7 formas sencillas de maximizar su plan 529 para ayudar a pagar la universidad

Un plan 529 es una excelente opción para las familias que buscan ahorrar dinero para la educación de sus hijos. Con la matrícula universitaria aumentando tan rápido, un 168 por ciento en los últimos 20 años, según U.S. News, es más importante que nunca planificar sus finanzas con cuidado.

Los planes 529 están patrocinados por el estado y le permiten utilizar contribuciones después de impuestos para aumentar las ganancias sobre una base de impuestos diferidos. Se le permite unirse al plan ofrecido por cualquier estado, pero el suyo puede tener beneficios únicos o exenciones fiscales estatales adicionales para los residentes.

Puede retirar los fondos para gastos educativos calificados, incluida la matrícula, Tarifa, y libros de texto sin tener que pagar impuestos. Con un plan de ahorro educativo 529, las familias pueden abrir una cuenta y luego invertir su dinero en activos de alto crecimiento, como acciones.

Es una de las mejores formas de ahorrar para gastos de educación, por lo que es sorprendente que los planes 529 estén relativamente infrautilizados.

Solo el 18 por ciento de las fuentes de ahorro para la universidad de los padres son planes 529, dice Rick Castellano, un portavoz de Sallie Mae, un proveedor de préstamos estudiantiles, citando el informe How America Pays for College 2019 de la empresa.

Si bien los planes 529 pueden aliviar la carga creciente, es absolutamente fundamental seguir las reglas del plan, o de lo contrario enfrentará algunas sanciones estrictas. Así es como los expertos dicen que puede aprovechar al máximo su plan 529.

1. Empiece temprano para invertir de forma agresiva

Una de las mayores ventajas para los participantes del plan 529 es el tiempo, por lo que es importante hacer un uso inteligente de él. Eso es porque el tiempo le da la ventaja de capitalizar, dejar que su dinero gane dinero en un círculo virtuoso. Y el tiempo también le permite invertir de manera más agresiva.

"Cuanto antes se establezca un 529, cuanto más riesgo puede tomar, con suerte maximizando el crecimiento libre de impuestos, "Dice Andrew Aran, socio de Regency Wealth Management. Dice que este tiempo extra permite a los inversores arriesgarse más con las acciones, donde el rendimiento a largo plazo es mayor pero el rendimiento a corto plazo puede ser volátil.

Pero hay muchas variables para determinar cómo estructurar exactamente su plan, dice Skip Johnson, asesor financiero principal de Great Waters Financial.

"Necesita conocer el horizonte temporal de cuándo se necesitarán los fondos, la cantidad que necesitará ahorrar en un plan 529 para cuando llegue la universidad, y el nivel de riesgo que está asumiendo en las inversiones probablemente cambiará a medida que se acerque a necesitar los fondos, ”Dice Johnson. "Aquí es donde un asesor puede ayudarlo".

E incluso si no desea administrar la cartera usted mismo o contratar a un asesor para que lo haga, a menudo puede aprovechar los fondos que ajustan el riesgo automáticamente.

“Los inversores más conservadores elegirán una estrategia de fecha objetivo que reduzca automáticamente la asignación de capital a medida que se acerquen los años universitarios, ”Dice Aran. Con una asignación menor a las acciones a medida que el estudiante se acerca a la universidad, el plan 529 se vuelve menos riesgoso.

Pero la clave es empezar temprano incluso con un poquito de dinero.

"La cantidad mínima requerida para abrir una cuenta 529 varía, pero muchos planes 529 requieren tan solo $ 25, ”Dice Castellano. "Algunos planes ofrecen mínimos aún más bajos si se inscribe en depósito directo".

[LEER: Cómo abrir un plan de ahorro universitario 529 ]

2. Involucre a la familia extendida

Si bien la carga principal de pagar la universidad generalmente recae en los padres o estudiantes, Los planes 529 también ofrecen la posibilidad de que la familia extendida participe en el envío de su pariente a la universidad.

Esto se debe a que los familiares pueden contribuir a estas cuentas o incluso abrir una ellos mismos. un hecho que señalan muchos expertos. Así que esa es una gran oportunidad para que contribuya la familia más grande de un niño. E independientemente de su relación con el futuro estudiante, puede tomar una deducción por contribuir a su plan 529.

Por ejemplo, si eres abuelo, puede contribuir al plan y puede tomar una deducción en los impuestos de su estado si su estado ofrece dicha deducción. En algunos estados ni siquiera tiene que ser el propietario para reclamar la deducción, aunque en otros debes serlo. Por lo tanto, querrá consultar las reglas de su estado para los planes 529 antes de comenzar.

3. Observe las reglas de cerca

Un plan 529 le permite retirar dinero por calificado Gastos sin impuesto ni penalización. Pero el énfasis aquí está en la palabra calificado. Si retira más dinero durante el año de lo permitido, se le podría imponer una multa o impuestos.

“Es clave que no retire más del plan 529 que los gastos reales en los que ha incurrido en un año determinado, "Dice Lawrence Sprung, planificador financiero certificado y presidente de Mitlin Financial.

Sprung da un ejemplo de un estudiante con $ 30, 000 matrícula anual. Es posible que tenga la tentación de retirar el monto total del plan 529 al comienzo del año escolar, pero eso podría crear un problema.

“Siendo que el primer semestre comienza en agosto y solo incurrirá en los $ 15, 000 de gasto en el año en curso, no querría retirar el total de $ 30, 000 como $ 15 adicionales, 000 pueden pasar a ser gravables debido a ello, ”Dice Sprung.

Si bien eso parece un pequeño detalle, es importante evitar una evaluación financiera que, de otro modo, podría destinarse a financiar la educación de su estudiante.

4. Paga directamente a la escuela

Una forma de ayudar a evitar pequeños inconvenientes, como retirar demasiado dinero, es hacer que el plan 529 pague a la escuela y se excluya del proceso. También puede ofrecer tranquilidad.

"La mejor manera de utilizar los fondos es hacer que el plan 529 pague el costo universitario directamente a la escuela, ”Dice Sprung. "Esto asegura que no está sacando más que sus gastos, ya que esto podría generar una obligación tributaria ".

Así que configure un proceso de pago directo con su plan 529 y duerma un poco más tranquilo.

5. Conozca las reglas 529 de su estado

Los estados establecen las reglas para sus propios planes 529, por lo que es importante comprender los beneficios y las desventajas para el estado en el que establezca su plan. Los estados imponen restricciones en varias facetas del programa, y depende de usted averiguar cuáles son.

"Cada estado establece un saldo de cuenta máximo, y si tu 529 alcanza ese límite, ya sea a través de contribuciones, crecimiento de la inversión o ambos, no se le permitirá hacer más contribuciones, "Dice Corbin Blackwell, un planificador financiero certificado en Betterment.

Blackwell señala que los ahorradores deben asegurarse de reclamar las deducciones de impuestos sobre la renta estatales disponibles.

Esas exenciones fiscales variarán según el estado y pueden venir en forma de deducciones o créditos. también. Sin embargo, algunos estados no ofrecen ninguna exención fiscal, u ofrézcalo solo si está contribuyendo al plan 529 de su estado de origen. Todavía, algunos estados ofrecen un descanso para las contribuciones a cualquier plan 529.

6. Aproveche los beneficios fiscales adicionales

Si bien los planes 529 pueden ser una gran herramienta, no olvide usarlos en combinación con otros beneficios fiscales para maximizar todo el paquete.

Por ejemplo, el Crédito Tributario de Oportunidad Estadounidense puede proporcionar hasta $ 2, 500 de crédito fiscal al año al pagar los gastos de educación que califiquen:un crédito del 100 por ciento por los primeros $ 2, 000 gastados y un crédito del 25 por ciento por los siguientes $ 2, 000 gastados.

“Los gastos deben pagarse directamente, lo que significa que el uso de fondos 529 no califica, ”Dice Dejan Ilijevski, asesor de inversiones en Sabela Capital Markets. “Si sus ahorros 529 no cubren los cuatro años de la universidad ... entonces distribuya las distribuciones y pague $ 4, 000 de su bolsillo cada año. Eso lo calificaría para un total de $ 10, 000 en créditos fiscales ".

"Hay límites de ingresos, pero la mayoría de las familias son elegibles, ”Dice Ilijevski. "No lo dejes sobre la mesa, es dinero gratis que debería ser parte de cada plan universitario ".

[LEER: Plan 529 frente a Roth IRA:así es como las familias pueden usar ambos para ahorrar para la universidad ]

7. Si un niño no lo usa, otro poder

Los padres a menudo se preocupan de que puedan inmovilizar su dinero en un plan 529 si el hijo designado no va a la universidad o si no puede utilizar el monto total de la cuenta. O pueden temer perder todo el dinero acumulado en la cuenta.

“No se pierde el dinero de un 529 si no se lo gasta todo. Puede cambiar el beneficiario a un hermano, nieto, sobrina, sobrino, u otro pariente, ”Dice Castellano.

Y si no puede volver a designar el dinero en el plan 529, entonces tendrá que retirar el dinero y es posible que deba pagar una multa y un impuesto sobre la renta sobre las ganancias de la cuenta. Pero no perderá todo el valor de la cuenta.

Y no pase por alto quiénes podrían ser elegibles para usar los fondos. La Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017 permitió que los planes 529 también se utilicen para gastos educativos de la educación primaria y secundaria privada. también. Entonces, hay muchas alternativas para usar el dinero si un niño no asiste a la universidad.

Línea de fondo

El plan 529 puede ser de gran ayuda para los padres que buscan financiar la educación de sus hijos, pero trabajar con las reglas del plan, a veces complejas, puede ser difícil. Sin embargo, algunos de los mejores consejos también son los más simples:comience temprano para darle a la cuenta el mayor tiempo posible para acumular dinero. Esa estrategia también le brinda la posibilidad de invertir de manera más agresiva, generando un retorno aún mayor.