Mejoramiento vs.Frente de riqueza:¿Cuál es mejor para usted?

Betterment y Wealthfront son dos de los principales robo-advisors independientes, por eso, cuando la gente habla de robo-advisors, a menudo se refieren a uno de estos dos líderes. Cada uno ofrece un montón de funciones:gestión de cartera sofisticada, cuentas de gestión de efectivo, y mucho más.

Betterment y Wealthfront obtienen las mejores calificaciones en las revisiones de Bankrate, pero vamos a desglosarlo.

Betterment vs Wealthfront:cómo se comparan

Un robo-advisor proporciona una gestión de cartera automatizada para inversores, seleccionando inversiones para usted utilizando un algoritmo basado en su tolerancia al riesgo y cuando necesita el dinero. Los principales robo-asesores utilizan fondos negociables en bolsa de bajo costo para construir su cartera y luego agregar un montón de características de valor agregado, como la recolección de pérdidas fiscales y una cuenta de administración de efectivo.

El resultado es una cartera que puede superar a una cartera creada por humanos. Si necesita un resumen de los beneficios de un robo-advisor y por qué podría querer uno, consulte la reseña de Bankrate.

Ahora, dos de los mejores puntajes en las revisiones de Bankrate, Betterment y Wealthfront, se enfrentan en las siguientes cinco categorías para ver cuál puede ser mejor para usted.

Gestión de la cartera

En muchos aspectos, Betterment y Wealthfront son similares en términos de gestión de su cartera.

Betterment construye una cartera basada en 14 clases de activos, y le permite establecer múltiples objetivos y guardarlos individualmente. Tendrá acceso a un fondo beta inteligente, que pondera varios factores para intentar superar el rendimiento del mercado, así como inversiones socialmente responsables. Puede ir "todo en efectivo" o "todos los bonos, ”Y tiene cierta libertad para ajustar las ponderaciones de su cartera.

Si puede traer $ 100, 000 o más a Mejoramiento, puede acceder al nivel premium (a un costo más alto, más abajo), brindándole acceso ilimitado a su equipo de planificadores financieros certificados. Incluso si no opta por el nivel premium, todavía puede comprar una sesión de planificación con un asesor humano.

Similar, Wealthfront crea una cartera personalizada a partir de 11 clases de activos, y le permite invertir para múltiples objetivos. Con más de $ 100, 000 puede acceder al fondo de paridad de riesgo del robo, que intenta reducir el riesgo para un determinado nivel de rendimiento. Con más de $ 500, 000, puede acceder al fondo beta inteligente de Wealthfront, que pondera las características de sus inversiones para aumentar la rentabilidad.

Ambos también ofrecen estrategias fiscales que pueden reducir el costo neto del servicio (más abajo).

Tanto Betterment como Wealthfront ofrecen una gestión de cartera sofisticada incluso antes de entrar en detalles adicionales, lo que puede aumentar o no su rentabilidad. Entonces, si necesita un fondo beta inteligente cuando comience, tal vez Betterment es la mejor opción, ya que Wealthfront pide medio millón para acceder a su fondo similar. Pero es probable que la mayoría de los inversores no se enteren ni se den cuenta.

Un diferenciador más claro es la opción de Betterment de tener acceso ilimitado a asesores humanos calificados, aunque deberá cumplir con el mínimo mucho mayor y pagar más por él. Si la falta de un asesor humano es un factor decisivo, entonces Betterment puede ser su elección.

Sin embargo, Tanto Betterment como Wealthfront están diseñados para funcionar sin asesores humanos. De lo contrario, ¿Qué sentido tiene un robo-advisor? Ambos tienen secciones bien desarrolladas en su sitio para responder preguntas, aunque, naturalmente, surgen preguntas no rutinarias de vez en cuando.

Borde: Demasiado cerca de la llamada, a menos que necesite un asesor humano, luego Betterment.

Cuenta de gestión de efectivo

Wealthfront y Betterment están cerca cuando se trata de las cuentas de administración de efectivo que ofrecen. De hecho, son algunos de los mejores del sector y pagan intereses, a diferencia de muchas cuentas. Cierto es que, esa era una característica más valiosa antes de que la Fed redujera drásticamente las tasas de interés a casi cero, y cada robo-asesor ofreció una tasa al norte del 2 por ciento.

Así es como se comparan sus cuentas de administración de efectivo:

Función de gestión de efectivo Wealthfront Mejoramiento ¿Se puede abrir sin una cuenta de inversión? Sí Sí No ¿cargo mensual? Sí Sí No ¿cargo por sobregiro? Sí Sí ¿Saldo mínimo? $ 1 $ 0 ¿Paga intereses? Sí Sí ¿Tarjeta de débito? Sí Sí ¿Recompensas en efectivo? , 000 + Reembolsa las tarifas de los cajeros automáticos en todo el mundo Depósito de cheques móvil, pago de facturas, ¿Escritura de cheques? Sí Sí ¿Línea de crédito de cartera? Sí—

Estos dos robo-advisors son idénticos en muchas funciones, pero repasemos algunas diferencias:

• Recompensas de devolución de efectivo: Betterment ofrece recompensas limitadas de devolución de efectivo utilizando su tarjeta de débito, pero están orientados, no el típico 1 por ciento de todo lo que está disponible con tantas tarjetas. Wealthfront no ofrece esta función.
• Depósito directo anticipado: Wealthfront ofrece depósito directo anticipado en su cheque de nómina, para que ese dinero trabaje para usted más rápido, mientras que Betterment no lo hace.
• Cajeros automáticos sin cargo: Ambos ofrecen acceso, pero el alcance de Betterment es más amplio.
• Línea de crédito de cartera: Wealthfront le permite pedir prestado hasta un 30 por ciento contra su cuenta de inversión (si es superior a $ 25, 000) a un ritmo muy bajo. Puedes tener el dinero en horas. Betterment no ofrece esta función.

Wealthfront ofrece un mejor conjunto de funciones con depósito directo anticipado y una línea de crédito de cartera, permitiéndole acceso inmediato a un préstamo, lo que puede ser útil para liquidar deudas con tasas elevadas.

A diferencia de, Las recompensas de devolución de efectivo de Betterment parecen menos valiosas que una tarjeta de recompensas típica, porque solo trabajan con ciertos comerciantes y en momentos específicos. Mientras tanto, Los cajeros automáticos sin cargo son un buen complemento, pero el efectivo es cada día menos necesario, aunque los viajeros frecuentes en el extranjero pueden encontrar esto como una ventaja valiosa de la cuenta.

Borde: Wealthfront. Usado responsablemente, la línea de crédito de la cartera es una gran característica.

Comisiones de gestión y fondos

Betterment y Wealthfront están codo con codo cuando se trata de comisiones de gestión (que van al robo-advisor) y comisiones de fondos (que van a la compañía de fondos que creó el fondo).

Betterment cobra el 0,25 por ciento de los activos anualmente por su servicio de nivel de entrada, en comparación con el 0,25 por ciento de Wealthfront. En cualquier caso, eso costaría $ 25 por cada $ 10, 000 invertidos.

Por supuesto, Betterment tiene un segundo nivel de servicio que aumenta el precio al 0.40 por ciento de los activos (con al menos $ 100, 000 en la cuenta), o $ 40 por año por cada $ 10, 000 invertidos. En el caso de Betterment, cualquier dinero por encima de 2 millones de dólares recibirá un descuento del 0,1 por ciento, por lo que una tarifa del 0,25 por ciento se convierte en 0,15 por ciento, por ejemplo, sobre tarifas por encima de ese umbral.

Cuando se trata de tarifas de ETF, la carrera es igual de reñida. Betterment dice que sus carteras promedian un esbelto 0,07 por ciento, o $ 7 por año por cada $ 10, 000. Wealthfront está ahí, aunque, con una cartera promedio que cuesta alrededor del 0.08 por ciento.

En la práctica, Las tarifas de ETF que pagaría en cualquiera de los robo advisor dependen exactamente del tipo de cartera que se construya y eso depende de sus necesidades y preferencias individuales.

Borde: Demasiado cerca para llamar a la mayoría de los inversores, al comparar los servicios básicos.

Estrategia fiscal

Un robo-advisor también puede agregar valor a través de su estrategia fiscal, y los robo-advisors están en una situación ideal para realizar la recolección de pérdidas fiscales, con la capacidad de realizar transacciones que serían onerosas para un asesor humano. La recolección de pérdidas fiscales significa vender a los perdedores para asumir una pérdida fiscal que pueda compensar las ganancias.

Betterment y Wealthfront utilizan la recolección diaria de pérdidas fiscales para tratar de maximizar sus ganancias. Típicamente, Venderán un fondo y luego lo reemplazarán por otro que tenga muchas características similares. Tendrá acceso a este servicio con cualquier nivel de activos que traiga a las cuentas.

Betterment también tiene una cartera de impuestos coordinados que intenta minimizar los impuestos colocando de manera óptima las inversiones en cuentas imponibles y con ventajas impositivas, como una IRA. El robo dice que este servicio mejora las devoluciones después de impuestos en aproximadamente un 0,48 por ciento anual, o aproximadamente el doble de la tarifa de asesoramiento.

Pero Wealthfront lleva la recolección de pérdidas fiscales al siguiente nivel. Cuando tenga más de $ 100, 000, Wealthfront puede empezar a utilizar la indexación directa, brindándole más oportunidades para realizar ahorros. Entonces, en lugar de ser propietario del fondo, su cuenta es propietaria de las acciones constituyentes. En cualquier día de negociación, Wealthfront tiene más oportunidades de asumir pérdidas, lo que significa más ahorros con el tiempo.

Wealthfront dice que su programa de recolección de pérdidas fiscales puede recuperar su tarifa de administración para el 96 por ciento de sus clientes. El robo-advisor dice que los clientes en carteras más riesgosas (es decir, existencias pesadas) han visto un beneficio después de impuestos estimado de seis a 13 veces la tarifa de asesoría.

Mientras tanto, Betterment dice que entre 2000 y 2013 su servicio de recolección de pérdidas fiscales habría proporcionado un aumento promedio del 0,77 por ciento después de impuestos a los rendimientos de un inversor. Eso es aproximadamente tres veces la tarifa anual de asesoría de Betterment.

Borde: Con posibles rendimientos más altos e indexación directa, Wealthfront gana aquí.

Funciones y herramientas

Betterment y Wealthfront ofrecen funciones y herramientas que pueden agregar valor a su cuenta.

Además de los ya mencionados, Las herramientas de Betterment incluyen:

• Vista previa del impacto fiscal , que le permite ver cómo una decisión financiera afecta sus impuestos
• Herramienta de donaciones caritativas , que le ayuda a administrar sus donaciones y recibos, y ahorre más en impuestos, también
• Herramienta de ahorro basada en objetivos , que te ayuda a establecer diferentes objetivos y ahorrar para ellos

Además de los ya mencionados, Las herramientas de Wealthfront incluyen:

• Herramienta de planificación financiera Path , una herramienta sólida que lo ayuda a planificar múltiples objetivos financieros al recopilar todos sus datos financieros y de gastos. Puede proyectar su patrimonio neto a lo largo del tiempo, y vea cómo el gasto en un área puede afectar su progreso hacia otras metas en un gráfico fácil de usar. También podrá utilizar la herramienta para planificar sus estudios universitarios y abrir un plan de ahorros universitarios 529 con Wealthfront o vincular un plan externo. Incluso puede presupuestar el tiempo libre y ver cómo eso afecta sus objetivos.

Más, La herramienta de planificación de Wealthfront es completa y está disponible incluso si no es un cliente.

Borde: Wealthfront. Su excelente herramienta de planificación (que en realidad son varias herramientas en una) se compara bien con las tres herramientas útiles (pero más específicas) de Betterment.

Línea de fondo

El hecho de optar por Betterment o Wealthfront depende en gran medida de sus necesidades individuales. Si necesita un asesor humano y tiene el dinero, La mejora puede ser su respuesta. Todavía, puede pensar que la recolección de pérdidas fiscales de Wealthfront vale mucho más de lo que paga, reduciendo su costo total. O tal vez necesite una función específica en una cuenta de administración de efectivo (como cajeros automáticos gratuitos o una línea de crédito de cartera) que lo lleve a un robo-advisor u otro.

También puede considerar las virtudes de otros asesores robóticos importantes, como Schwab Intelligent Portfolios y Ellevest, ambos aportan su parte de aspectos positivos a la industria.