Fondos con fecha objetivo:cómo saber si son adecuados para usted

Es posible que se haya encontrado con el término fondos con fecha objetivo mientras aprendía a invertir dinero. Estos fondos a menudo se sienten como una forma fácil de invertir en función de un cronograma. De hecho, a veces se comentan como una solución única para todos para la planificación de la jubilación, aunque pueden utilizarse para otros objetivos financieros. El elemento clave es elegir la fecha objetivo que más se acerque a su fecha estimada de jubilación.

Los fondos con fecha límite pueden funcionar bien para ciertas personas siempre que comprendan cómo funcionan estos fondos. Aún así, debe examinar los detalles de las inversiones del fondo, las tarifas cobradas, y qué esperar a medida que se acerque a la fecha objetivo que especifica el fondo.

Los fondos con fecha objetivo son más complejos de lo que la mayoría de la gente cree. Esto es lo que debe saber antes de decidir si los fondos con fecha objetivo son la estrategia de inversión adecuada para aumentar sus ahorros para la jubilación.

• ¿Qué es un fondo con fecha objetivo?
• Cómo funcionan los fondos con fecha objetivo
• Pros y contras de los fondos con fecha objetivo
• Cómo invertir en fondos con fecha objetivo
• Preguntas frecuentes sobre fondos con fecha objetivo
• Línea de fondo

¿Qué es un fondo con fecha objetivo?

Los fondos con fecha objetivo son un vehículo para la inversión, generalmente en forma de fondo mutuo. Los fondos mutuos se visualizan mejor como una canasta de inversiones. Pueden contener muchos tipos de activos y, a menudo, se consideran una forma de diversificar fácilmente sus inversiones. Por ejemplo, los fondos mutuos pueden ser fondos del mercado monetario, fondos de bonos, o fondos de acciones. En particular, Los fondos mutuos con fecha objetivo generalmente tienen un puñado de fondos mutuos que a su vez tienen acciones, cautiverio, u otros activos.

Los fondos con fecha objetivo pueden tener un nombre diferente según el corretaje que utilice. Los Thrift Savings Plans (TSP) los llaman fondos de ciclo de vida, y Fidelity los llama fondos Freedom.

Los fondos con fecha objetivo tienen como objetivo realizar inversiones con el objetivo de retirar su dinero fácilmente en una fecha determinada en el futuro. La inversión para la jubilación es un uso común de estos fondos. Puede usarlos para cualquier objetivo que desee, aunque. Otras metas podrían incluir ahorrar para la universidad o comprar una casa.

Cómo funcionan los fondos con fecha objetivo

Los fondos con fecha objetivo normalmente invierten en una canasta de otros fondos mutuos o ETF. Por esta razón, a veces pueden denominarse "fondo de fondos". Su objetivo es igualar la tolerancia al riesgo que el fondo cree que debería tener cuando haya transcurrido un cierto número de años desde la fecha de su objetivo. que suele ser su año de jubilación preferido.

La asignación, o mezclar, de las inversiones subyacentes del fondo suele ser más agresivo si tiene un período más largo hasta alcanzar su objetivo. A medida que la meta se acerca, el fondo traslada la asignación objetivo a una combinación menos riesgosa. Cuanto menor sea el perfil de riesgo vendiendo inversiones más agresivas y comprando inversiones más conservadoras.

El paso de una asignación de inversión más agresiva a una combinación menos agresiva se denomina trayectoria de planeo. Los fondos a menudo muestran una representación visual de su trayectoria de deslizamiento prevista dentro del material que describe la inversión.

La senda de planeo se diseña en función de la fecha objetivo. Su objetivo es minimizar el riesgo a medida que se acerca a su fecha objetivo. Cuando te jubiles su fondo puede transferirse a un fondo de ingresos para la jubilación o puede continuar como el fondo de fecha objetivo con una combinación de inversiones conservadora.

Los fondos con fecha objetivo generalmente se nombran en función de la fecha en la que espera necesitar su dinero. Alguien que invierta para jubilarse en el año 2050 seleccionaría un fondo con fecha objetivo 2050. Las compañías de fondos mutuos no tienen un fondo con fecha objetivo para cada año, aunque. Por lo general, crean carteras con fecha objetivo en incrementos de cinco años.

Por ejemplo, Vanguard ofrece el Fondo Vanguard Target Retirement 2045 (VTIVX), Fondo Vanguard Target Retirement 2050 (VFIFX), y el Fondo Vanguard Target Retirement Date 2055 (VFFVX). Si su fecha de necesidad prevista no coincide exactamente con uno de estos años, puede elegir la fecha que mejor se adapte a sus objetivos de inversión.

Pros y contras de los fondos con fecha objetivo

Como con cualquier producto de inversión, los fondos con fecha objetivo tienen ventajas e inconvenientes. Si son adecuados para usted depende de si los pros superan a los contras cuando los compara con sus objetivos de inversión.

Ventajas de los fondos con fecha objetivo

• Manera sencilla de elegir una inversión: Es extremadamente fácil elegir una inversión de fondo con fecha objetivo, siempre que esté de acuerdo con la trayectoria y las opciones de inversión del fondo con fecha objetivo. Todo lo que tiene que hacer es encontrar el fondo de fecha objetivo más cercano a la fecha en la que desea comenzar a acceder a su dinero.
• Cambia automáticamente el nivel de riesgo a medida que se acerca la fecha objetivo: Los fondos con fecha objetivo publican su trayectoria. Esto muestra cómo cambia la inversión a medida que se acerca la fecha objetivo. Ajustan automáticamente su cartera de una asignación de mayor riesgo a inversiones de menor riesgo a medida que se acerca al momento en que necesita su dinero.
• Podría ser una solución de un solo fondo: Si su único objetivo para sus inversiones es financiar la jubilación, Un único fondo con fecha objetivo que investigue a fondo podría ser la única inversión que necesita. Por supuesto, debe evaluar todas sus opciones antes de decidir si esto se ajusta a su situación.
• Puede ser una opción de inversión diversificada: La mayoría de los fondos con fecha objetivo incluyen la diversificación a través de una combinación de inversiones centradas en acciones y bonos. La asignación y diversificación de acciones y bonos cambian a medida que se acerca la fecha objetivo, pero debería seguir estando bien diversificado en función de la trayectoria de planeo del fondo.

Contras de los fondos con fecha objetivo

• Hay tarifas además de las tarifas. Los fondos con fecha objetivo tienen un índice de gastos, o costos, para administrar el fondo. Las inversiones dentro de los fondos con fecha objetivo generalmente consisten en otros fondos mutuos y ETF. Estas inversiones tienen sus propios gastos y ratios de gastos. Eso significa que su fondo de fondos podría terminar pagando tarifas además de las tarifas, lo que reduce sus rendimientos. Las personas que se sienten cómodas administrando sus inversiones y pasando a una asignación de activos más conservadora a medida que se acercan a la jubilación pueden invertir por su cuenta en los mismos fondos que lo hace un fondo con fecha objetivo. Esto puede ayudarlos a evitar las tarifas adicionales que cobra el fondo de la fecha objetivo.
• Las rutas de deslizamiento pueden variar de un producto a otro. Cada familia de fondos de jubilación con fecha objetivo es diferente. Aunque los fondos con fecha objetivo de Vanguard pueden tener trayectorias de planeo similares en función de la cantidad de años hasta que alcance su objetivo, Los fondos de Fidelity's Freedom pueden tener trayectorias de planeo completamente diferentes. Debe examinar la trayectoria de cada fondo para asegurarse de que se ajuste a sus objetivos y tolerancia al riesgo.
• Es posible que las rutas de planeo no se ajusten a su tolerancia al riesgo. Los fondos con fecha objetivo generalmente tienen un gran porcentaje de sus inversiones en acciones y clases de activos más riesgosas al principio de la existencia de un fondo con fecha objetivo. Si es increíblemente reacio al riesgo, un fondo con fecha objetivo puede no ser adecuado para usted. Similar, A las personas que desean correr más riesgos a medida que se acercan a la fecha objetivo, es posible que no les guste lo conservadora que se vuelve la asignación de un fondo con una fecha objetivo a medida que se acerca la fecha objetivo.
• Podría terminar complicando su estrategia de asignación de activos. Los fondos con fecha objetivo cambian su asignación de activos con el tiempo. Si tiene otras inversiones fuera de un fondo con fecha objetivo, es posible que no recuerde cambiar su estrategia general de asignación de activos en función de los cambios en su fondo de fecha objetivo. Esto podría resultar en una exposición excesiva o insuficiente a ciertos tipos de inversiones y afectar sus rendimientos generales.
• Es posible que no funcione bien si cambia su fecha objetivo. La vida pasa y la gente cambia regularmente sus metas. Puede terminar desarrollando una discapacidad que requiera que se jubile anticipadamente. Alternativamente, puede decidir que ama su trabajo y quiere trabajar durante otra década. Los cambios de última hora en su cronograma pueden afectar drásticamente su inversión de fondos en la fecha objetivo. Si termina necesitando el dinero antes, el fondo con fecha objetivo puede invertir su dinero de manera demasiado agresiva. Podría terminar perdiendo valor justo antes de que lo necesite. Si retrasa su fecha objetivo, Las inversiones conservadoras en un fondo con fecha objetivo pueden deprimir sus rendimientos cuando más necesita que su dinero crezca.

Cómo invertir en fondos con fecha objetivo

Es posible que pueda invertir en fondos con fecha objetivo hoy. Muchos 401 (k) y otros planes de jubilación en el lugar de trabajo ofrecen fondos con fecha objetivo como una opción de inversión para los participantes del plan. Si tiene una cuenta de corretaje, normalmente tiene varias opciones de fondos con fecha objetivo para elegir.

Personas que quieran invertir en una familia de fondos determinada con una fecha objetivo, como el de Vanguard, Puede resultarle menos costoso hacerlo abriendo una cuenta de corretaje directamente con la empresa que ofrece el fondo. Para invertir en un fondo con fecha objetivo, es posible que deba tener una inversión inicial mínima, como $ 1, 000. Es posible que otros fondos con fecha objetivo no tengan un monto mínimo de inversión inicial, como las ofertas del fondo Freedom de Fidelity.

Preguntas frecuentes sobre fondos con fecha objetivo

¿Los fondos con fecha objetivo pagan dividendos?

Aunque cada fondo con fecha objetivo funciona de diferentes maneras, la mayoría de los fondos con fecha objetivo pagan dividendos. La mayoría paga dividendos una vez al año. Consulte el prospecto resumido del fondo para ver cuándo se realizan normalmente las distribuciones. Incluso si un fondo hizo pagos de dividendos con regularidad en el pasado, puede que no tenga que seguir pagando dividendos.

Línea de fondo

Al aprender a ahorrar para la jubilación, probablemente se haya encontrado con fondos con fecha objetivo. Le brindan una manera fácil de comenzar a invertir para un objetivo en función de la fecha en que desea alcanzar ese objetivo.

Las ofertas varían de un fondo con fecha objetivo a un fondo con fecha objetivo, por lo que es fundamental conocer la inversión su trayectoria de planeo, y las tarifas por invertir en él. Asegúrese de evaluar la asignación de activos de su cartera general al menos una vez al año si invierte fuera de un fondo a cuenta con fecha objetivo. Hacerlo puede ayudarlo a tener en cuenta los cambios en la trayectoria de planeo a lo largo del tiempo y realizar cualquier reequilibrio que necesite hacer en el resto de sus inversiones para mantener una cartera saludable y diversificada.

Por último, debe decidir si las ventajas de invertir en un fondo con fecha objetivo superan las desventajas. Si lo hacen, investigar y elegir el mejor fondo con fecha objetivo puede ser una decisión inteligente. Las personas que se oponen a los fondos con fecha objetivo pueden encontrar que la construcción de su propia cartera de fondos indexados, los fondos de inversión, o ETF funciona mejor para ellos. Para aquellos que no se sienten cómodos con la idea de elegir el fondo de fecha objetivo adecuado, El uso de un asesor robotizado o un asesor financiero puede adaptarse mejor a sus necesidades.