5 alternativas a un plan 401 (k)

El estado de los planes 401 (k) ha aparecido mucho en las noticias recientemente, como parte de la discusión más amplia sobre la reforma tributaria en Capitol Hill. Si bien parece que los beneficios fiscales para los populares planes de jubilación patrocinados por el empleador permanecerán sin cambios por ahora, incluso la perspectiva de cambio ha dejado a algunas personas inquietas sobre qué hacer con su dinero en el futuro.

Para ser claro, un plan 401 (k) sigue siendo una herramienta muy poderosa para ayudarlo a ahorrar para la jubilación, especialmente si su empresa es generosa en las contribuciones de contrapartida. Pero si se siente confundido o no está satisfecho con lo que ofrece su plan 401 (k) actual, Hay otras opciones disponibles para ayudarlo a crear un fondo de jubilación. Aquí está el resumen de un puñado de alternativas 401 (k).

1. Roth IRA

Una cuenta de jubilación individual Roth (IRA) es una opción popular entre las personas que no tienen acceso a un 401 (k) u otro plan de jubilación a través de su empleador. Con un Roth, puedes contribuir hasta $ 5, 500 anuales ($ 6, 500 si es mayor de 50 años), y dado que contribuye con dólares después de impuestos, las ganancias de esas inversiones pueden retirarse libres de impuestos cuando se jubile. Las cuentas IRA Roth son populares debido a la flexibilidad para elegir sus propias inversiones. También es posible usar la cuenta para ciertos costos de emergencia, tales como facturas médicas o una casa amenazada por una ejecución hipotecaria, e incluso puedes usarlo como una cuenta de ahorros para la universidad, aunque puede haber multas e impuestos si retira las ganancias antes de los 59 ½ años. (Consulte también:Uso de su cuenta IRA Roth como fondo de emergencia:¿alguna vez fue una buena idea?)

Una Roth IRA es una buena alternativa a un 401 (k) para aquellos que no tienen acceso a uno. Incluso si tiene un 401 (k), a veces, una IRA Roth es una mejor opción, como en los casos en que un empleador no ofrece contribuciones de contrapartida, o las opciones de fondos son caras o limitadas. (Consulte también:¿401 (k) o IRA? Necesita ambos)

Las cuentas IRA Roth también son útiles porque puede contribuir siempre que tenga ingresos; otros planes de jubilación requieren que comience a realizar retiros a los 70 ½ años.

2. IRA tradicional

Una IRA tradicional es similar a una IRA Roth, pero las ventajas fiscales están más en línea con un 401 (k). En este caso, cualquier contribución a la cuenta se deduce de su ingreso imponible por adelantado; se le pedirá que pague impuestos sobre las ganancias cuando se jubile.

Es completamente posible y sensato tener tanto una IRA tradicional como una Roth IRA para obtener ventajas fiscales tanto ahora como en el futuro. Tenga en cuenta que con una IRA tradicional, debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas a partir de los 70 ½ años.

3. Cuenta de corretaje sujeta a impuestos

No existen ventajas fiscales por abrir un buen regular, cuenta de corretaje imponible. Pero sí obtiene una flexibilidad que no puede ofrecer un 401 (k) o una IRA. Con una cuenta imponible regular, puede invertir en lo que quiera y comprar y vender cuando quiera sin penalizaciones por retiro anticipado, aunque pagará impuestos sobre las ganancias. Este tipo de cuenta de corretaje es excelente si desea comprar acciones de dividendos para aumentar sus ingresos. o utilizar las inversiones para otra cosa que no sea la jubilación.

4. Préstamos entre pares

Esta es una opción de inversión relativamente nueva que permite a las personas conectarse en línea con los prestatarios y recaudar ingresos por intereses. A través de sitios de préstamos de igual a igual como Lending Club y Prosper, se convierte en prestamista y presta dinero a alguien que necesita efectivo, beneficiarse de los intereses de ese préstamo.

Con préstamos entre pares, los prestamistas pueden ganar considerablemente más de lo que podrían ganar con los intereses del banco, e incluso puede superar los rendimientos del mercado de valores, dependiendo del riesgo de los préstamos que compren. Pero siempre existe el riesgo de que el prestatario incumpla. Y tenga en cuenta que los intereses de los préstamos entre pares se gravan como ingresos normales, en lugar de ganancias de inversión. (Consulte también:Todo lo que necesita saber sobre la inversión entre pares con Lending Club)

5. Mete tu dinero en el banco

Poner su dinero en una cuenta de ahorros siempre es una opción, aunque no es el mejor de esta lista. Estos días, las tasas de interés son tan bajas que en muchos casos el crecimiento de sus ahorros apenas superará la inflación. Es posible que pueda encontrar tasas mejores que el promedio en algunos bancos en línea o abriendo un certificado de depósito, pero no hay posibilidad de que pueda igualar los rendimientos del mercado de valores a largo plazo. Está bien usar una cuenta bancaria para su fondo de emergencia, pero para ahorros a largo plazo, busque en otra parte.