Los mejores proveedores de IRA de transferencia para 2021

En el pasado, Saltar de trabajo era un tabú. Pero los tiempos han cambiado y la mayoría de los millennials no tienen miedo de cambiar de trabajo, o incluso de carrera cuando tiene sentido. De hecho, algunos millennials ahora incluso se están jubilando en sus 20 o 30 años para lograr un mayor equilibrio entre el trabajo y la vida personal y cambiar su enfoque.

Donde sea que la vida te lleve su plan de jubilación debe seguir. Si tiene un 401 (k) a través de un empleador, es fácil transferir su dinero a otra cuenta (p. ej., a una IRA transferible) cuando cambia de trabajo. Este proceso se denomina reinversión 401 (k). Puede sonar complicado pero sigue leyendo y aprenderás que en realidad no es tan difícil.

Las mejores cuentas IRA para reinversiones

1. Charles Schwab
2. TD Ameritrade
3. Vanguardia
4. Ally Invest
5. Fidelidad
6. Mejoramiento
7. Merrill Edge

Estos son algunos de los principales corredores en línea que debe considerar al considerar una nueva cuenta.

1. Charles Schwab

Mínimo de cuenta: $ 0 IRA, $ 5, 000 para carteras inteligentes de Schwab

Comisiones: $ 0 por operación (IRA), Comisión de gestión del 0% (carteras inteligentes)

Schwab es uno de los brokers más utilizados del mercado, ofreciendo un servicio simple de reinversión.

Con Schwab, Obtendrá acceso a una IRA de bajo costo con la opción de beneficiarse de un servicio administrado asistido por robo advisor si necesita un poco de ayuda. Schwab ofrece una poderosa aplicación móvil y excelentes herramientas de investigación que brindan un fácil acceso a los datos.

Si está buscando endulzar un poco la olla, Schwab ofrece hasta $ 500 en bonificaciones por abrir una cuenta.

2. TD Ameritrade

Mínimo de cuenta: $ 0

Comisión: $ 0 por operación

TD Ameritrade hace que sea rápido y fácil abrir una cuenta IRA transferible en solo unos minutos. Puede elegir entre una variedad de productos de inversión y beneficiarse de herramientas y calculadoras de inversión gratuitas. Por ejemplo, Eche un vistazo a su herramienta de análisis 401 (k) gratuita para ver cuánto puede ahorrar.

TD Ameritrade ofrece hasta $ 2, 500 en bonificaciones por abrir una cuenta IRA o de corretaje. Como la mayoría de los principales proveedores, la empresa ofrece operaciones sin comisiones por transacción, permitiéndole estirar un poco más sus fondos de jubilación.

3. Vanguardia

Mínimo de cuenta: $ 0

Comisión: $ 0 por operación

Vanguard ofrece fondos de alta calidad a precios ultra asequibles. De hecho, son especialmente conocidos por ofrecer fondos indexados asequibles, los fondos de inversión, y fondos cotizados en bolsa (ETF). Consulte el proceso de transferencia de tres pasos de Vanguard aquí para obtener más información.

Aprende más:

• Vanguardia contra fidelidad
• 11 mejores fondos de vanguardia
• Revisión de los servicios de asesor personal de Vanguard

4. Ally Invest

Mínimo de cuenta: $ 100

Comisión: 0,0%

Ally Invest es una excelente opción para las personas que desean un enfoque de inversión sin intervención. La empresa ofrece una amplia selección de opciones, una plataforma de alta calidad que facilita la verificación del saldo de su cuenta, y fácil integración con Ally Bank.

Utilice Ally si desea una forma sencilla y eficaz de realizar un seguimiento de su IRA. El precio es genial y no se beneficiará de tarifas de mantenimiento anuales ni mensuales. Como bono adicional, tendrás acceso a la atención al cliente por teléfono, chat, o correo electrónico.

Ally también ofrece una promoción separada que paga hasta $ 3, 500 dependiendo de cuánto inviertas. Esta promoción no está vinculada a su programa IRA de transferencia, pero aún puede beneficiarse potencialmente si va a dejar sus fondos allí de todos modos.

Aprende más:

• Promociones de Ally Invest
• Revisión de Ally Bank

5. Fidelidad

Mínimo de cuenta: $ 0

Comisión de gestión: Hasta 0,35%

Fidelity tiene una de las plataformas comerciales más completas del mercado. Esta plataforma es mejor para inversores de nivel intermedio a avanzado que buscan un servicio de nivel profesional. Fidelity brinda acceso a muchas opciones de inversión diferentes, lo que los convierte en una excelente opción para una transferencia de IRA.

6. Mejora

Mínimo de cuenta: $ 0

Comisión de gestión: 0,25%

Betterment afirma ofrecer tarifas un 60% más bajas para las IRA de reinversión, junto con acceso a expertos con licencia y una variedad de productos de inversión. Entonces, si está buscando una plataforma de bajo costo junto con la orientación de un sólido equipo de atención al cliente, esta plataforma puede ser perfecta para ti.

Aprende más:

• Mejoramiento vs.Vanguardia

7. Merrill Edge

Mínimo de cuenta: $ 0

Comisión: $ 0 por operación

Merrill Edge es otro proveedor de IRA de reinversión premium, que opera a través de Bank of America. Un aspecto que distingue a Merrill Edge es el hecho de que puede acceder a los servicios a más de 4, 300 ubicaciones físicas en todo el país. La empresa también ofrece potentes herramientas de investigación y ETF y operaciones bursátiles ilimitados y sin comisiones.

Si abre una cuenta con Merrill Edge, puede recibir hasta $ 600 en bonificaciones.

¿Qué sucede con su 401 (k) cuando cambia de trabajo?

Independientemente de lo que pretenda hacer en un futuro próximo, es importante que siempre dé prioridad a la planificación de la jubilación. Ya sea que esté entre trabajos o en un año sabático, Aquí hay algunas opciones comunes que puede tener cuando se trata del plan 401 (k) de su antiguo empleador.

Mantenga su 401 (k) abierto

En algunos casos, su empleador puede permitirle mantener su 401 (k) abierto y dejarlo donde está. La empresa no seguirá contribuyendo a ello, pero es posible que aún tenga la opción de mantener la cuenta abierta.

Transfiera su 401 (k) a otro plan patrocinado por su empleador

Algunas compañías le permiten transferir su dinero 401 (k) a un nuevo plan patrocinado por el empleador. Consulte con su departamento de recursos humanos para ver si esta es una opción.

Transfiera su 401 (k) a una IRA de reinversión

Si elige no mantener abierto su 401 (k) o transferir su dinero a otro 401 (k), la tercera opción es transferir los fondos a una cuenta individual de jubilación (IRA). En algunos casos, es posible que pueda transferir sus fondos a una cuenta IRA existente. Pero solo para estar seguro es posible que desee abrir una nueva IRA por completo.

¿Puede retirar un 401 (k)?

Tiene permitido legalmente retirar sus ahorros 401 (k) y liquidar el dinero para gastar. Sin embargo, esta no es una buena idea por varias razones.

Primero y ante todo, perderá los ahorros para la jubilación que tanto le costó ganar. Este dinero es para jubilación y crecimiento libre de impuestos o con impuestos diferidos, no para gastar libremente.

Al mismo tiempo, enfrentará multas por retiro anticipado del IRS, y tendrás que pagar impuestos sobre el dinero.

Al cambiar de trabajo, el IRS le da una ventana de 60 días para transferir sus tenencias de 401 (k) a una nueva cuenta de jubilación con ventajas impositivas. Si no cumple, potencialmente enfrentará multas y otras sanciones.

Aprende más:

• ¿Cuánto debería tener en mi 401K?
• Todo lo que necesita saber sobre una transferencia 401 (k)
• Cuánto contribuir a un 401k

Cómo funciona una IRA de reinversión

Cuando opta por una IRA transferible, usted asume el control total sobre sus tenencias de 401 (k). Su cuenta cambia de un plan patrocinado por el empleador a un plan autogestionado.

Esto significa que tiene el control total para asociarse con el proveedor de IRA de su elección, que cubriremos en un momento.

Cuando llegue el momento de mover su dinero, encontrará que hay dos formas de transferir fondos 401 (k) a una cuenta IRA.

Transferencia indirecta

Con una transferencia indirecta (o reinversión indirecta), El banco de su antiguo empleador escribe un cheque y se lo envía. Tendrá 60 días para ingresarlo en una nueva cuenta con ventajas fiscales.

Si adopta este enfoque, la empresa retendrá el 20% de su dinero a efectos fiscales. Este es un requisito del IRS, y no hay forma de evitarlo. Esto significa que tendrá que conseguir ese dinero por su cuenta, lo que puede resultar difícil si se trata de una cantidad considerable.

Asumiendo que puedas pagarlo, obtendrás el 20% de vuelta. Si no lo hace, correrá el riesgo de recibir multas e impuestos, y su cuenta perderá su estado de ventaja fiscal.

Transferencia directa

La otra opción es realizar una transferencia directa. En este caso, el banco transfiere automáticamente sus tenencias de 401 (k) a la IRA. Todo lo que tienes que hacer es ejecutar la transacción.

Una transferencia directa es completamente perfecta, y no debería tener que desembolsar dinero extra de su bolsillo. Por estas razones, debe considerar seriamente adoptar este enfoque cuando realice una transferencia de IRA.

Ahora que tiene una idea básica de cómo funciona una transferencia de IRA, echemos un vistazo más de cerca a algunos de los principales proveedores del mercado.

Consejos para una reinversión exitosa

Como muestran los ejemplos anteriores, Hay muchas opciones a considerar al seleccionar una firma de corretaje para su cuenta IRA. Estos son solo algunos de los miles de corredores disponibles en los Estados Unidos, por lo que es fundamental comparar precios y encontrar uno que sea adecuado para usted.

A continuación, se ofrecen algunos consejos que le ayudarán a tomar la decisión correcta.

Leer la letra pequeña

Revise la letra pequeña antes de contratar a un corredor para que quede muy claro en qué se está inscribiendo con anticipación. Tenga cuidado con las afirmaciones sobre transacciones gratuitas, lenguaje amplio, y publicidad engañosa.

Tenga en cuenta que solo porque una cuenta IRA no tiene costos para la transferencia real, Lo más probable es que encuentre tarifas administrativas del proveedor de una forma u otra. Por ejemplo, debe considerar las tarifas de mantenimiento mensuales y las tarifas anuales, ambos son comunes.

Después de leer toda la información de respaldo en línea, levante el teléfono e intente hablar con un agente. No tenga miedo de hacer preguntas contundentes sobre las tarifas y presionarlas para obtener detalles sobre un lenguaje nebuloso. Esta es una decisión importante, por lo que debe asegurarse de no dejar piedra sin remover.

Busque incentivos

Como indican algunos de los ejemplos anteriores, Los corredores ocasionalmente ofrecen incentivos para abrir cuentas IRA o de corretaje.

De nuevo, aquí es donde vale la pena mirar los detalles. La mayoría de las empresas que ofrecen bonificaciones tienden a realizar transferencias de depósitos elevadas. Sin embargo, si está transfiriendo un 401 (k), lo más probable es que haya ahorrado una cantidad sustancial de efectivo.

Usa tu cabeza

La mayoría de los corredores ahora ofrecen operaciones sin comisiones y mínimos de $ 0. Si bien ambos son geniales, son solo métricas de nivel superficial y es posible que no le ayuden mucho en el gran esquema de las cosas.

Por ejemplo, si está abriendo una cuenta de jubilación, probablemente se centrará en las acciones a largo plazo que compra y mantiene por un tiempo. La mayoría de las personas no comercian con sus cuentas de jubilación. Como tal, una tasa de comisión de $ 0 es buena, pero solo le ayuda si opera con frecuencia.

Además, un mínimo de $ 0 solo se aplica realmente a aquellos que abren una cuenta por primera vez. Si está haciendo un traspaso, ya tienes dinero en tu cuenta. Sin embargo, algunos corredores como Schwab tienen requisitos de saldo más altos para determinadas cuentas. Por lo tanto, es una buena idea analizar los requisitos de saldo mínimo antes de abrir una cuenta IRA.

Consulte con un profesional de impuestos

Si está haciendo una reinversión 401 (k), ha estado invirtiendo durante un tiempo, ya sea meses o años. Sin embargo, eso no significa que sea un profesional de la inversión. Puede haber cosas importantes que te estás perdiendo.

Ahora que está pasando por un rollover, Es una buena idea dar un paso atrás y que alguien intervenga para evaluar su cartera y ofrecer su opinión independiente. Considere trabajar con un profesional de impuestos o un profesional de finanzas personales que pueda guiarlo a través del proceso de reinversión y ayudarlo a realizar mejoras para comenzar a generar más dinero.

Preguntas frecuentes

¿Son buenos los fondos mutuos para las cuentas de jubilación?

Los fondos mutuos pueden ser una gran adición a una cartera de jubilación, ya que te dejan poseer cestas de valores. En otras palabras, cuando invierte en un fondo mutuo, es propietario de muchas empresas diferentes en lugar de solo una a la vez. Esta es una forma de diversificar su cartera y aumentar su potencial de ganancias.

Solo tenga en cuenta que los fondos mutuos pueden tener tarifas altas, especialmente cuando los vende. Los fondos mutuos se gestionan normalmente de forma activa, lo que significa que tienen un administrador de cuentas que los ajusta para tratar de superar al mercado, una estrategia que a menudo eleva el precio del fondo mutuo y genera resultados mixtos.

Mire siempre el prospecto o la descripción general de un fondo mutuo para que no haya sorpresas.

¿Puede transferir un plan 401 (k) tradicional a una cuenta IRA Roth?

Puede elegir entre una IRA Roth o una IRA tradicional en una transferencia, independientemente de si tiene un plan 401 (k) tradicional o Roth.

Sin embargo, desde una perspectiva fiscal, Por lo general, tiene más sentido pasar de una cuenta Roth a una cuenta Roth, y del plan 401 (k) tradicional al IRA tradicional. Si pasa de un plan tradicional a una Roth IRA, es posible que deba pagar impuestos sobre la cantidad que convierta.

De nuevo, aquí es donde vale la pena contar con el asesoramiento de un asesor de inversiones que pueda guiarlo a través del proceso y minimizar los impuestos durante una transferencia IRA.

¿Debo retirar mi 401 (k) o hacer una transferencia?

La respuesta corta es que definitivamente necesitas un plan de jubilación. Si intenta retirar dinero en lugar de realizar una reinversión, recibirá una tarifa elevada y tendrá que pagar impuestos. Tiene mucho más sentido mantener el dinero en una cuenta con ventajas fiscales y seguir planificando la jubilación.

La línea de fondo

Abrir una cuenta IRA transferible no es motivo de preocupación. Comprenda sus opciones y considere trabajar con un planificador financiero certificado o un profesional de impuestos para guiarlo a través del proceso si se siente abrumado.

Recuerde que es mejor pedir consejo a un profesional que intentar una volcadura por su cuenta y arriesgarse a cometer un error.

Si su objetivo es lograr la independencia financiera, la planificación de la jubilación debe ocupar un lugar central en su vida. Afortunadamente, vivimos en una época en la que puedes viajar por el mundo, pasar de un trabajo a otro, o haga cualquier otra cosa que desee mientras controla de cerca sus cuentas de jubilación desde la palma de su mano.