje que representa lo que se llama el porcentaje de rendimiento anual (APY). El APY le indica lo que ganará en un año determinado y tiene en cuenta su depósito original más los intereses que gana además de otros ganancias por intereses.

Las diferentes instituciones bancarias manejan los intereses de manera diferente para sus CD. Algunos bancos pueden capitalizar el interés diariamente, mientras que otros solo pueden capitalizar el interés mensualmente. Algunos bancos te darán la opción sin embargo, para que los intereses de su CD se paguen mensualmente, trimestral, Semi anual, anualmente, o al vencimiento.

Si desea saber cuánto dinero puede ganar con su depósito inicial, puede utilizar calculadoras de CD gratuitas que ofrecen algunos bancos y otros recursos gratuitos en la web. Simplemente ingrese los términos que está considerando para su CD y la calculadora le mostrará el saldo con el que debería terminar cuando el CD venza.

Término

Dependiendo de su situación financiera, ciertos términos serán los mejores para sus necesidades. Si tiene necesidades inmediatas de efectivo, es posible que un CD a largo plazo no funcione para usted. Si no está seguro de cuánto tiempo puede mantener su dinero "guardado" en un CD, puede ser mejor elegir un plazo más corto.

Deposito minimo

Con la mayoría de los CD, tendrá que depositar una cantidad mínima de dinero para recibir una tasa de interés más alta. Puede abrir una cuenta de CD con tan solo $ 0 y depositar hasta $ 100, 000 o más.

Sanción por retiro anticipado

Si abre una cuenta de CD y no puede conservar el dinero en su cuenta durante todo el período, es posible que deba una multa por retiro anticipado. Antes de abrir su cuenta de CD con el banco, debe verificar la divulgación y / o el acuerdo de la cuenta de depósito para averiguar cómo se le cobrará en caso de retiro anticipado. En la mayoría de los casos, simplemente perderá el interés que haya ganado en su depósito hasta el momento.

Tipos de CD

La buena noticia es que existe cierta flexibilidad en las cuentas de CD que podrían hacer que esta herramienta de ahorro se adapte mejor a sus necesidades. Por ejemplo, Hay algunos CD que no tienen una penalización por retiro anticipado.

Otros ofrecen tasas variables o incluso la opción de agregar dinero una vez que haya abierto la cuenta. Pregúntele a su banquero sobre todas las opciones de CD que ofrecen.

Implicaciones fiscales

Dependiendo de cómo elija recibir los pagos de intereses en su CD, el IRS puede reconocer los ingresos por intereses que aún no ha recibido en su CD. Recibirá un 1099-INT del banco por la cantidad de interés que ganó. Incluirá esto como parte de su ingreso imponible cuando sea el momento de declarar sus impuestos.

Pros y contras del certificado de depósito

Los certificados de depósito son excelentes productos de ahorro, si se adaptan a sus necesidades. Antes de invertir, debe considerar los pros y los contras de invertir en un CD:

Pros:

• Los depósitos están asegurados hasta $ 250, 000 por la FDIC

• Inversión de menor riesgo

• Retorno garantizado del depósito original más intereses

• Puede ganar más intereses que una cuenta de ahorros regular

• Hay muchos "sabores" diferentes de CD que pueden brindarle cierta flexibilidad

• Puede recibir condiciones de cuenta más favorables si ya es cliente del banco

Contras:

• No podrá acceder a su dinero durante un período de tiempo a menos que pague una "multa por retiro anticipado"

• Podría perder sus ganancias "netas" debido a la inflación, especialmente con certificados de depósito a más largo plazo.

• Las tasas de interés pueden ser más bajas en comparación con otras inversiones, como acciones, bienes raíces, o participaciones comerciales

• Es posible que deba impuestos sobre las ganancias por intereses que el banco aún no ha pagado

Alternativas a un certificado de depósito

Si no cree que un CD sea adecuado para sus necesidades financieras en este momento, hay muchos otros vehículos de ahorro que puede elegir en su lugar.

Cuenta de ahorros de alto rendimiento

Esta es una cuenta de ahorros típica pero que ofrece una tasa de interés más competitiva. Por lo general, no hay mínimos para abrir esta cuenta. Como CD, las cuentas de ahorro están aseguradas por la FDIC. A diferencia de los CD, puede retirar su dinero en cualquier momento. Sin embargo, Las leyes federales de EE. UU. Limitan los retiros de cuentas de ahorros a seis por mes.

Cuenta del mercado monetario

Este es otro tipo de cuenta de ahorros que puede ofrecer a los depositantes una tasa de interés más alta, aunque es variable y no fija. Algunas veces, Las cuentas del mercado monetario requieren un saldo mínimo más alto. Como una cuenta de ahorros, no puede realizar más de seis retiros por mes. Tenga en cuenta que estas cuentas no están aseguradas por la FDIC.

Valores

Puede invertir en valores como bonos, existencias, los fondos de inversión, fondos basados ​​en índices, etc. Este tipo de inversión tiende a tener rendimientos más altos que los CD.

La advertencia es que podría perder dinero con valores, ya que no están asegurados por la FDIC. Su inversión original no está garantizada, y el valor lo dictan las condiciones del mercado. Estas condiciones pueden ser volátiles y hacer que sus rendimientos varíen.

Varias inversiones alternativas

Hay muchos otros tipos de inversiones que puede explorar si un CD no produce el tipo de rendimiento que está buscando. A cambio de retornos potencialmente más altos, debe estar preparado para aceptar un mayor nivel de riesgo que podría incluir perder parte (o la totalidad) de su inversión original:

• Inversión inmobiliaria

• Préstamos entre pares

• Iniciar y administrar un negocio

La comida para llevar

Cuando se trata de hacer crecer su dinero, tienes muchas opciones para elegir. Investigue sobre CD o cualquier otro producto de inversión, luego, tome una decisión informada que respalde sus objetivos de ahorro.

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