Invertir su herencia:una guía para ayudarlo a hacer crecer una ganancia financiera reciente

Las herencias no son tan comunes, solo alrededor del 20 por ciento de los hogares las reciben. Aunque lejos de la mayoría, todavía afecta las finanzas de millones de personas. De hecho, decenas de billones de dólares se transferirán a través de herencias en los próximos 30 años, según un informe de 2019 del gestor patrimonial United Income.

Entonces, ¿Qué es una herencia? Una herencia es simplemente la transferencia de activos de una persona a otra después de que alguien muere. Esos activos pueden incluir propiedad como una casa, dinero en efectivo, inversiones, joyas, y otros artículos valiosos. Las herencias se transmiten a un beneficiario (alguien nombrado en un testamento) o un heredero, que puede ser un hijo o un cónyuge supérstite.

Priorizar cómo se utiliza la herencia es fundamental. Si tiene deudas con intereses altos, como tarjetas de crédito o préstamos personales, tiene sentido pagarlos primero. Lo mismo se aplica si tiene poco o ningún fondo de emergencia, que debería cubrir unos seis meses de gastos.

Después de ocuparse de estas necesidades básicas, debería considerar invertir el resto de su herencia. Al hacerlo, puede generar una riqueza que de otra manera no habría sido posible. Si decide invertir una considerable suma de dinero debido a su herencia, asegúrese de que sus inversiones sean diversas.

Eso significa invertir su dinero en una variedad de acciones, bonos y fondos. También podría considerar invertir en clases de activos adicionales, como bienes raíces, oro, criptomonedas u otras inversiones alternativas. Si bien muchos inversores tienen la mayor parte de sus inversiones en acciones nacionales, agregar algunas otras inversiones a la combinación puede actuar como una valiosa cobertura.

Qué hacer con las inversiones heredadas

Las inversiones heredadas son los activos de inversión que se transfieren a un beneficiario o heredero. Podría ser cualquier tipo de activo invertido, incluidas las existencias, cautiverio, IRA, etc. Por lo tanto, podría estar heredando acciones y bonos individuales o una cartera de inversiones que contenga alguna combinación de acciones y bonos individuales o quizás fondos mutuos y ETF. Algunas empresas tienen programas de participación en el capital social en los que emiten acciones de sus propias acciones a los empleados como beneficio de jubilación; esto también puede ser una inversión heredada.

Tal vez sea un inversor experimentado al que no le importaría tener una cartera de inversiones completa en su regazo, o tal vez no. Puede resultar abrumador recibir todas estas inversiones, especialmente si no es un inversor experimentado. Por lo tanto, contratar a un asesor financiero puede ser una buena idea, al menos hasta que pueda clasificar las inversiones.

Un paso de este proceso podría ser reestructurar las inversiones para que coincidan con una estrategia que se ajuste a sus objetivos. La buena noticia es que una vez que se realiza ese proceso, es posible que pueda automatizar la cartera por completo.

Una cosa a tener en cuenta con las inversiones heredadas son las posibles implicaciones fiscales. Primero, la buena noticia:usted mismo no es responsable de los impuestos sobre las acciones heredadas, ya que la obligación tributaria recae en el patrimonio. También tienen una base impositiva reforzada, lo que significa que solo paga impuestos sobre lo que el propietario original pagó por las acciones. Sin embargo, si vende acciones, entonces eres responsable de los impuestos.

Otro punto importante son las distribuciones mínimas requeridas (RMD) si hereda una IRA de otra persona que no sea su cónyuge. En cuyo caso, debe retirar el valor total de la IRA. Y si la IRA es una IRA tradicional y no una Roth, esos RMD se gravarán como ingresos. Por lo tanto, podría terminar con una gran deuda tributaria frente a usted si hereda una IRA tradicional con un saldo alto.

Que hacer con los bienes inmuebles heredados

Otro activo heredado común es la propiedad, como un hogar que se transmite a la siguiente generación. Decidir qué hacer con esa casa no siempre es una decisión fácil, especialmente porque las emociones pueden aumentar. Después de todo, la casa puede tener un valor sentimental significativo. Sin embargo, Heredar una casa puede conllevar sus propios beneficios y desafíos.

Tus tres opciones básicas son vender la casa, alquilarlo, o vivir en él. De nuevo, cada una de estas opciones tiene pros y contras; echemos un vistazo breve a cada uno de ellos.

Vender: Vender la casa tiene el beneficio obvio de proporcionar una entrada de efectivo por adelantado. Puede utilizar ese dinero en efectivo para cualquiera de los fines mencionados anteriormente, como pagar una deuda o invertirla. Incluso puede utilizar el efectivo para invertir en otras propiedades inmobiliarias.

Además, las viviendas heredadas tienen una base impositiva reforzada, lo que significa que no paga impuestos sobre el valor total de la casa. En lugar de, solo paga impuestos si la casa se vende por más de lo que vale en el momento de la herencia. Entonces, si valiera $ 200, 000 cuando lo heredó y lo vendió por $ 250, 000, solo paga impuestos sobre $ 50, 000 de eso.

Alquilar: Alquilar la casa que hereda no es muy diferente de cualquier otra casa de alquiler. La mayor diferencia es probablemente la emoción que aún puede estar ligada al hogar. Todavía, las casas de alquiler pueden proporcionar flujo de caja, que es una opción atractiva. Más, este flujo de caja crea una mayor diversificación a medida que trabaja para generar riqueza.

Sin embargo, recuerda que la casa necesitará mantenimiento, lo que significaría visitas a la casa de su niñez a menos que le pague a alguien para que la administre por usted. Los impuestos pueden ser complicados, también.

Vivir allí: Decidir quedarse en su casa heredada puede ser una buena opción si la propiedad de la vivienda es algo que deseaba pero quizás no tenía los medios económicos para alcanzarla. Muchos bancos exigen un pago inicial considerable antes de emitir una hipoteca; vivir en su hogar heredado puede ser una forma de superar este obstáculo. Sin embargo, no se olvide de los impuestos a la propiedad y el mantenimiento aparentemente constante que a veces puede conllevar ser propietario de una casa.

¿Listo para invertir el dinero de tu herencia? Considere las acciones, bonos y fondos

Mientras que en teoría, es posible tener efectivo o hacer que la ganancia inesperada de su herencia se guarde en una cuenta del mercado monetario, esa no sería una estrategia ideal.

Para obtener el mayor beneficio de su ganancia inesperada, debería echarle un vistazo a la inversión en acciones, bonos y fondos.

Si no tiene mucha experiencia en inversiones, es posible que no sepa por dónde empezar. Para responder a esa pregunta, debes responder algunas preguntas básicas, a saber:

• ¿Cuál es su tolerancia al riesgo?
• ¿Cuándo necesitarás el dinero?

Es importante determinar la tolerancia al riesgo porque es fundamental "mantener el rumbo, " como dice el dicho. Si ver que su cartera pierde el 10 o el 20 por ciento de su valor le causaría mucho estrés, entonces las inversiones de menor riesgo son probablemente una mejor idea.

Cuándo necesitará el dinero es importante por un par de razones. Primero, puede determinar dónde guarda el dinero; por ejemplo, el dinero que se mantiene en una cuenta de jubilación generalmente no se puede retirar antes de los 59 años y medio sin enfrentar una multa del 10 por ciento, con algunas excepciones. Por lo tanto, si está contribuyendo a una cuenta de jubilación, Por lo general, debe ser dinero que no necesitará antes de esa edad.

Pero hay otro aspecto de su horizonte temporal:las inversiones de alto riesgo no suelen ser una buena idea si necesitará el dinero en menos de cinco años. Esto es porque, dependiendo de tu tiempo, las inversiones podrían perder valor y tardar años en recuperarse. Es posible que terminen subiendo mucho más alto de lo que estaban antes de caer, pero si tu horizonte temporal es corto, es posible que no tenga tiempo suficiente para esperar a que se levanten de nuevo.

Tal es la naturaleza de las inversiones de bajo riesgo frente a las de alto riesgo. Aquí hay un desglose rápido de los dos:

• Inversiones de bajo riesgo: Estas inversiones suelen ser más estables y pueden proporcionar un crecimiento modesto a corto plazo. Su potencial de crecimiento a largo plazo es menor, pero eso no es una preocupación si necesitará su dinero en menos de cinco años. Las inversiones de bajo riesgo incluyen notas del tesoro, bonos corporativos, y fondos del mercado monetario.
• Inversiones de alto riesgo: Estas inversiones pueden ser más volátiles y, por lo tanto, necesitan más tiempo para crecer. Aunque tienen un mayor nivel de riesgo, pueden crecer más a largo plazo. Hay muchos ejemplos de inversiones de alto riesgo, pero algunos incluyen invertir en ofertas públicas iniciales (OPI), bonos de alto rendimiento, acciones individuales, criptomonedas y más. Incluso una cartera que consiste en un 100 por ciento de fondos mutuos se considera de riesgo relativamente alto.

Cómo utilizar cuentas con ventajas fiscales para minimizar los impuestos

Al invertir una herencia, Es aconsejable aprovechar las cuentas con ventajas fiscales siempre que sea posible. Estos incluyen cuentas de jubilación como una cuenta de jubilación individual (IRA), Roth IRA, 401 (k), 403 (b), etcétera. Según el tipo de cuenta, los retiros o contribuciones pueden venir acompañados de valiosas ventajas fiscales.

Aquí hay un breve resumen de los beneficios de las cuentas de jubilación con ventajas fiscales:

• IRA: Las contribuciones pueden ser deducibles de impuestos; crecimiento no gravado. Retiros gravados como ingresos ordinarios.
• Roth IRA: Las contribuciones se gravan como ingresos ordinarios; ganancias de capital no gravadas. Los retiros calificados no están sujetos a impuestos.
• 401 (k): Las contribuciones son deducibles de impuestos; crecimiento no gravado. Retiros gravados como ingresos ordinarios.

Como se puede ver, la mayor diferencia entre una cuenta Roth y una no Roth es cuando el dinero está sujeto a impuestos. Para cuentas tradicionales, los retiros se gravan como ingresos; para cuentas Roth, las contribuciones son. Sin embargo, todas estas cuentas tienen un crecimiento libre de impuestos, que es su mayor ventaja. Después de todo, puedes dejar dinero en ellos durante décadas, continuar haciendo crecer las cuentas sin estar sujeto a un centavo en impuestos.

Si es mejor poner dinero en una cuenta Roth o en una cuenta tradicional es un debate continuo, pero también depende de tus circunstancias. Por lo tanto, es imposible decir que uno es "mejor" que el otro. En general, si sus ingresos durante la jubilación serán más altos de lo que son actualmente, una cuenta Roth podría ser mejor.

Sin embargo, hay una cosa que es imposible de predecir:tramos impositivos marginales. Si las tasas impositivas marginales son más altas en el futuro de lo que son hoy, una vez más, gana un Roth. Eso es porque con un Roth, pagas impuestos hoy, pero ninguno en el futuro. Por supuesto, si los impuestos caen en el futuro, una cuenta de jubilación tradicional es mejor. Dado que no podemos saber cuáles serán las tasas impositivas marginales en el futuro, lo único que podemos intentar predecir es cuál será nuestro ingreso en la jubilación.

Línea de fondo

Recibir una herencia puede ser un desafío de varias maneras. Es posible que reciba una gran suma de dinero en efectivo, inversiones, propiedad, y otros objetos de valor, todo al mismo tiempo que la pérdida de un padre u otro ser querido. Por lo tanto, Puede ser igualmente desafiante conocer la forma correcta de manejar su herencia.

La buena noticia es que la mayoría o al menos muchos, de las cosas que puede heredar son activos comunes a los que se aplican los principios fundamentales de las finanzas personales. En otras palabras, usando tu herencia para pagar deudas, construir un fondo de emergencia e invertir son probablemente sus mejores cursos de acción.

Las cosas pueden complicarse un poco más si hereda la casa de su infancia, pero en última instancia, una casa sigue siendo una casa. Puedes venderlo alquilarlo, o decide vivir en ella. Cada elección tiene sus propios beneficios e inconvenientes.

Aunque las cosas que hereda no son en gran medida diferentes de cualquier otro activo financiero, puede ser una experiencia abrumadora para algunos. No tenga miedo de trabajar con un asesor financiero si cree que necesita ayuda. Una herencia puede ser un gran impulso para sus finanzas, pero solo si se gestiona correctamente.