Contribuir a una cuenta IRA durante la jubilación:pros y contras

¿Debería financiar su jubilación incluso después de jubilarse? La idea puede parecer contradictoria, pero para los jubilados que aún trabajan a tiempo parcial, continuar creando una cuenta de jubilación individual con impuestos diferidos puede garantizar que tengan suficiente dinero para disfrutar de la jubilación en el futuro.

"Si no daña el estilo de vida actual, tener más para el futuro rara vez es algo malo, "Dice Ilene Davis, un planificador financiero certificado en Cocoa, Florida, y autor de "Wealthy by Choice:Choosing Your Way to a Wealthier Future".

Para los jubilados que trabajan y quieren contribuir a una IRA, la pregunta es cuánto contribuir ya qué tipo de IRA. El ingreso del trabajo significa dinero de un trabajo; los ingresos por inversiones no cuentan. Sin embargo, si está jubilado y su cónyuge tiene ingresos del trabajo, él o ella pueden contribuir a su propia IRA y también hacer lo que se llama una contribución conyugal a su IRA.

Tenga en cuenta que una vez que comience a tomar las distribuciones mínimas requeridas, o RMD, de una cuenta IRA tradicional a los 70 años y medio, ya no puede contribuir a una cuenta IRA tradicional, dice Richard E. Reyes, un planificador financiero certificado en Wealth and Business Planning Group en Maitland, Florida. Con Roth IRA, no hay restricciones de edad para las contribuciones.

El máximo que puede contribuir a una cuenta IRA tradicional o Roth en 2018 es $ 5, 500. Si tiene 50 años o más, se le permite una contribución adicional de $ 1, 000, por un máximo de $ 6, 500. Puede hacer esta contribución para el año fiscal 2018 hasta la fecha límite de presentación de impuestos a mediados de abril.

Pros y contras

No tiene sentido invertir en una IRA durante la jubilación si no puede pagarlo. Pero si puedes pagarlo, ahorrar más dinero en cuentas con impuestos diferidos es beneficioso, especialmente si vives mucho tiempo.

"Siempre es óptimo ahorrar más para la jubilación, de modo que tenga más ahorros a medida que gasta dinero durante la jubilación, "Dice Ken Hevert, un vicepresidente senior de Fidelity Investments que trabaja en inversiones personales y administración de patrimonio.

Muchos jubilados subestiman la cantidad de dinero que necesitarán para su jubilación, especialmente con el aumento de los costos de atención médica. Hevert considera que contribuir a una cuenta IRA durante la jubilación es una forma de financiar los gastos de atención médica, que subió a $ 10, 348 por persona en 2016, de acuerdo con los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid.

Si puede ahorrar la cantidad máxima entre las edades de 65 y 70, puede acumular una suma ordenada. Por ejemplo, si ahorras $ 6, 500 al año por cada uno de los seis años entre los 65 y los 70 años:un ahorro total de $ 39, 000 - para cuando cumplas 80, tendrías $ 63, 819, asumiendo un rendimiento real promedio del 4 por ciento (es decir, por encima de la tasa de inflación).

Roth versus IRA tradicional

El uso de una cuenta IRA Roth o tradicional para esas contribuciones depende de su situación fiscal. Hevert favorece a los Roth porque no hay RMD, por lo que los fondos pueden seguir creciendo durante la jubilación y pueden utilizarse más adelante durante la jubilación o dejarse en manos de los herederos de un patrimonio.

Al contribuir a una IRA antes de impuestos, obtiene el beneficio de una deducción fiscal por adelantado. Pero algunos asesores no ven el sentido de esta estrategia ya que el beneficio es temporal.

“Podría ser beneficioso contribuir a una cuenta IRA tradicional si está tratando de ahorrar algunos dólares en impuestos y todavía está trabajando, "Reyes dice, "Pero realmente no lo encuentro demasiado atractivo porque se cobrará impuestos en breve cuando comience a recibir distribuciones".

Si tenía una IRA a través del plan de jubilación de su empleador, pero se retiró de ese trabajo, puede abrir uno a través de firmas de inversión como Vanguard o Fidelity. Asegúrese de investigar diferentes empresas para encontrar la corredora adecuada para usted. Lea las reseñas de corretaje de Bankrate para encontrar la empresa adecuada para usted.