Proteja sus ahorros para la jubilación de la inflación

Con un mercado de valores récord y tasas de interés bajas de la Reserva Federal, inflación si no está ya aquí, parece estar a la vuelta de la esquina.

Inflación, un aumento general de los precios de los bienes y servicios, que reduce el poder adquisitivo del dinero, puede sonar aterrador.

Sin embargo, la inflación al menos con moderación, es parte integrante de una economía sana.

Cuando los consumidores piensan que los precios seguirán aumentando con el tiempo, es más probable que compren productos ahora, en lugar de esperar hasta más tarde, cuando los productos pueden ser más caros. Esto conduce a un aumento de la producción, lo que significa más puestos de trabajo en nuestra economía.

Sin embargo, cuando está planificando su jubilación, Las tasas de inflación más altas que el promedio pueden consumir el poder adquisitivo de sus ahorros. Entonces, es esencial considerar sus efectos en la planificación de su jubilación.

¿Qué causa la inflación?

La inflación ocurre cuando la cantidad de dinero que ingresa a la economía es más significativa que su crecimiento económico.

Si el gobierno imprime más dinero para cubrir deudas pero la gente ralentiza la compra de bienes y servicios, esa avalancha de dólares adicionales en la economía hará que los precios suban.

Típicamente, si los precios de los bienes suben, los empleadores tendrán que aumentar sus salarios en consecuencia para seguir atrayendo empleados dispuestos a trabajar para ellos. Esto es especialmente cierto si la tasa de desempleo es baja y menos personas buscan trabajo.

Si, por alguna razón, los salarios no continúan aumentando junto con los precios de los bienes y servicios, entonces el nivel de vida de los empleados disminuye, y no pueden comprar tanto o disfrutar de una calidad de vida tan alta.

Inflación para la población general

Las personas en diferentes partes del país no necesariamente sienten los efectos de la inflación de la misma manera. Los economistas miden la inflación observando varias cifras diferentes.

En los EE.UU, utilizan el índice de precios al consumidor. Este es un índice de precios que los consumidores pagan por miles de productos y servicios en áreas urbanas (ya que el 80% de los consumidores en los EE. UU. Viven en áreas urbanas)

Si bien un consumidor en Chicago puede pagar $ 3.89 por un galón de leche, otro puede que sólo tenga que pagar 2,49 dólares en el sureste.

Los economistas también incluyen los costos de la vivienda en la tasa de inflación total. Pero los gastos de vivienda son otro costo que puede variar mucho según la parte del país en la que vivas.

Inflación para jubilados

¿Qué significa la posibilidad de inflación si es un jubilado o planea jubilarse en los próximos años?

Si los costos de bienes y servicios aumentan con el tiempo, entonces el poder de sus ahorros para la jubilación disminuye. Es decir, sus dólares de jubilación le permitirán comprar menos durante la jubilación que el año anterior.

Y aunque es posible que no note aumentos de precios a corto plazo, el efecto compuesto de un aumento de la inflación puede erosionar su poder adquisitivo a largo plazo.

La mayoría de los planes de jubilación tienen en cuenta una tasa de inflación moderada, generalmente 3%. Todavía, si la inflación se eleva a los niveles de la década de 1970, que podría afectar la cantidad de poder adquisitivo que tendrá durante la jubilación, especialmente cuanto más tiempo esté jubilado.

Entonces, ¿cómo puede prepararse adecuadamente para los efectos de la inflación durante sus años de jubilación?

Prepárese para la inflación en la jubilación

Para ayudar a sus finanzas a resistir períodos inflacionarios una vez que se jubile, practica lo siguiente:

1. Considere la inflación en su planificación de jubilación

La mayoría de los simuladores de jubilación incluyen una tasa de inflación moderada en la cantidad de dinero que necesitará cuando se jubile. Todavía, es posible que desee calcular cuánto necesitaría si la economía experimenta niveles de inflación más altos de lo normal durante sus años de jubilación.

En lugar de asumir una tasa de inflación del 3%, calcular cuánto necesitaría para mantener el ritmo de la inflación si fuera más alta, digamos 4% (esto probablemente sea realista dado que la inflación promedio en los años 70, una de las tasas de inflación más altas de la historia moderna, fue sólo el 6,8%).

Cuánto cambiará esto:

1. ¿La cantidad que necesita ahorrar para la jubilación?
2. Sus estrategias de inversión, ¿ahora y en la jubilación?
3. ¿Su capacidad de gasto en la jubilación?

Tener en cuenta la inflación en la planificación de la jubilación puede significar posponer la jubilación, ahorrando un poco más, o invertir en diferentes clases de activos para tener en cuenta tasas de inflación potencialmente más altas.

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2. Elija inversiones que aumenten con la inflación

También es esencial asegurarse de que sus activos de jubilación se inviertan de manera que brinden cierta protección contra la inflación.

Si ha invertido mucho en una buena combinación de acciones, hay una buena posibilidad de que el mercado de valores suba junto con la inflación. Esto es especialmente cierto si invierte en fondos indexados o fondos cotizados en bolsa (ETF) que reflejan el mercado. como el S&P 500, por ejemplo.

Otra inversión que es una cobertura contra la inflación son los TIPS o valores del Tesoro protegidos contra la inflación. TIPS son bonos emitidos en EE. UU. Indexados a la inflación, así que si la tasa de inflación sube, también lo hará su tasa de bonos.

Algunas personas se sienten cómodas invirtiendo en otras inversiones alternativas, como oro y otros metales preciosos o bienes raíces, ya sean bienes inmuebles, un fideicomiso de inversión inmobiliaria (REIT), o propiedades financiadas por crowdfunding, para protegerse contra la inflación.

Si bien algún riesgo es esencial, otros pueden considerar estas inversiones un poco arriesgadas durante sus años dorados. Asegúrese de investigar antes de agregar activos alternativos a su cartera de inversiones.

Si tiene una pensión ajustada a la inflación, tiene una protección considerable contra la inflación. Los pagos del Seguro Social también se ajustan anualmente para tener en cuenta la inflación.

Tener una cartera de jubilación bien diversificada significa que hay muchas posibilidades de que esté mejor protegido para soportar algunos años de inflación superior al promedio durante su jubilación.

3. Retrasar el Seguro Social

Si tiene una esperanza de vida larga y ahorros suficientes para la jubilación, retrasar los beneficios del Seguro Social puede brindarle otra herramienta para protegerse contra la inflación futura.

Cada año que demore el inicio de los pagos del Seguro Social de 62 a 70 le proporcionará mayores beneficios cuando retire.

Además, sus pagos de SS están protegidos contra la inflación con un aumento anual en los beneficios. Puede encontrar una estimación de sus beneficios futuros visitando SSA.gov y creando una cuenta.

Algunos consejos financieros que podría leer sugieren la creación de un plan de jubilación que incluya pagos de SS reducidos, mientras que otros aconsejan no planificarlo en absoluto. Si bien el futuro del Seguro Social aún es incierto, no es probable que desaparezca.

4. Agregue fuentes de ingresos

Los conciertos secundarios no son solo para los jóvenes. Muchos jubilados realizan algún tipo de trabajo para obtener un flujo de ingresos una vez que dejan el empleo a tiempo completo. Quizás puedas:

• Brindar servicios de consultoría para su empleador o industria anterior.
• Convierte un pasatiempo en una fuente de ingresos
• Tutor de estudiantes de secundaria o enseñar ESL (inglés como segundo idioma)
• Obtener un puesto de tiempo parcial o estacional
• Venda un servicio en línea o dentro de su comunidad local (asistente personal o asistencia virtual, teneduría de libros, escribiendo, edición, etc.)
• Realizar servicios de cuidado de mascotas o en la casa

Además de una amplia variedad de trabajos que puede realizar, También considere alquilar un espacio en su casa o propiedad de vacaciones de su propiedad.

Para aquellos que deseen un cheque de pago "garantizado" durante la jubilación, podría considerar un producto de anualidad como fuente de ingresos de por vida.

Si bien las anualidades no son para todos, si te preocupa quedarte sin dinero si vives más de 90, considere una anualidad diferida. Puede ser una buena opción para agregar a su plan de jubilación cuando está buscando un flujo de ingresos adicional de por vida sin una fecha de vencimiento.

5. Vigile el gasto durante la jubilación

Una de sus mejores apuestas contra las expectativas de inflación durante la jubilación es su tasa de gasto.

Puede pensar que sus gastos se mantendrán relativamente estáticos durante la jubilación. La realidad es el gasto de dinero a lo largo del tiempo tiende a fluctuar bastante. Por lo general, su gasto más significativo ocurre al comienzo de la jubilación.

La Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. Proporciona datos sobre el gasto de los estadounidenses mayores. En 2019, su Encuesta de Gastos del Consumidor mostró gastos anuales promedio de $ 68, 214 para personas de 55 a 64 años y $ 55, 822 para personas de 65 a 74 años. Para los mayores de 75 años, el promedio fue de solo $ 43, 446.

Michael K. Stein, un planificador financiero certificado, acuñó las frases "Go-Go Years, "" Años de Slow Go, "Y" Años no válidos "para describir la forma en que los patrones de gasto de los estadounidenses mayores cambian con el tiempo.

El gasto es mayor para las personas de 50 años, ya que mantienen a sus hijos en la universidad, pagar hipotecas, y viajar. En sus 60, la gente en general se ha ralentizado, pagó hipotecas, y necesitan ayudar menos a los hijos adultos.

Finalmente, en sus 70 y más, el gasto cae drásticamente en todas las categorías excepto en salud y vivienda.

En el mismo artículo del New York Times, Katherine Roy, un estratega jefe de jubilación en JP Morgan Asset Management, predice que, debido a estas tendencias de gasto, Las herramientas tradicionales de planificación de la jubilación "podrían exagerar el gasto en la jubilación tardía en un 30% o más".

Ajustando sus gastos

Si está dispuesto a ajustar su tasa de gasto, especialmente en años de hiperinflación, puede reducir la cantidad de dinero que necesitará durante la jubilación.

La regla del 4% le permite sacar el 4% de su cartera de jubilación por año, ajustado por inflación.

Entonces, si el mercado de valores aumenta un 7% en el año 2, entonces podrá retirar el 4% de su cartera y podrá mantener una tasa de inflación anual del 3%.

Y, si puede reducir sus gastos, especialmente con el tiempo, entonces es muy probable que su cartera pueda resistir la inflación a lo largo del tiempo.

Protección de su cartera de jubilación contra la inflación

Es imposible saber cuánto o no aumentarán las tasas de inflación en el futuro. Todavía, puedes planificarlo.

Una forma es asumir una tasa de inflación más alta de lo normal cuando calcule cuánto necesitará para la jubilación.

Otra cobertura contra la inflación es garantizar que sus activos para la jubilación estén en una cartera diversificada, con al menos algunas de sus participaciones en inversiones protegidas contra la inflación.

Adicionalmente, puede prepararse para reducir sus gastos o aumentar sus ingresos durante épocas de inflación durante la jubilación. Esto será especialmente beneficioso durante los períodos de hiperinflación.

El futuro es un signo de interrogación. Todavía, la planificación cuidadosa y la flexibilidad pueden ayudarlo a resistir desafíos como una inflación más alta de lo normal, incluso en la jubilación.