10 trucos hipotecarios que todo propietario debe saber para ahorrar miles

El costo hipotecario mensual promedio en los EE. UU. es de $ 1,492 por mes según datos de Value Penguin. Como tal, suele ser una de las líneas de pedido más grandes en el presupuesto de una persona.

Si los propietarios de viviendas desean reducir este pago mensual más rápido, existen varios trucos hipotecarios que puede implementar y que le ahorrarán miles de dólares en su préstamo hipotecario.

Truco #1 Deshágase del seguro PMI.

El seguro hipotecario privado, o PMI, es un seguro que protege al prestamista en caso de incumplimiento de pago de su préstamo hipotecario. Se requiere PMI si tiene un préstamo convencional y realiza un pago inicial de menos del 20 por ciento del valor de la vivienda.

Sin embargo, incluso si hizo un pequeño pago inicial, hay algunas maneras de deshacerse del PMI. Una forma es simplemente hacer pagos adicionales en su hipoteca hasta que alcance la marca del 20 por ciento de capital. En ese momento, puede comunicarse con su prestamista y pedirle que cancele su seguro PMI. Si no está seguro de cuánto vale actualmente su casa, siempre puede completar una tasación en línea.

Otra opción es refinanciar en un tipo diferente de hipoteca. Por ejemplo, puede refinanciar un préstamo de la FHA en un préstamo convencional una vez que haya acumulado suficiente capital. También hay algunos tipos nuevos de préstamos que no requieren seguro PMI incluso con un pago inicial pequeño. Entonces, si está cansado de pagar por PMI, asegúrese de explorar todas sus opciones para deshacerse de él. Eso podría ahorrarle cientos cada mes, brindándole 

Truco n.º 2:realice pagos quincenales en lugar de mensuales.

La mayoría de las personas están acostumbradas a hacer pagos mensuales de su hipoteca, pero hay otra manera que puede ahorrarle dinero y ayudarlo a pagar su casa aún más rápido.

Si realiza pagos quincenales en lugar de mensuales, terminará realizando 26 medios pagos cada año en lugar de 12 pagos completos. Esto podría reducir años de su hipoteca y ahorrarle miles de dólares en pagos de intereses.

Además, los pagos quincenales pueden ayudar a reducir su carga de deuda general, lo que facilita la calificación para un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito en el futuro. Entonces, si está buscando una manera de salir adelante financieramente, considere hacer el cambio a pagos de hipoteca quincenales.

Truco n.º 3:refinanciar a un plazo de préstamo más corto.

Una forma sencilla de piratear su hipoteca y ahorrar una tonelada de dinero es refinanciar a un plazo de préstamo más corto. Si bien esto puede parecer un movimiento contrario a la intuición, después de todo, los plazos de préstamo más cortos generalmente significan pagos mensuales más altos, a la larga, ahorrará una tonelada de dinero en intereses.

Por ejemplo, supongamos que desea refinanciar su hipoteca de $300,000 a otro plazo de 30 años. El pago de su hipoteca al 4% de interés sería de alrededor de $1,432 por mes y pagaría $214,608 en intereses durante el transcurso de su préstamo.

Sin embargo, si refinancia su hipoteca de $300,000 a un plazo de 20 años, solo pagaría $136,305 en intereses durante el transcurso de su préstamo. Sí, su pago mensual sería más alto con un plazo de 20 años de $1817, pero sus ahorros de intereses generales serían significativos.

Por lo tanto, si puede cambiar los pagos mensuales más altos, podría liberarse de la hipoteca antes y ahorre significativamente en términos de interés si refinancia a un plazo más corto. Alternativamente, también puede pagar más cada mes y no refinanciar y "acortar" el plazo usted mismo.

Truco n.º 4:refinanciar a una tasa de interés más baja.

Si está más concentrado en ahorrar dinero todos los meses en el pago de su hipoteca que en ahorrar a largo plazo con intereses, considere refinanciar a una tasa más baja. Si no puede negociar una tasa de interés más baja con su prestamista actual, es posible que pueda refinanciar a una tasa más baja con otro prestamista. Esto es especialmente cierto si las tasas han bajado desde que obtuvo su préstamo originalmente.

Si ha vivido en su casa durante algunos años y ha acumulado capital, averigüe si esta es una opción para usted llamando a su prestamista y preguntándole sobre las tasas actuales. Si las tasas han bajado desde que financió originalmente su casa, es posible que pueda ahorrar dinero refinanciando. Asegúrese de comparar los costos de refinanciamiento con la cantidad de dinero que ahorrará en sus pagos mensuales antes de tomar una decisión.

Para darle un ejemplo, una hipoteca de $275,000 con una hipoteca de 30 años al 4% tiene un pago mensual de $1,412.89. Sin embargo, una hipoteca a 30 años de $275,000 al 3% de interés tiene un pago mensual de $1,159.41, un ahorro de más de $250 por mes o poco más de $3,000 por año. ¿Qué podrías hacer con $3000 adicionales al año?

Use una calculadora de hipotecas para averiguar cuánto podría ahorrar al refinanciar.

Truco n.º 5:deshacerse de las cuentas de depósito en garantía.

Las cuentas de depósito en garantía a menudo son requeridas por los prestamistas como una forma de garantizar que los propietarios tengan suficiente dinero para pagar sus impuestos sobre la propiedad y las primas de seguros. Sin embargo, estas cuentas también pueden sumar cientos de dólares al costo de una hipoteca cada año.

Afortunadamente, hay una manera de deshacerse de una cuenta de depósito en garantía:simplemente presupueste usted mismo los impuestos y el seguro y luego haga sus propios pagos. Esto puede requerir un esfuerzo adicional de su parte, pero puede ahorrarle una cantidad significativa de dinero a largo plazo. Solo asegúrese de ser disciplinado con su presupuesto para no atrasarse en los pagos.

Truco n.° 6:realice pagos adicionales cuando pueda.

Si obtiene algo de dinero extra, por ejemplo, de una bonificación en el trabajo o un reembolso de impuestos, considere hacer un pago adicional en su hipoteca. Incluso una pequeña cantidad puede ayudar a reducir su saldo de capital y ahorrarle dinero en intereses durante la vigencia de su préstamo.

Tenga en cuenta que siempre debe tener efectivo a mano en caso de una emergencia, así que asegúrese de tenerlo a mano antes de realizar un pago hipotecario adicional.

Si realiza suficientes pagos adicionales a lo largo del tiempo además de algunos otros trucos en esta lista, puede pagar su hipoteca antes de tiempo.

Truco n.º 7:preste atención al cronograma de amortización de su préstamo.

La amortización es el proceso de distribuir un préstamo en pagos iguales durante un período de tiempo determinado. La mayoría de las hipotecas se amortizan en un plazo de 30 años, lo que significa que cada pago mensual incluye capital e intereses. Sin embargo, la proporción de principal a interés cambia con el tiempo.

En los primeros años de una hipoteca, la mayor parte de cada pago se destina al pago de intereses. Sin embargo, a medida que el saldo del préstamo disminuye, más y más de cada pago se destina al pago del principal.

Si desea ahorrar dinero en intereses, preste mucha atención a su programa de amortización y haga pagos adicionales sobre el capital cuando pueda.

Truco #8:Negocia una tasa de interés más baja con tu prestamista.

Para obtener la mejor tasa posible en su hipoteca, es importante ser proactivo y negociar con su prestamista. Una forma de hacerlo es comparando las tasas de interés de diferentes prestamistas. Al comparar precios y obtener cotizaciones de varias fuentes, puede presionar a su prestamista para que ofrezca una tasa más baja.

Otra táctica es solicitar una opción de "flotación hacia abajo", que le permite asegurar una tasa más baja si las tasas caen antes de cerrar su préstamo. Aunque puede tomar algo de tiempo y esfuerzo, negociar una tasa de interés más baja puede ahorrarle miles de dólares durante la vigencia de su préstamo. Incluso una pequeña reducción en su tasa puede ahorrarle miles de dólares durante la vigencia de su préstamo.

Truco #9:Considere una hipoteca de tasa ajustable.

Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) tiene una tasa de interés introductoria baja que generalmente dura cinco o siete años (a veces más). Después de eso, la tasa se ajusta según las condiciones del mercado. Si las tasas suben, sus pagos aumentarán. Pero si las tasas bajan, ahorrará dinero en intereses.

"La gente a menudo piensa que si no aseguran su hipoteca durante 30 años y las tasas de interés suben, automáticamente 'perderán', pero esto no es necesariamente así", dice Seth Burstein, director ejecutivo de Afortunadamente, un sitio web que ayuda a las personas a optimizar su imagen financiera completa. “Si toma esos ahorros iniciales y los invierte, ese dinero puede más que compensar un aumento en los pagos de la hipoteca cuando las tasas se ajusten”.

Solo asegúrese de comprender cómo funcionan los ARM antes de inscribirse en uno. Y asegúrese de sentirse cómodo con la idea de que sus pagos aumenten en el futuro.

Truco #10:Viva en su propia propiedad de inversión

Otra forma de piratear su hipoteca es comprar una casa con potencial de ingresos de inversión. Esta estrategia, también llamada "hackeo de la casa", puede proporcionarle algo de dinero extra que puede usar para pagar su hipoteca o incluso vivir gratis.

Chad Carson, por ejemplo, compró un fourplex como su primera inversión inmobiliaria. Vivía en un apartamento y alquilaba los otros tres. Los ingresos de sus inquilinos le permitieron pagar su hipoteca cada mes además de las cuotas de mantenimiento que surgieron. Como tal, pudo vivir allí completamente gratis.

Reflexiones finales

En última instancia, si desea encontrar formas de ahorrar dinero en su hipoteca, estos diez trucos son un excelente lugar para comenzar. Si presta atención a su cronograma de amortización, realiza pagos adicionales de su capital y busca las mejores tasas de interés, puede ahorrar miles de dólares durante la vigencia de su préstamo.