Invertir con su cónyuge o pareja:cómo empezar

Navegar por su propia vida financiera e invertir para alcanzar sus metas personales puede ser un desafío en ocasiones. Agregue a otra persona como un cónyuge o pareja a la ecuación y puede parecer muy difícil. Pero para ayudar a fomentar un matrimonio o una sociedad exitosa, deberá trabajar en conjunto para lograr sus objetivos financieros. Las decisiones sobre si combinar cuentas corrientes o cuentas de corretaje pueden parecer simples, pero hay algunas cosas a tener en cuenta.

Su viaje financiero juntos comienza con la discusión de los objetivos monetarios.

Lo primero que querrán hacer usted y su pareja al comenzar su viaje financiero juntos es hablar sobre sus objetivos financieros a corto y largo plazo. ¿Planea realizar una compra importante en los próximos años, como un automóvil o una casa? Los objetivos a más largo plazo pueden centrarse en la jubilación o si se ve a sí mismo teniendo hijos y, si es así, ¿Cuantos?

Hablar de estos objetivos puede resultar difícil, pero es importante asegurarse de que usted y su pareja estén alineados en su forma de pensar acerca de sus vidas financieras. Se pueden gestionar pequeñas diferencias, como hábitos de gasto ligeramente diferentes, pero cuando se trata de grandes decisiones, querrás estar en la misma página.

Incluso podría descubrir que hablar sobre sus finanzas ayuda a llevar su relación a un lugar más satisfactorio. TD Bank encontró en su Encuesta de Amor y Dinero de 2020 que el 18 por ciento de las parejas admitieron que no hablan lo suficiente sobre el dinero, y el 13 por ciento dijo que desearía haber hablado de ello antes.

Determine una estrategia de inversión con su socio

Una vez que haya identificado sus objetivos financieros, estará en una mejor posición para comenzar a invertir con el fin de alcanzar esos objetivos. Pero aqui de nuevo usted y su socio deberán discutir sus puntos de vista sobre la inversión para asegurarse de que están alineados, especialmente cuando se trata de sopesar el riesgo frente a la recompensa.

Algunas personas tienen tolerancias de riesgo muy altas y están dispuestas a realizar inversiones agresivas en el mercado de valores o incluso a utilizar contratos de opciones. Otros son más reacios al riesgo y cualquier posibilidad de perder dinero los hace retorcerse. Discuta su tolerancia al riesgo con su socio y trabaje para emparejar sus inversiones con sus objetivos financieros. Un enfoque más agresivo podría tener sentido para los objetivos que están muy lejos, como la jubilación o la planificación de la educación de su hijo. pero esos no serían adecuados para objetivos más inmediatos como el pago inicial de una casa.

Si tanto usted como su pareja trabajan a tiempo completo, asegúrese de aprovechar los planes de jubilación patrocinados por el empleador y de contribuir al menos lo suficiente para recibir cualquier complemento ofrecido a través del plan. También puede considerar abrir una cuenta IRA tradicional o Roth como una forma adicional de ahorrar para la jubilación.

Las decisiones en torno a los niños tienden a tener un gran impacto en la vida financiera de una pareja. Ya sea para tenerlos, cuantos tener, cómo pagar el cuidado de los niños (o quién se queda en casa para cuidarlos) y cómo planificar su educación son preguntas a las que se enfrentan muchas parejas. Según un informe de 2020 del Departamento de Agricultura de EE. UU., los padres pueden esperar gastar $ 233, 610 criar a un hijo hasta la edad de 17 años. La cantidad es aún mayor si se tiene en cuenta la inflación esperada y tampoco incluye el costo de la universidad. Criar hijos trae gran alegría a muchos padres, pero también querrá comprender cómo los niños afectarán sus finanzas.

Las parejas que no tienen hijos enfrentan situaciones financieras muy diferentes, especialmente si tanto usted como su pareja trabajan. Parejas llamadas "DINK" (doble ingreso, sin hijos) puede pagar más vacaciones o incluso considerar una jubilación anticipada si puede ahorrar lo suficiente durante sus años laborales.

Configuración de una cuenta de corretaje:cuentas conjuntas frente a cuentas separadas

Una vez que haya analizado sus objetivos y estrategias de inversión con su socio, deberá configurar una cuenta de corretaje para invertir fuera de su plan de jubilación en el lugar de trabajo. Las parejas deben considerar cuidadosamente si establecer una cuenta conjunta o dos cuentas separadas. Asegúrese de comprender la situación financiera completa de su socio antes de aceptar una cuenta conjunta. Y si no estás casado debe pensar con mucho cuidado en dar acceso a su dinero a otra persona a través de una cuenta conjunta.

Muchos corredores en línea como Charles Schwab, E-Trade y Fidelity ofrecen varias opciones de cuenta diferentes, pero hay algunos factores importantes que se deben sopesar antes de abrir una cuenta.

Ventajas de una cuenta conjunta:

• Tanto usted como su pareja tendrán el control total de la cuenta, permitiéndole a cada uno hacer depósitos, retiros y decisiones de inversión.
• Si elige una cuenta de inquilinos conjuntos con derechos de supervivencia, la cuenta se transferirá completamente a su socio en caso de su fallecimiento.
• Al combinar sus activos en una cuenta, puede recibir asesoramiento o asesoramiento sobre inversiones a los que no tendría acceso por su cuenta, al mismo tiempo que potencialmente ahorra en tarifas.
• Probablemente será más fácil administrar una cuenta conjunta que realizar un seguimiento de varias cuentas separadas, especialmente cuando trata de comprender su panorama financiero general.

Desventajas de una cuenta conjunta:

• Ambos tienen el control total de la cuenta. Esto significa que si las cosas se complican durante su relación, tu pareja podría vender todo y hacer retiros sin tu permiso.
• Deberá decidir cómo se tomarán conjuntamente las decisiones comerciales y de inversión. ¿Ambos tienen que estar de acuerdo con una inversión antes de tomar medidas? ¿Cómo manejará sus diferentes apetitos de riesgo?
• Si desea que su parte de la cuenta vaya a sus herederos después de su fallecimiento, Deberá registrarse para obtener una cuenta de inquilinos en común para evitar que su socio herede automáticamente su parte de la cuenta. Este tipo de cuenta permite que dos o más personas posean un porcentaje determinado de la cuenta sin que las otras partes adquieran automáticamente la parte de un propietario tras su muerte.
• Una cuenta conjunta requerirá más coordinación con su socio que una cuenta separada. Deberá informar sobre contribuciones y retiros, así como sobre decisiones de inversión y muchos otros problemas.
• Los acreedores podrían apuntar a una cuenta conjunta si usted o su pareja están endeudados.

Si usted y su pareja tienen diferentes apetitos de riesgo, Puede tener más sentido mantener cuentas individuales y trabajar con un asesor financiero para comprender el papel que desempeñarán sus cuentas separadas en su panorama financiero general. Siempre que espere alcanzar sus objetivos, Está bien si una persona tiene más aversión al riesgo que la otra.

Línea de fondo

Comunicar, comunicar, comunicar. Comprender la situación financiera de su pareja y desarrollar juntos las metas financieras solo puede suceder si se siente cómodo hablando de finanzas con total honestidad. Es probable que tenga algunas diferencias con su socio, ya sea en términos de objetivos financieros o tolerancia al riesgo. Pero compartir esas diferencias puede ayudarlo a elaborar un plan financiero general que los llevará a ambos a donde desean estar, a corto y largo plazo.